Protectia Consumatorului vrea sa faca ordine in ofertele de credit ale bancilor

Noua lege care reglementeaza activatea bancilor se pregateste sa intre in vigoare. Ea a fost finalizata de Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), dupa discutii cu bancile, si urmeaza in cel mai scurt timp sa fie adoptata de Guvern printr-o ordonanta de urgenta, dupa cum a anuntat presedintele institutiei, Dan Vlaicu, in cadrul unei conferinte de presa.

Cea mai importanta prevedere a noii legi vizeaza costurile creditelor, aducand un grad mai ridicat de transparenta. Astfel, bancilor si IFN-urilor le este interzisa cresterea comisioanelor si taxelor  mentionate in contractul de credit, pe toata durata acestuia, precum si introducerea altora noi. In ceea ce priveste dobanda, variatia ei va trebui sa fie independenta de vointa bancii. In acest sens, in calcularea ei se vor utiliza indicatori de referinta verificabili. Potrivit sefului ANPC, este vorba despre dobanda de referinta de pe pietele internbancare (Robor, Euribor sau Libor) sau o asa-numita
„dobanda de referinta a bancii”, care ar trebui sa urmareasca transparent evolutiile pietei. Bancile vor trebui sa specifice in contract formula dupa care se calculeaza modificarea dobanzii, precum si data si periodicitatea acestor schimbari.

Mai mult, a aratat Dan Vlaicu, bancile nu vor mai avea posibilitatea sa modifice diferentiat dobanzile la credite. De multe ori, pentru atragerea de noi clienti, scumpeau numai imprumuturile in sold, nu si pe cele noi. Pe noua lege, bancile vor fi obligate sa utilizeze pentru toate produse de creditare aceeasi dobanda de baza, fie ea cea din piata interbancara, fie cea referinta a bancii, iar modificarea ei sa se efectueze pentru toate imprumuturile, fie ele noi sau vechi, de consum sau ipotecare.

Protectia Consumatorului a stabilit si un nivel maxim peste care bancile nu pot majora dobanda pentru creditele in lei: Robor + 5%. In conditiile dobanzilor de acum din piata interbancara, acest prag limita este de 21,2%. In acest moment exista banci care practica un nivel al dobanzilor mai mare, precum Piraeus Bank, care taxeaza creditele de nevoi in lei cu o dobanda de Robor la 3 luni + 12%. In majoritatea cazurilor, pentru aceste credite bancile practica comisioane lunare foarte ridicate, care duc dobanda anuala efectiva in intervalul 20-30% si chiar peste. In ceea ce priveste creditele in valuta, seful ANPC a precizat ca nu s-a stabilit un plafon al dobanzii, aici lucrurile urmand sa fie reglate de concurenta din piata.

Dupa aplicarea noii legi, clientii vor putea sa isi reziliele si refinanteze creditul fara plata comisionului de rambursare anticipata, in cazul in care nu sunt de acord cu orice modificare adusa de banci in contractul de credit. Institutiile de credit vor fi nevoite sa precizeze astfel de modificari printr-un act aditional, pe care trebuie sa-l trimita clientilor cu 30 de zile inainte de aplicarea lui. Clientul va trebui sa comunice optiunea sa in maxim 15 zile de la primirea notificarii. Evident, toate aceste prevederi vor fi valabile numai pentru contractele de credit incheiate dupa intrarea in vigoare a legii, insa seful ANPC apreciaza ca piata si concurenta vor obliga bancile sa modifice contractele vechi, pentru a nu pierde clienti.

Legea aduce modificari si in ceea ce priveste prezentarea ofertei de creditare si publicatatea bancilor. Astfel, in perioada precontractuala bancile vor trebui sa ofera toate informatiile privind costul creditului, sa ofere clientului o simulare de costuri si un exemplar al contractului. In ceea ce priveste publicitatea, in orice forma a ei, informatiile referitoare la costuri vor fi scrise in acelasi camp vizual si cu aceeasi marime de caracter. Ceea ce inseamna, apreciaza Dan Vlaicu, ca bancile nu vor mai putea, ca pana acum, sa transmita un spot TV in care este evidentiata cu caractere mari dobanda, iar undeva in josul imaginii sunt specificate cu fonturi foarte mici DAE si comisioanele.

Bogdan Popescu