Dobanda fixa sau variabila: ce inseamna fiecare

Viata este surprinzatoare si in cele mai neasteptate momente realizezi ca ai nevoie de un credit pentru a trece peste obstacole. Intrebarea care se impune vizeaza tipul dobanzii la credit - fixa sau variabila?

Iti explicam in acest material ce este dobanda fixa si ce inseamna dobanda variabila si iti oferim exemple ale creditelor cu dobanzi diferite de la Alpha Bank ca sa stii ce anume sa ai in vedere cand soliciti un astfel de sprijin financiar. 

Ce este dobanda?

Fie ca ai nevoie de un credit de nevoi personale, fie ca vorbim de cel ipotecar, banca iti vine in ajutor. Din valoarea totala a imprumutul pe care il vei achita in rate lunare, face parte si dobanda aferenta sau costul imprumutului. Aceasta poate fi fixa sau variabila.

Ce inseamna dobanda fixa?

Daca optezi pentru dobanda fixa inseamna ca pe toata perioada desfasurarii contractului vei achita ratele stabilite. Astfel, stii cat rambursezi lunar si nu vei plati mai mult chiar daca dobanzile de referinta vor creste.

Ce mai trebuie sa stii despre creditele cu dobanda fixa? Pentru creditele cu dobanda fixa comisionul de rambursare anticipata este de 0.5% sau 1% in functie de perioada dintre data rambursarii si ultima data scadenta a ratelor.

Ce inseamna dobanda variabila?

Pentru creditele cu dobanda variabila, ratele se modifica in functie de valoarea dobanzilor de referinta. Nu vei avea o rata lunara fixa, ci una fluctuanta. In acest caz, dobanda este formata din marja fixa a bancii, un procent stabilit pentru toata perioada contractuala, la care se adauga indicele de referinta IRCC sau EURIBOR.

Desi creditele cu dobanda variabila pot fi mai avantajoase fata de cele cu dobanda fixa, in perioadele de instabilitate economica, valoarea ratelor lunare poate creste considerabil. In cazul creditelor cu dobanda variabila nu putem vorbi de predictibilitate, ceea ce face dificila realizarea unor estimari de calcul pe termen mediu si lung.

Iti prezentam in continuare cateva tipuri de credite oferite de Alpha Bank, cu exemple de calcul pentru cele doua tipuri de dobanda, fixa sau variabila, pentru a observa diferentele. 

Credit de nevoi personale

Un credit de nevoi personale destinat cheltuielilor planificate sau neprevazute, fara justificarea utilizarii banilor iti poate veni in ajutor in orice moment al vietii. Creditul de nevoi personale Alpha Rapid poate fi solicitat fara garantie imobiliara, cu garantie imobiliara sau garantat cu depozit colateral. In functie de nevoi, poți obține pana la 150.000 de euro sau echivalentul in lei si ai o perioada de rambursare de maximum 60 de luni.

Imprumut in lei cu dobanda variabila

Pentru un imprumut de 30.000 de lei, pe 5 ani, cu dobanda variabila de la 11,36% (marja fixa a bancii este de 5,40% si dobanda de referinta IRCC 5,96%), ai o rata lunara de 664 lei, iar valoarea totala platibila este de 39.908 lei, DAE 12,56%; pana la 19,86% (marja fixa a bancii este de 13,90% si dobanda de referinta de IRCC 5,96%) cu rata lunara de 798 lei, iar valoarea totala platibila va fi de 47.996 lei, DAE 22,37% in cazul rambursarii in rate lunare egale (anuitati) dar ai si posibilitatea rambursarii in rate descrescatoare (rate egale de principal) cu dobanda variabila de la 11,36%, prima rata lunara de 790 lei, valoarea totala platibila de 39.110 lei, DAE 12,60%; pana la 19,86%, prima rata lunara de 1.002 lei, valoarea totala platibila de 45.591 lei, DAE 22,45%.

