Secretele creditelor in franci elvetieni

La inceputul lunii, OTP Bank anunta o dobanda “soc” pentru creditul ipotecar: 4,99%. Nu este vorba despre un imprumut in valuta traditionala pentru imprumuturile din Romania, euro, ci franci elvetieni. - Explicatia pentru o dobanda asa de mica este moneda in care se acorda creditul, francul elvetian, finantarea in aceasta valuta fiind mai ieftina pentru banci. Moneda creditului poate cauza insa anumite pierderi clientului, tinand cont ca preturile locuintelor sunt in euro.

Un imprumut in aceasta moneda este o noutate pentru piata bancara de la noi. Creditele in franci elevetieni sunt larg utilizate in tari central europene precum Ungaria, Polonia sau Slovenia, volumul acestor credite depasind chiar pe cel al imprumuturilor in moneda nationala sau euro. Orientarea bancilor catre imprumuturile in franci elvetieni are la baza costul finantarii, nivelul dobanzii la care se imprumuta bancile fiind mai mic decat in cazul euro sau al dolarului. Pe piata monetara internationala, dobanda LIBOR la 3 luni pentru franci elvetieni (CHF) este de numai 1,28%, in timp ce acelasi indicator are o valoare de 2,7% pentru euro si de 5,15% pentru dolar. Pe cand imprumuturi in yeni japonezi, indicele LIBOR pentru acestea moneda fiind de numai 0,11%!

Dobanda de numai 4,99% la imprumuturile ipotecare in franci elevetine este oferita de OTP Bank numai promotional insa, pana pe data 30 iunie. In mod normal, aceasta este de 6,5%. Acest nivel ar putea parea cam mare pentru un imprumut in franci elvetieni, avand in vedere ca, spre exemplu, Volkbank acorda imprumuturi in euro cu o dobanda de 5,95%. Scaderea dobanzii de catre Volksbank sub 6% a fost insa “echilibrata” de banca prin introducerea si cresterea de comisioane, care practic urca dobanda spre 8%. Tot in perioada promotiei, banca a crescut accesibilitatea acestui imprumut, coborand avansul necesar de la 30% la 25%, iar perioada de acordare a fost majorata la 30 de ani.

Cei de la OTP nu au inventat comisioane prin care sa-si acopere reducerea dobanzii, insa moneda creditului poate scoate din buzunarul clientului ceva “maruntis”. Astfel, intrucat imprumutul este in franci elvetieni, cel care ia creditul va pierde din cauza schimbului valutar. In cele mai multe cazuri preturile locuintelor sunt in euro, asa ca francii elevetieni vor trebui schimbati in moneda europeana pentru a cumpara casa sau apartamentul. Schimbul se face la cursurile de vanzare si cumparare ale bancii, insa nu direct, ci mai intai din franci in lei, acestia urmand a fi transformati apoi in euro. Ca sa vedeti cat va poate costa acest schimb valutar, va spunem ca pentru un imprumut de aproape 47.000 de franci elevetieni ( aproximativ 22.000 de euro) pierdeti circa 14 milioane de lei (in jur de 400 de euro).

O pierdere sustenabila, tinand cont de dobanda mica si comisioanele percepute de banca. Banca nu percepe comisioane si taxe aplicate periodic, ci numai la acordarea creditului: de analiza dosar (150 RON) si de acordare credit (2%),  taxa de evaluare a imobilului. OPT Bank subliniaza ca nu se solicita asigurare de viata.

Bogdan Popescu
[email protected]