Pe la inceputul anului trecut, multe dintre bancile de la noi demarau o campanie pe care am putea-o caracteriza simplu „scade dobanda, umfla comisionul”. Dobanda beneficia de un face-lift, prin reducerea cu cateva puncte procentuale, insa aparea comisionul de administrare, perceput periodic, ceea ce permite pastrarea pretului imprumuturilor la aproape acelasi nivel. Cei mai inovatori din acest punct de vedere au fost cei de la HVB. Nu au fost primii care au introdus un astfel de cost, insa initiativa lor a surprins prin valoarea foarte ridicata a comisionului de administrare introdus: 0,5% pe luna, aplicat la soldul creditului. Anualizat, comisionul insemna un cost suplimentar de 6%. Acesta trebuia sa echilibreze reducerea dobanzii la credite in lei cu 3 puncte procentuale, pana la valori sub 7%.

Intre timp, HVB a devenit istorie. HVB Tiriac, banca rezultata din Banca Tiriac si HVB Bank, a fuzionat anul acesta cu UniCredit, iar de la 1 iunie pe piata a ramas numai UniCredit Tiriac. Alaturi de pitici, inovatia HVB in materie de produse de creditare continua sa traiasca. Modelul dobanzilor mici si a comisioanelor foarte mari a fost preluat de numeroase banci. Succesul acestui model este reflectat foarte bine de faptul ca in ambele fuziuni in care a fost implicata HVB Bank, banca rezultata a preluat produsele de creditare de la HVB.

Creditele din portofoliul UniCredit Tiriac Bank sunt foarte asemanatoare cu cele din oferta lansata la inceputul anului trecut de HVB Bank, remarcandu-se prin dobanzi foarte mici, fara insa ca pretul lor total sa fie printre cele mai bune de pe piata. Dobanzile pentru imprumuturile in lei sunt ceva mai mici de 7%, iar pentru cele in euro scad sub bariera lui 6%, in timp ce comisioanele de administrare care insotesc aceste dobanzi reduse sunt de 0,5%/luna pentru lei si 0,2% in cazul euro. Odata cu produsele, UniCredit Tiriac a mostenit si celebrii pitici de gradina, personajele principale ale promovarii la HVB Tiriac. Piticii fac acum reclama sub insemnele UniCredit la creditul de nevoi personale cu dobanda indecent de mica – 3,95% la euro. Aceasta este insa valabila numai 6 luni si insotita de comisionul de administrare aferent.

Modelul produselor HVB a fost adoptat de numeroase banci, in special la creditele de nevoi persoanele fara ipoteca, ceea ce permite bancilor afisarea unei dobanzi foarte reduse in comparatie cu costul (DAE se apropie in multe cazuri de 20%). Exemple in acest sens ne ofera cateva din cele mai mari banci de retail de la noi, BCR, BRD, Bancpost, Raiffeisen Bank sau Volksbank. La BCR, creditul Divers are dobanda de 9% pentru lei si 10,5% pentru euro, in timp ce comisionul de administrare este 0,3%/luna, aplicat la valoarea initiala a creditului. Pentru creditul Expresso, BRD practica o dobanda de 11,25% pentru euro si de 11,9% pentru lei, in timp ce lunar mai percepe un comision de 0,3% din soldul creditului, echivalent unui nivel de 3,6% anual. Comision perceput lunar la soldul creditului este de 0,45% in cazul Volksbank, in timp ce dobanzile sunt ceva mai mici: 8,5% pentru euro si 9,9% pentru lei. Acelasi comision de administrare, 0,45% practica si Raiffeisen Bank pentru al sau Flexicredit. Dobanda pentru acest imprumut este de 11,5% pentru lei si 9,5% pentru euro, iar valoarea DAE se invarte in jurul valorii de 20%. La creditul ‘Imediat’  de la Bancpost dobanda de 9,95% pentru lei si 8,5% pentru euro este valabila 3 luni, fiind insotita de o taxa lunara de 0,3% din soldul imprumutului. Practica aplicarii de comisioane periodica este extinsa si la celelalte credite, cu mentinunea ca pentru creditele garantate cu ipoteca valoarea acestora este in general mai mica decat in cazul imprumuturilor de nevoi fara garantii reale, cantarind astfel mai putin in costul total al creditului. 

Bogdan Popescu