Noile reguli BNR genereaza schimbari pe piata imobiliara si cea a creditelor ipotecare

Noile norme ale Bancii Nationale genereaza o serie de efecte in lant, pe toate segmentele, de la retail, unde au determinat disparitia creditului doar cu buletinul, pana la piata imobiliara. Acestea se rasfrang asupra celor care vor sa contracteze un credit imobiliar / ipotecar, asupra dezvoltatorilor si, implicit a bancilor, care vor avea tot mai putini clienti. Este corecta noua politica a BNR de acordare a creditelor din prisma imprumutului imobiliar/ipotecar?

"Banca Centrala a emis aceste legi cu intentia de a proteja publicul", considera consultantul financiar al Soth Pacific Group, Elena Ghiugan. Unul din efectele noilor reguli impuse de banca centrala este diminuarea cererii pe piata imobiliara, ce va determina o scadere a preturilor la locuinte. De altfel, in urma cu cateva luni guvernatorul BNR, Mugur Isarescu reclama preturile mult prea mari de pe piata locuintelor, avertizand asupra unei posibile caderi a acestei piete, cu consicinte grave asupra sistemului bancar.

Pe de alta parte, reprezentanii BNR sustin ca prin aceste noi norme doresc o protectie mai mare impotriva riscului de neplata (vezi restantele acumulate la Biroul de Credit!). „In aceste conditii, si dezvoltatorii vor trebui sa caute alte surse de  finantare", apreciaza Elena Ghiugan. Ea nu a exclus posibilitatea unui imprumut in strainatate spre exemplu, avand in vedere aderarea Romaniei la Uniunea Europeana in 2007, fenomen care va forta insa mana bancilor din Romania de a scoate "la rampa" produse de finantare competitive, cu dobanzi mai mici. Si pentru persoanele fizice oferta din "afara" va deveni deosebit de tentanta. In prezent, institutii bancare cum sunt cele din Bulgaria, practica deja dobanzi atractive, iar locuintele sunt cu 40% mai ieftine. Prin urmare, este foarte probabil ca in viitorul nu prea indepartat sa contractam un credit de la vecinii de la sud de Dunare.

Concret, Norma 20/2006 care inlocuieste Norma 10 din 2005, introduce o mai buna definire a creditului pentru investiţii imobiliare, reduce capacitatea persoanelor fizice de a lua credite la un anumit nivel al salariului, iar suma acordata va fi mai mica. De asemenea, ponderea ratei de leasing in veniturile nete lunare va scadea de la 50% (cat este in prezent) la 35% (procentul aplicat şi creditelor bancare), la care se adauga supravegherea pe piaţa financiara: obligativitatea declararii ratelor la leasing in momentul depunerii cererii de credit.

Capacitatea de rambursare va ţine cont şi de dobanda şi de comisioane, in timp ce obiectivul clienţilor va fi acela de a obtine o suma cat mai mare, la o dobanda anuala efectiva (DAE) cat mai mica. Cert este ca, tot mai multi cetateni care indeplineau criteriile bancilor privind salariul net, vor obtine credite mai mici ori pur si simplu nu se vor mai califica. Si aceasta deoarece veniturile lor for fi "afectate" direct de alte imprumuturi contractate.

Nicoleta Margineanu
[email protected]