Pe cine mai pacalesc bancile acum?

Pana acum bancile se tot plangeau ca BNR pune piedica creditarii, acuzand restrictiile neortodoxe impuse. De la inceputul anului nu mai exista insa limite la acordarea de credite in valuta (ceea ce a si generat un ritm de crestere accelerat al acestora), iar din martie BNR a eliminat avansul minim obligatoriu de 25% si limitele maxime de indatorare, bancile elaborandu-si propriile norme de creditare adaptate noilor conditii de piata.

Pana la aceste masuri, una dintre preocuparile bancilor era evitarea restrictiilor BNR. Exista parca o competitie in eludarea regulilor BNR, care aveau ca scop declarat incetinirea creditarii. Bancile au adus constant modificari produselor de creditare pentru a putea acorda clientilor mai multi bani. Dobanzi reduse in primele luni, perioda de gratie sau credite in franci elvetieni, toate aceste solutii au fost folosite de banci pentru a se evita restrictiile BNR si a continua creditarea la un ritm ridicat.

De exemplu, cu o dobanda redusa si fixa timp de un an, banca putea calcula clientului o rata lunara cu care acesta sa se incadreze in limitele de indatorare maxime impuse de BNR, acesta avand astfel posibilitatea sa imprumute suma dorita. Vazandu-se cu banii in mana, pe client nu prea il mai interesa ca dupa un an dobanda va creste considerabil si odata cu ea si rata pe care o plateste lunar bancii, gradul de indatorare ajungand chiar si la 50%. Nu de putine ori situatia din al doilea an a venit ca o surpriza pentru client, intrucat bancile nu sunt deloc generoase cu explicarea riscurilor.  Acesta era practic pretul pe care clientul il platea pentru avantajul de a se imprumuta cu suma dorita, in conditiile in care evita restrictiile Bancii Nationale.

Acum insa BNR a dat (aproape) liber creditarii. Bancile nu mai sunt limitate de avansul obligatoriu sau limitele de indatorare, insa normele pentru noile credite trebuie avizate de BNR. Noile imprumuturi vor avea avans standard de 10-15%, iar in unele cazuri acesta va fi chiar zero, in timp ce limitele de indatorare vor urca spre 60-70%. Ca asa va fi ne-a confirmat prima si singura institutie care a primit avizul BNR pe norme, Alpha Bank. De saptamana viitoare banca va oferi credite cu avans standard de 15% si plafon de indatorare de pana la 65%.

In aceste conditii, solutia dobanzii reduse pe perioada limitata isi pierde din scop, ramanand in acelesi timp un puternic instrument de publicitate. Aceasta insa nu mai trebuie sa 'pacaleasca' restrictiile BNR, intrucat bancile isi stabilesc propriile limite. Dobanda promotionala continua insa sa pacaleasca clientii. Bancile continua sa fie netransparente in ceea ce priveste costurile creditelor. Dobanzile indecent de mici din perioada promotionala sunt scoase in fata in reclame, in timp ce adevaratele costuri pe care clientul le va plati sunt bine ascunse. Chiar in urma cu cateva zile CNA a cerut unei banci sa-si refaca spotul publicitar, intrucat costurile reale ale creditului erau indescifrabile. Daca pana acum dobanzile promotionale permiteau clientului sa obtina creditul necesar in contextul restrictiilor neortodoxe impuse de BNR, acum nu mai au aceasta scuza. In aceste conditii, produsele de creditare ale bancilor ar trebui sa fie mult mai transparente. Mai ales ca, pe o piata mai libera, competitia se va accentua, iar aspecte precum transperanta vor cantari mai mult in ochii potentialilor clienti.

Bogdan Popescu