Imprumut in lei cu dobanda fixa

In cazul unui imprumut de 30.000 de lei pe o durata de 5 ani cu dobanda fixa de la 10,90%, rata este de 656.03 lei, valoarea totala platita la final este de 39.448,65 lei. Dobanda fixa pana la 19,60%, inseamna o rata lunara de 793,40 lei, iar valoarea totala achitata ajunge la 47.691,86 lei.

In cazul unui imprumut de 30.000 de lei pe o durata de 5 ani cu dobanda fixa de la 10,40%, rata este de 649 lei, valoarea totala platita la final este de 39.048 lei, DAE 11,50%, pana la o dobanda fixa de 19,60%, cu o rata lunara de 794 lei, iar valoarea totala platibila ajunge la 47.737 lei, DAE 22,06% in cazul rambursarii in rate lunare egale (anuitati) si in cazul rambursarii in rate lunare descrescatoare (rate egale de principal) cu o dobanda fixa de la 10,40%, prima rata lunara de 766 lei, valoarea totala platibila este de 38.378 lei DAE 11,54%; pana la o dobanda fixa de 19,60%, prima rata lunara de 996 lei, valoarea totala platibila este de 45.393 lei, DAE 22,14%.

Credit ipotecar

Un exemplu de credit ipotecar pentru locuinta si teren este Alpha Housing achizitie, ce poate fi obtinut cu avans minim de 15%, valoarea maxima acordata este de 400.000 de euro sau contravaloarea in lei, iar perioada contractului este cuprinsa intre 5 si 35 de ani.

Imprumut in lei/euro cu dobanda variabila

Pentru un credit de 300.000 de lei echivalentul a 60.000 de euro, pentru 30 de ani, cu rambursare in 360 de rate lunare si o dobanda variabila de IRCC+2,6%=8,56% RON si EURIBOR 6M+3%=7,03% la EUR, in cazul rambursarii in rate lunare descrescatoare (rate egale de principal) prima rata lunara este de 2.973 lei / 518 euro si valoarea totala platibila 693.023 lei / 125.233 euro, iar in cazul rambursarii in rate lunare egale (anuitati) rata lunara este de 2.320 lei / 400 euro si valoarea totala platibila 841.770 lei / 145.906 euro.

Imprumut in lei/euro cu dobanda fixa in primii 5 ani, variabila ulterior

Pentru un credit de 300.000 lei sau 60.000 de euro, acordat pentru 30 de ani, cu rambursare in 360 de rate lunare, cu dobanda fixa in primii 5 ani de 6,49% RON si 5,49% EUR si variabila ulterior IRCC+2,70%=8,66% RON si EURIBOR 6M+3,25%=7,28% EUR, in cazul rambursarii in rate lunare descrescatoare (rate egale de principal) prima rata lunara este de 2.456 lei / 441 euro si valoarea totala platibila 667.652 lei / 122.571 euro, iar in cazul rambursarii in rate lunare egale (anuitati) rata lunara este de 1.894 lei / 340 euro si valoarea totala platibila 807.838 lei / 142.800 euro.

La Alpha Bank ai si alte credite destinate tuturor tipurilor de nevoi cu dobanda variabila sau fixa. Inainte de a solicita creditul dorit este bine sa analizezi cu atentie implicatiile acestuia, pentru a te asigura ca vei putea sa rambursezi sumele la timp. Consultarea specialistilor bancari este cea mai buna varianta, cand ai probleme financiare si nu mai poti plati ratele creditului. Vei fi consiliat pentru a lua o decizie favorabila astfel incat sa poti rambursa suma de bani imprumutata. 

Sa optezi pentru un credit cu dobanda fixa sau pentru unul cu dobanda variabila? La aceasta intrebare poti gasi raspunsul potrivit dupa ce ai verificat fiecare tip de credit in parte fara a uita sa iei in calcul valoarea totala de returnat, precum si riscul cresterii ratelor.

Sursa: AlphaBank