Populatia isi muta banii din depozite la termen in conturi curente

Criza financiara internationala a determinat inasprirea conditiilor de creditare la nivel european, iar accesul institutiilor de credit la finantarile externe a devenit din ce in ce  mai dificil. In aceste conditii bancile comerciale romanesti incearca sa atraga lichiditati de pe piata interna, oferind populatiei dobanzi atractive la economii. Unul dintre segmentele pe care bancile mizeaza in aceasta perioada sunt economiile la vedere. Asfel de produse sunt avantajoase deoarece imbina beneficiile oferite unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen. De asemenea, acesta permite clientilor sa depuna si sa retraga oricand banii din cont, veniturile rezultate din dobanzi nu se impoziteaza, iar nivelul dobanzii se apropie foarte mult de cea a unui depozit la termen.

Datele Bancii Nationale arata ca populatia prefera din ce in ce mai mult sa-si tina economiile in astfel de conturi curente, unde beneficiaza de dobanzi ridicate, decat in clasicele depozite cu scadenta. Depozitele "overnight", dupa cum sunt denumite in statistica oficiala, au ajuns sa reprezinte aproape jumatate din economiile populatiei. Astfel, daca in luna iulie 2007 populatia avea economii plasate in astfel de instrumente in valoare de 20,15 miliarde lei (aproximativ 5,34 miliarde euro), fata de 35,11 miliarde lei (aproximativ 9,31 miliarde euro) cat constituiau  depozitele la termen, in iulie 2008 valoarea acestora aproape ca s-a dublat pana la 36,54 miliarde lei (9,69 miliarde euro), apropiindu-se de cea depozitelor la termen, care atingeau nivelul de 41,61 miliarde lei (aproximariv 11 miliarde euro).

In opinia guvernatorului BNR Mugur Isarescu aceasta evolutie se datoreaza faptului ca economiile la vedere nu sunt supuse impozitarii, cum se intampla in cazul depozitelor clasice. “Intrucat conturile de depozit sunt purtatoare de impozit pe venit, iar conturile curente nu, bancile au descoperit forma prin care sa atraga clientii: au inventat conturi curente cu dobanzi chiar mai mari decat cele practicate pentru depozite. S-a produs astfel o migratie masiva a economisirii persoanelor fizice, dinspre depozitele clasice, catre asa-numite conturi curente, sau chiar conturi de card, care au atasate rate ridicate ale dobanzilor in cazul mentinerii unui sold peste un anumit plafon”, declara recent Isarescu, in cadrul unei conferinte de presa.  
 
Cele mai mari dobanzi oferite in prezent pe piata pentru aceste instrumente ating nivelul de 5% pe an pentru euro, in timp ce pentru conturile de economii constituite in lei bancile ofera dobanzi de pana la 11% pe an. In cazul depozitelor la termen in euro dobanzile la euro se apropie de nivelul de 6%, in timp ce pentru lei ating pragul de 12%. Insa, daca luam in calcul tratamentului fiscal pentru acest produs, atunci o dobanda de 4% in cazul contului de economii in euro echivaleaza cu o dobanda de 4,75% aferenta depozitelor la termen.

Bancpost, Alpha Bank, BCR, BRD, Credit Europe Bank, CEC Bank, Piraeus Bank si Millennium Bank sunt banci care platesc mai bine pentru conturile de economii in valuta. Cea mai recenta oferta lansata de cei de la Millennium mizeaza pe o dobanda de 5% pentru sumele in euro depuse in contul curent. O dobanda similara este oferita si de Banca Transilvania pentru sumele de peste 100.000 euro depuse in contul curent “Marit”. Tot cu 5% bonifica si Bancpost contul de economii in euro 'Mega Cont'. Acest produs nu are limita inferioara de suma pentru care se plateste dobanda, iar retragerile si depunerile se pot realiza fara nici o restrictie, la fel ca la un cont curent. De asemenea, veniturile din dobanzi generate nu se impoziteaza. Potrivit calculelor bancii dobanda de 4,5% este echivalenta uneia de 5,36% pentru un depozit la termen. O dobanda similara este platita si de catre Credit Europe Bank si CEC Bank, insa cei care vor sa beneficieze de astefel de dobanzi trebuie sa depuna o suma de minim 2.000 euro si respectiv 25.000 de euro. Pentru sumele cuprinse intre 200 si 2000 de euro, Credit Europe Bank plateste o dobanda de 4 % pe an, in timp ce la CEC aceasta dobanda este platita pentru sumele cuprinse intre 10.000 si 25.000 de euro.

Alpha Bank plateste in cazul contului de economii in euro Alpha Premier, dobanzi cuprinse intre 3% pe an pentru sumele ce variaza intre 10.000 de euro si 100.000 de euro, si 4,25% pentru sumele ce depasesc un milion de euro. Banca bonifica economiile de pana la 10.000 de euro cu o dobanda de 3,75% pe an. Cel mai mare jucator din sistem BCR ofera clientilor sai dobanzi de 3,75% pentru sumele cuprinse intre 250 si 10.000 de euro, ajungand pana la 4% pe an pentru sumele ce depasesc 25.000 de euro. La BRD dobada este de 4,25% pe an, indiferent de suma plasamentelor, iar Piraeus Bank plateste dobanzi de 4% pentru sumele de pana la 1.000 de euro si de 4,25% pentru sumele ce depasesc aceasta limita.

In cazul conturilor de economii in moneda nationala dobanzile ajung pana la 11% pe an, acest nivel de dobanda este oferit in prezent de Millennium pentru contul curent 'Plus Account', indiferent de suma din cont, precum si de UniCredit Titiac Bank, pentru conturile de economii de minim 100.000 lei. La Credit Europe Bank dobanzile la contul de economii pot ajunge la 10,25%, in cazul sumelor ce depasesc 5.000 de lei. Banca Romaneasca plateste clientilor sai o dobanda de 10,5% pe an, iar cei care aleg sa-si plaseze economiile la Piraeus Bank sau Alpha Bank pot beneficia de o dobanda de 9,5% pe an, daca dispun de o suma de 100.000 lei, respectiv un milion de lei. Pentru sumele cuprinse intre 4.000 si 100.000 de lei Piraeus Bank plateste o dobanda de 9% pe an, acelasi nivel de dobanda fiind oferit si de catre Bancpost si ProCredit Bank, insa in cazul acestor institutii clientul beneficiaza de aceasta dobanda indiferent de suma depusa.

Chiar daca exista banci care bonifica dobanzile incapand cu primul leu sau euro, clientii trebuie sa cunoasca ca majoritatea bancilor impun un prag minim pentru soldul contului, peste care primesc dobanda bonificiata si pot face depuneri si retrageri fara restrictii. In general in cazul conturilor de economii in moneda nationala suma minima initiala este de 500 de lei, iar in cazul conturilor in valuta de 100 de euro.

Ludmila Cucia