Aproape toate bancile care au primit aprobarea BNR de a incepe creditarea dupa propriile norme ofera clientilor posibilitatea de a contracta un credit pentru locuinta fara avans. Exceptie face BCR, care a decis sa pastreze avansul minim de 25%, urmand sa-l scada sub acest prag dupa ce va analiza reactia pietei imobiliare. Cel mai probabil, au declarat oficialii BCR, cel mai probabil acest lucru se va intampla din toamna. Cei care apeleaza la Alpha Bank, BRD sau Volksbank pot contracta un credit imobiliar / ipotecar fara sa fie nevoie de un aport propriu. Bancile impun anumite conditii pentru clientii care apeleaza la varianta avans zero, ceea ce limiteaza drastic mult accesul la un astfel de produs.
Aceste limitari sunt normale, intrucat banca isi asuma un risc in conditiile in care clientul nu participa cu nici un ban la achizitionarea locuintei. Situatia se poate rezuma simplu la “ce-am avut si ce-am pierdut”. Daca banca finanteaza toata valoarea achizitiei imobiliare, clientul poate renunta la a mai plati ratele aferente imprumutului, banca fiind nevoita sa-si recupere banii din vanzarea locuintei. Clientul nu pierde practic nimic, intrucat nu a participat cu nici o suma la cumpararea locuintei, si revine practic la situatia initiala, de dinainte de a lua creditul. Daca acesta participa insa cu un aport propriu la achizitionarea locuintei prin credit, el va renunta mult mai greu la plata imprumutului, intrucat ar pierde banii din avans.
Revenind la conditiile care trebuie indeplinite pentru a putea lua un credit fara avans, trebuie spus ca acestea nu sunt la fel la toate bancile. Limitarile sunt de tipul nivelului de venit sau al garantiilor, iar in unele cazuri costul imprumutului fara avans este mai ridicat decat daca solicitantul contribuie cu aportul minim. Cel mai usor de accesat pare a fi imprumutul fara avans de la Volksbank, insa numai daca ai un venit lunar de peste 2.250 euro, iar acesta este virat lunar printr-un cont al bancii. De asemenea, trebuie precizat ca banca finanteaza integral numai achizitia de locuinte construite dupa cutremurul din 1977. Creditul fara avans se acorda in lei, euro sau franci elvetieni, pe o perioada de maxim 30 de ani, in cazul monedei autohtone sau a celei europene, sau 25 de ani pentru franci.
La Volksbank, varianta de credit fara avans implica si costuri mai mari. Desi imprumutul pentru locuinta are aceeasi dobanda – fixa, 5,95% pentru lei si euro, 4,25% pentru franci elvetieni, comisionul de risc perceput creste pe masura ce avansul este mai mic. Astfel, acesta este de 0,254%/luna in cazul imprumutului fara avans in lei sau euro (3,048%/an) si 0,23%/luna pentru franci (2,76%/an). Daca avansul este de 15%, comisionul coboara la 0,192%/luna (lei, euro) sau 0,17%/luna (franci).
Si la BRD costul imprumutului fara avans este mai mare decat in conditiile standard, cu avans de 20%. Astfel, fara avans dobanda este de 6% pentru o perioada cuprinsa intre 10 si 20 de ani si 6,25% pentru mai mult de 20 de ani, in timp ce avansul de 20% micsoreaza dobanda cu 0,25%. Conditia impusa de BRD pentru acordarea de credit fara avans este ca valoarea garantiilor aduse de solicitant sa reprezinte 120% din credit. Ceea ce inseamna ca acesta trebuie sa mai ipotecheze un imobil in afara celui pe care vrea sa-l achizitioneze.
La Alpha Bank, contractarea unui imprumut pentru locuinte cu avans zero tine si de noroc. Asta intrucat banca spune ca acorda finantare integrala numai daca imobilul este achizitionat la un pret mai mic valoarea de evaluare, adica sub pretul pietei.
Bogdan Popescu
Web Design by Dow Media | Gazduire Web by SpeedHost.ro