La ce costuri poti scapa de creditele scumpe de acum

Pentru multi dintre romani, contractarea unui credit in aceasta perioada pare o afacere neprofitabila. Dobanzile foarte mari si plusul de garantii cerute de banci ii fac pe multi sa se gandeasca de doua ori inainte de a merge la banca. Cu toate acestea, cererea de finantari este in continuare ridicata, iar credite se dau in continuare, in ciuda faptului ca de multe ori se vorbeste de un asa numit blocaj al creditarii. De fapt, productia de imprumuturi noi este mult mai mica decat inainte. Astfel, volumul creditelor returnate este mai mare decat cel al imprumuturilor noi acordate, astfel ca soldul creditelor este in scadere. Exista unele tipuri de credite unde acest sold inregistreaza cresteri, precum cel al creditelor pentru locuinta in lei, a caror valoare a crescut in noiembrie 2008 (cea mai recenta perioada pentru care exista date statistice) fata de luna anterioara.

In concluzie, exista clientii care iau in continuare credite. La un pret piperat, ce-i drept. In prezent, o dobanda apropiata de 20% pentru un imprumut in lei (moneda recomandata de bancheri, in conditiile in care sursele din exterior de euro s-au redus mult) poate fi considerata normala, chiar si atunci cand vorbim de credite imobiliare. Un astfel de imprumut este insa o adevarata povara. Pentru un credit de 100.000 de lei, contractat cu o dobanda de 20% pe 20 de ani, suma platita pana la sfarsitul perioadei ar fi de aproape 400.000 lei, de 4 ori mai mare decat cea initiala.

Mai devreme sau mai tarziu insa, aceasta criza va fi depasita, ne asigura specialistii, iar dobanzile vor scadea la niveluri mai „prietenoase" clientilor. In aceste conditii, clientii care s-au imprumutat acum pot spera ca pe viitor isi vor refinanta creditele contractate acum sau ca ratele lunare de plata se vor reduce, in ton cu scaderea dobanzilor. Cea din urma situatie este numai partial reala. Astfel, bancile calculeaza dobanda in functie de un indicator independent al pietei (de regula dobanda ROBOR pentru lei si EURIBOR pentru euro), la care adauga o marja fixa. Orice scadere a dobanzilor pe piata va afecta numai partea variabila a dobanzii, nu si marja bancii. Iar aceasta, in cazul multor banci, are un nivel considerabil, ajungand chiar si aproape de 8% pentru lei. Depasirea crizei si calmarea pietelor va determina, inevitabil, si reducerea marjelor practicate de banci pentru creditele noi acordate, astfel incat clientii care au luat un credit acum vor plati un pret al finantarii peste cel al pietei, desi au dobanzi variabile.

In aceste conditii, refinantarea creditului luat acum, odata cu venirea unor vremuri mai bune, este speranta clientilor. Acest lucru poate fi esential pentru cei care au optat in aceasta perioada pentru un credit cu dobanda fixa, tot mai promovate de banci incepand cu toamna lui 2008, cand criza a lovit si Romania. Imprumuturile cu dobanda fixa pot fi o solutie pentru unii in aceasta perioada volatila, in care conditiile din piata se pot inrautati de pe o zi pe alta, insa pe termen mai lung se pot dovedi foarte impovaratoare, intrucat „fixeaza” dobanda la nivelul ridicat de acum.

Daca un credit luat in aceasta perioada este menit sa fie refinantat pe viitor, atunci in alegerea imprumutului este important sa fim atenti cu ce costuri vom „scapa” de credit mai tarziu. In principal este vorba despre comisionul de rambursare anticipata. In unele cazuri, acesta este destul de piperat, ajungand chiar si pana la 5% din suma rambursata in avans. Luam pentru exemplu un credit imobiliar de 50.000 euro, contractat la sfarsitul anului trecut pe 20 de ani. Peste doi ani, cand am dori sa-l refinantam, vom observa ca nu am achitat din el decat mai putin de 2.000 euro (ceea ce am platit pana atunci a fost mai mult dobanda), cea ce inseamna  ca plata unui comision de rambursare anticipata de 5% inseamna o cheltuiala de 2.400 euro.

Pentru creditele cu dobanda fixa, comisionul de plata anticipata este chiar mai mare decat pentru cele cu dobanda variabila, in conditiile in care bancile isi protejeaza mai bine un castig sigur si constant. Este cazul celor mai mari banci de la noi, BCR si BRD. La BRD, un credit imobiliar cu dobanda fixa are un comision de rambursare anticipata de 5%, in timp ce la produsul cu dobanda variabila valoarea acestuia scade progresiv de la 5% in primii doi ani, pana la 1%, daca rambursarea se face dupa 20 de ani. In cazul BCR, un credit de nevoi cu dobanda fixa are un comision de 4,5% pentru primii 5 ani si 4% ulterior, in timp ce varianta cu dobanda variabila presupune aplicarea unui comision de rambursare anticipata de 4,5% in primii 3 ani, pentru ca mai apoi sa scada la 3% si 2,5%.

Multe banci au ales sa-si protejeze castigul din primii ani ai unui imprumut, atunci cand platile lunare ale clientului reprezinta mai mult dobanda, cu comisioane de plata anticipata mai mari, iar pe masura ce se avanseaza in timp, acesta urmeaza sa scada. Astfel de structura a taxei se intalneste mai ales in cazul creditelor de nevoi cu ipoteca si a celor pentru locuinte, care se acorda de obicei pe o perioada lunga. Uneori, dupa ce ai achitat ratele o perioada, banca iti poate permite sa rambursezi creditul fara nici un comision. De exemplu, la OTP Bank comisionul de plata anticipata devine zero dupa 10 ani, el coborand progresiv de la 3% in primii doi ani. In cazul multor produse de creditare de la Banca Transilvania, acesta este zero chiar de la inceput. Daca este insa vorba despre o refinantare, banca iti percepe totusi un 1%.

Printre cele mai stricte banci din acest punct de vedere se numara UniCredit Tiriac si Banca Romaneasca, care percep pentru credite un comision de acordare de 4%. In cazul UniCredit, acesta are si o valoare minima de 150 de euro, corespunzatoare unei sume de aproape 4.000. Cu alte cuvinte, nu este rentabil ca veti da inapoi anticipat o suma mai mica. 

Bogdan Popescu