Marketing bancar: dupa primul an, potopul

Decizia de a lua un credit are o influenta majora in viata celor mai multi oameni. Daca ti-ai cumparat o casa pe credit, timp de 20-30 de ani va trebui sa platesti lunar o suma consistenta bancii. Nici un imprumut de valoare mai mica, precum cel de nevoi, contractat pe o perioada scurta, de 3-5 ani de exemplu, nu este un lucru banal. Desi pare o alegere buna la momentul contractarii, el poate sa influenteze o decizie viitoare legata de achizitionarea unei casa sau masini prin credit, prin limitarea capacitatii de rambursare.

Si de parca aceste lucruri nu ar fi de ajuns pentru a face din decizia de a alege un credit bancar un punct de cotitura in viata unui om, mai vin si bancile cu valul lor de ceata pe care il astern peste pretul banilor, care mareste incertitudinea in ceea ce priveste situatia financiara a familiei peste cativa ani. Asta pentru ca cele mai 'sexy' oferte ale bancilor, cu dobanzi de 4-5%, sunt valabile numai in primul an. Ce se intampla dupa aceea cu pretul banilor imprumutati este de cele mai multe ori trecut sub tacere de banci sau explicat foarte evaziv. O exprimare precum 'dobanda se va modifica in functie de evolutiile pietei' nu poate deloc sa aduca anumite clarificari pentru viitor. Pe langa faptul ca indicatorii pietei financiar-bancare au un caracter foarte putin predictibil (cine poate sa spuna cat va fi Euribor la 3 luni peste 2 ani?), bancile nici macar nu spun clientilor cum calculeaza dobanda.

In schimb clientii sunt inconjurati la fiecare pas de ofertele si promotiile cu dobanzi foarte mici, care insa traiesc foarte putin. Creditul „pentru orice” in euro de la UniCredit cu dobanda de 3,95% in primele 6 luni, creditul de nevoi personale negarantat cu dobanda de 8,5% pentru euro de la Bancpost, valabila insa doar 3 luni, creditul pentru locuinta de la Alpha Bank cu dobanda de 5,9% doar in primul an, creditul ipotecar Habitat de la BRD, cu dobanda de la 5,75%, valabila doar in primul an sau produsul alternativ de la BCR, cu dobanda 5,8% in primul an, acestea sunt numai cateva exemple de oferte cu dobanzi mici si valabile pe perioade scurte. Astfel de metode de promovare a produselor prin pret se regasesc la majoritatea institutiilor creditoare de la noi.

In aceste conditii clientul are de ales dintre o multime de oferte, care mai de care mai promotionale si cu preturi mai mici, care insa se schimba mai tarziu, si nu o fac tocmai in bine. Exista multe cazuri de clienti care ramas foarte surprinsi dupa un an ca rata la casa pe care au cumparat-o prin credit le-a crescut cu 30%, lucru care fara indoiala ca nu le-a cazut prea bine. Pe de o parte este vina lor ca nu au fost mai „curiosi”, euforia contractarii creditului atat de mult dorit acoperindu-le ratiunea. Pe de alta parte, atunci cand alegi creditul majoritatea bancilor nu iti ofera detalii despre ce se va intampla dupa perioada promotionala. Daca apelezi la telefon, dupa ce te vei lovi de un robot, operatorul din call-center te va ruga sa te indrepti catre cea mai apropiata sucursala pentru a afla informatii detaliate despre imprumut. In general, consilierii din unitate iti pun la dispozitie aceste informatii, insa numai daca le soliciti expres.

Cel mai usor de accesat mediu se informare este Internetul, iar aici bancile, cu cateva exceptii, stau prost la capitolul informarea clientului cu privire la costul creditului. Pentru imprumutul cu cea mai mica dobanda de pe piata – creditul de nevoi personale cu ipoteca cu dobanda promotionala de 3,95% in primele 6 luni, cei de la UniCredit Tiriac dau toate detaliile pe pagina lor de Internet, cu exceptia celor prin care sa afli ce se va intampla dupa aceste 6 luni. „Dupa primele 6 luni, rata dobanzii este variabila si este egala cu rata dobanzii standard practicata de catre Banca”, ne spun cei de la UniCredit, explicatii ce nu te ajut cu nimic. Cat este rata dobanzii standard sau cum se calculeaza ea l-ar fi ajutat mai mult pe client.

Si cei de la Raiffeisen Bank au adoptat modelul dobanzilor promotionale, pana in urma cu cateva luni fiind una dintre putinele banci care nu aveau in oferta produse cu astfel de costuri. Creditul „Casa Ta” are o dobanda de numai 4,9% pentru varianta in franci elvetieni, valabila numai in primul an, insa pe site nu exista nici o referire asupra a ce se va intampla cu costul dupa aceea. Pentru imprumutul „Casa Ta” in euro, unde dobanda fixa in primul an este de 6,65%, detalii despre costul din al doilea an aflam daca ne uitam la varianta cu dobanda variabila, unde dobanda este mai mare cu mai mult de doua procente - 9%.

Astfel stau lucrurile si la alte banci, precum BCR, Alpha Bank, Banca Transilvania sau Bancpost: banca nu iti spune clar ce se va intampla cu dobanda dupa primul an, insa poti sa-ti faci o idee uitandu-te la varianta de credit cu dobanda variabila. La BRD informatiile sunt mai clare si sunt furnizate de simularile online. Ti se spune cat este dobanda dupa primele 12 luni, iar planul de rambursare contine calculul ratei dupa prima perioada, astfel incat poti vedea cu cat vei avea de plata mai mult dupa un an. Un exemplu in acest sens: pentru un credit ipotecar de 50.000 euro, cu avans mai mic de 20% si pe 25 de ani, dobanda in primul an va fi de 6,25%, iar dupa aceea 7,19%, potrivit datelor dupa site-ul BRD. Rata este de 330 euro in primele 12 luni, iar dupa aceea urca la aproape 360 euro.

Bancile insa nu ofera insa formula dupa care se va calcula dobanda dupa perioada promotionala, astfel incat clientul sa poata urmari singur cum evolueaza costul creditului sau. Unii bancheri pun aceasta lipsa de transparenta pe seama concurentei din sistem, in sensul ca daca ei ar prezenta toate detaliile despre costul creditului ar fi dezavantajati in fata competitorilor care prezinta doar partea frumoasa a lucrurilor. Exista insa si exceptii. Un exemplu este Credit Europe Bank, care pentru creditele imobiliare / ipotecare ne spune pe pagina de Internet ca, dupa perioada promotionala cu dobanda de 6,5%, dobanda se va calcula dupa formula Euribor la 1 an + 4%.

Bogdan Popescu