Presiunea bancilor a dat roade: ANPC permite mentinerea actualelor rate la creditele cu dobanzi variabile in derulare

ANPC permite bancilor sa majoreze marjele fixe aplicate la creditele cu dobânzi variabile in derulare odata cu trecerea la referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR, astfel incât sa-si poata mentina actualele rate, dar nu este de acord cu nicio compensatie la eliminarea comisioanelor nepermise de lege. "Pentru contractele de credit aflate in derulare, in care dobânda era compusa din dobânda de referinta a bancii + o maja fixa, suntem de acord ca noua formula de calcul sa includa indicele de referinta aferent valutei in care a fost acordat creditul + o marja fixa, compusa din marja existenta in contractul initial, valabila la data semnarii contractului si diferenta dintre valoarea dobânzilor de referinta si valoarea indicelui de referinta, valabile la data intrarii in vigoare a OUG 50/2010, respectiv 21 iunie", se arata intr-un raspuns al Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor remis Asociatiei Române Bancilor.

In consecinta, clientii cu credite in derulare care au dobânzi variabile nu vor beneficia de nicio reducere de costuri in urma modificarii contractelor de credit potrivit noii legislatii promovate de ANPC. ARB solicitase ANPC lamuriri privind marja fixa care poate fi utilizata in cazul creditelor cu rate variabile in derulare a caror formula de clacul trebuie schimbata prin efectul legii, aratând ca in cazul marjei initiale, dobânzile ar fi scazut chiar dramatic. In conditiile unor credite acordate la marje fixe de 2,5 -4% peste rata de referinta a bancii, dobânzile calculate in functie de EURIBOR la 3 sau 6 luni (sub 1% in prezent), pastrându-se conditiile initiale de marja, ar fi coborât la 3,5 - 5% pe an, ceea ce ar fi reprezentat incasari semnificativ mai mici pentru bancile comerciale. Prin aplicarea unei asemena formule, bancile anticipau venituri anuale mai mici cu pâna la un miliard de euro.

Pe de alta parte, ANPC mentioneaza ca nu este de acord ca prin noua formula de variatie a dobânzii sa creasca dobânda pentru consumatori, fiind in concordanta cu ceea ce a sustinut si ARB. Bancile spun insa ca utilizarea indicilor din data de 21 iunie invocata de ANPC nu poate fi luata ca referinta, pentru ca nu este stipulata in lege, fiind nevoie mai curând de norme de aplicare in care sa fie mentionata data respectiva.

"In ceea priveste posibilele nemultumiri ale consumatorilor in situatia in care valorile indicilor de referinta vor creste in viitor, mentionam faptul ca ANPC a fost obligata sa impuna printr-un act normativ criterii clare privind transparenta modului in care variaza dobânzile tocmai din cauza nemultumirilor semnalate de consumatori cu privire la faptul ca, pe parcursul derularii contractelor, creditorii au majorat dobânzile ori de câte ori au dorit, fara sa aiba neaparat o justificare independenta de voita lor (...) De asemenea, in functie de propria politica comerciala si in conformitate cu prevederile OUG 50/2010, creditorii au posibilitatea de a reduce marja de dobânda in conditiile in care valorile indicilor de referinta au crescut peste puterea de acceptare a consumatorilor", se mai spune in scrisoarea ANPC.

Pe de alta parte, legislatia intrata in vigoare la 21 iunie permite bancilor sa aplice la contractele de credit doar patru tipuri de comisioane: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, comision de rambursare anticipata (la dobânzi fixe) si comision unic pentru serviciile prestate la cererea consumatorilor. "OUG 50/2010 nu permite ca anumite comisioane, mentionate in contractele initiale, sa fie redenumite conform noilor prevederi legale si nici ca valoarea comisioanelor care nu se mai regasesc in OUG 50/2010 sa fie adaugata peste valoarea celor expres mentionate in actul normativ si existente in contractele initiale", se arata intr-un alt punct de vedere trimis de ANPC catre ARB.

In luna iunie, Guvernul a aprobat Ordonanta de Urgenta 50/2010, privind contractele de credit pentru consumatori, pe baza unui proiect elaborat de ANPC, care transpune in legislatia locala o directiva europeana, printre cele mai cunoscute prevederi ale actului normativ fiind eliminarea comisionului de rambursare anticipata la creditele cu dobânda variabila. Bancile au solicitat la intâlnirile cu delegatia FMI si CE sa fie introdusa in noua scrisoare de intentie o prevedere care sa oblige Guvernul sa modifice ordonanta de urgenta in limitele normelor UE si sa se renunte la orice aplicare retroactiva.

Potrivit legislatiei actuale, bancile ar trebui sa modifice pâna la 19 septembrie aproape toate contractele de credit incheiate cu populatia pentru a le adapta la noile reglementari. Inainte de data limita, orice client poate solicita bancii modificarea clauzelor contractului in concordanta cu noile reglementari, iar institutia de credit este obligata sa se conformeze in cel mai scurt timp, potrivit reprezentantilor ANPC. De asemenea, de la 21 iunie, bancile nu mai pot incasa comisioane la rambursarile anticipate pentru imprumuturile cu dobânda variabila, in timp ce la celelalte comisioanele sunt limitate la 1%.