Refinantarea - rentabila sau nu?

Multi dintre cei care au contractat in urma cu ceva ani un credit ar vrea sa ii reduca costurile. In momentul de fata, bancile practica dobinzi mai mici iar creditul se achita intr-o perioada care poate ajunge pina la 30 de ani sau chiar mai mult. Pentru a beneficia de conditii mai avantajoase, solutia ar fi achitarea soldului creditului vechi, considerat mai scump prin intermediul unui credit nou, obtinut in noile conditii. Aceasta refinantare poate duce la economii lunare importante. „Este recomandabil ca un client sa-si refinanteze creditele daca obtine o dobanda mai mica sau un termen de rambursare mai mare decat al creditelor mai vechi. Un alt avantaj este ca poate plati o singura rata lunara, atunci cand isi refinanteaza doua sau mai multe credite mai vechi”, ne-a explicat Carmen Pravalici, manager Raiffeisen Bank.

Un credit de refinantare nu difera de alte tipuri de credite. In general se acorda pentru acelasi tip de credit, insa se poate schimba moneda in care va fi acordat imprumutul. Obtinerea lui se face in aceleasi conditii de eligibilitate, insa rata lunara de plata a creditului initial nu este luata in calcul la stabilirea plafonului de indatorare maxima. Dosarul de credit va contine pe langa documentele cerute in mod normal de o banca la acordarea unui credit scadentarul de rambursare a creditului initial si extrasul de cont aferent. Refinantarea se poate face doar pentru valoarea soldului si a comisioanelor, sau, pe langa inchiderea creditelor vechi, clientul poate obtine si o suma de bani suplimentara daca bugetul si garantia ii permit. Banii necesari stingerii imprumutului initial vor fi virati in contul bancii creditoare de catre banca la care s-a apelat pentru refinantare.

In opinia doamnei Carmen Pravalici, cel mai des se refinanteaza creditele de consum, de nevoi personale garantate sau negarantate. Pentru cele imobiliare sau ipotecare procedura este mai complicata si nu toate bancile ofera aceasta posibilitate. De exemplu, Raiffeisen Bank nu accepta sa refinanteze credite imobiliare sau ipotecare.

In cazul in care banca accepta refinantarea unui credit ipotecar, va trimite o adresa bancii initiale in care o informeaza asupra faptului ca a aprobat persoanei respective un credit in vederea refinantarii creditului initial. Ea va solicita de la banca o adresa oficiala prin care sa ii comunice sumele ramase de rambursat si sa ii permita sa isi inscrie o ipoteca de rangul II pentru a putea vira fondurile care vor inchide creditul initial. Dupa virament, banca initiala va ridica ipoteca de rang I prin emiterea unei adrese in care recunoaste rambursarea tuturor sumelor datorate. Astfel, ipoteca de rang II a bancii refinantatoare va deveni ipoteca de rang I.

Insa acest proces nu este ferit de costuri. Unul dintre ele ar fi acela datorat comisionului de rambursare anticipata, care de multe ori poate fi destul de costisitor. Carmen Pravalici considera ca acest comision este necesar deoarece banca pune la dispozitia clientului o suma de bani pe un anumit termen. In functie de acest termen asumat, banca isi atrage si isi gestioneaza resursele, care au si ele un cost in functie de termen si suma. Pe langa acest comision mai sunt si cele percepute de banca la acordarea creditului, evaluarea ipotecii, precum si taxele notariale pentru inregistrarea ipotecii in favoarea bancii care te refinanteaza.

Comisionul de rambursare anticipata poate reprezenta intre 0% si chiar 10%  din suma returnata inainte de termen. Media lui se situeaza, insa in jurul a 2,5 – 3%. Acest comision poate fi fix pe toata perioada creditului sau poate scadea gradual in functie de perioada scursa de la contractarea lui. De asemenea, destinatia creditului poate influenta si ea procentul aplicat de banca la rambursarea anticipata. De exemplu, BRD aplica un comision fix de 3% pentru orice tip de credit, pe cand la Credit Europe Bank comisionul scade gradual in timp si difera in functie de tipul creditului. In cazul unui credit ipotecar se porneste de la 4% in primii 5 ani, si scade treptat pana ajunge la 0% dupa 10 ani. Pentru un credit de nevoi personale institutia percepe un comision de 0,5% doar in primii 2 ani. Banca Transilvania nu percepe un comision pentru ramburare anticipata decat in cazul refinantarii, acesta fiind de 1%. 

In concluzie, inainte de a apela la refinantare este necesar un calcul de rentabilitate. Vor trebui studiate cu atentie clauzele contractului de credit, taxele si comisioanele institutiei financiare alese.

Cosmin Meleaca