Plata anticipata a creditului, la un cost mai mic sau chiar zero

Dinamica accelerata inregistrata in ultimul an pe piata creditarii, caracterizata de scaderea costurilor si accesibilizarea imprumuturilor, face ca produse noi si mult mai atragatoare sa apara continuu pe piata. Iar apropiata aderare la Uniunea Europeana nu poate insemna decat o apropiere a produselor de creditare ale bancilor catre caracteristicile celor occidentale, mai ieftine si mai diversificate. Astfel ca orientarea catre un imprumut mai atragator decat pe cel contractat deja este ... mai mult decat normala, iar in acest context atentia acordata comisionului de rambursare anticipata la alegerea creditului ar trebui sporita.

Pentru protejarea portofoliului de clienti si a profiturilor, bancile se protejeaza fata de astfel de tentinde, folosind comisionul de rambursare anticipata. Acesta se aplica sub forma procentuala, la suma din imprumut inapoiata bancii anticipat. Daca in anii trecuti multe bancile incheiau contracte de credit in care era trecut un comision de plata anticipata destul de ridicat, de peste 4%,  iar in unele cazuri chiar 8% sau 10%, in ultima perioada nivelul acestora s-a redus.

Banca Transilvania si Finansbank, fara comision de plata anticipata

La ora actuala, nivelul acestui comision variaza, in functie de banca, de la 1%  la 4%, Bancpost fiind una dintre putinele banci care mai taxeaza cu 5% plata creditului inainte de scadenta, in cazul creditului “Imediat”. Astfel, renuntarea la un credit mai vechi si mai scump este mai putin costisitoare si mai facila, iar refinantarea unui imprumut se poate realiza la costuri mai mici.

In acest moment avem chiar si banci care nu solicita un astfel de comision: Banca Transilvania si Finansbank. Cu alte cuvinte, daca vrei sa scapi de un imprumut luat de la una dintre cele doua banci nu trebuie sa achiti decat suma ramasa de rambursat, fara nici un alt cost suplimentar. In tot acest trend exista si exceptii insa: Citifinancial, care in continuare taxeaza cu 10 procente suma rambursata inainte de termen.

Plata anticipata este mai scumpa la inceputul perioadei de creditare

Modul de aplicare al acestui comision nu este insa uniform, unele banci preferand sa aplice procente diferite, in functie de perioada in care se realizeaza rambursarea anticipata sau de tipul creditului. Acest sistem este aplicat in general la creditele acordate pe perioade indelungate de timp, precum cele de nevoi cu ipoteca si cele pentru locuinte, de bancile care percep o dobanda fixa, mai mica, in primii ani ai creditului. Bancile percep in primii 4-5 ani ai creditului un comision de rambursare anticipata mai mare, acestea diminuandu-se dupa aceea. Astfel stau lucrurile in cazul imprumutui pentru locuinte “Alpha Housing” cu dobanda fixa pe primii doi ani de la Alpha Bank, unde in primii 4 ani platile anticipat se comisioneaza cu 4%, in restul perioadei de pana la 25 de ani percepandu-se numai 2% pentru aceasta operatiune. Asemanator stau lucrurile si in cazul imprumuturilor pentru locuinta de la BCR, valoarea comisionului stabilindu-se in functie de perioada in care se realizeaza plata anticipata: 2% in primii 5 ani de creditare, de 1,5% intre 5 - 10 ani si de 1% dupa 10 ani.

Rambursarea anticipata nu este o solutie prea ieftina pentru cei care au luat un credit de valori mai mici de la HVB sau Banca Tiriac. Asta pentru ca desi plata imprumutului inainte de scadenta este comisionata procentual, cu 2%, banca impune ca valoarea minima a acestui comision sa fie de 150 de euro. Altfel spus, daca de exemplu se plateste anticipat o suma de 10.000 RON dintr-un imprumut, banca va percepe un comision de 150 de euro pentru aceasta operatiune, desi procentul de 2% din suma reprezinta mult mai putin, respectiv 200 RON sau 56 de euro.

Comisioane de rambursare anticipata percepute de principalele banci din Romania

Alpha Bank – 2-4%, in functie de perioada in care se face rambursarea anticipata, 0% pentru creditul auto
ABN Amro – 3-4%, in functie de tipul creditului
Banca Romaneasca – 4%
HVB Tiriac – 2%, minim 150 euro
Banca Transilvania – 0%, 1,25% pentru primii 5 ani in cazul creditului pentru locuinte cu dobanda fixa in primii ani
BCR – 1-2%, in functie de perioada in care se face rambursarea anticipata
BRD – 3%
CEC – 2%
Raiffeisen Bank – 3%
Bancpost – 2,5%, 5% pentru creditul “Imediat”
Finansbank – 0%
UniCredit – 2%
OTP – 2,5%
ING – 3%
Volksbank – 1%

Surpriza: platesc ratele, dar nu prea imi scade suma datorata bancii

Indiferent de nivelul acestui comision, multi clienti au o surpriza atunci cand trebuie sa ramburseze anticipat creditul. Desi a trecut, de exemplu, o treime din perioada de cand platesc lunar ratele la un credit, atunci cand vor sa lichideze imprumutul sunt surprinsi ca mai au de inapoiat bancii mai mult decat se asteptau, respectiv doua treimi din acesta. Explicatia este modul in care se formeaza rata lunara. Astfel, la inceput partea din rata ce reprezinta dobanda este mare, aceasta scazand progresiv pe masura ce se ramburseaza creditul, ajungand aproape de zero in ultima luna, in timp ce partea din imprumut rambursata lunar (principalul) este mai mica initial, crescand lunar. Cu alte cuvinte, la inceput se plateste mai multa dobanda si mai putin din suma imprumutata efectiva, raportul inversandu-se pe masura inaintarii spre scadenta. Aceasta situatie este determinata de faptul ca ratele lunare platite la un credit sunt egale, o solutie adoptata de banci pentru accesibilizarea imprumuturilor, in conditiile in care BNR impune ca datoriile din credite sa reprezinte maxim 40% din venit.

Cealalta optiune pentru plata rambursarea creditului este in rate descrescatoare. In acest caz suma imprumutata se imparte in parti egale pe toata durata, formand principalul, lunar adaugandu-se dobanda datorata. Astfel, prima rata achitata este si cea mai mare, urmand sa scada progresiv, pana in ultima luna, cand se va achita numai suma corespunzatoare creditului (principalul) si o dobanda insignifianta. Avantajul acestui sistem este ca suma imprumutata se inapoiaza bancii in mod uniform pe toate perioada de creditare. Iar in momentul platii anticipate a creditului, indiferent de momentul ales, perioada care a trecut de la contractarea imprumutului este proportionala cu partea din suma rambursata bancii pana in acel moment, evitandu-se “surpriza” anterioara. Dezavantajul este ca pentru o astfel de solutie este nevoie de un venit mai mare decat in cazul ratelor egale, intrucat la stabilirea limitei de indatorare din venit impusa de Banca Nationala se va lua in calcul prima rata, aceasta fiind si cea mai mare.

Bogdan Popescu
[email protected]