Inventivitatea bancherilor in materie de comisioane nu are limite

La inceput a fost dobanda. Acesta era singurul pret pe care il plateai bancii periodic pentru banii imprumutati. Apoi, pentru a evita restrictiile impuse de BNR, dar si din motive publicitare, bancile au introdus diferite comisione creditului. Dobanda a devenit tot mai mica, insa costul a ramas in mare acelasi, o parte din acesta fiind perceput prin comisioane. Asa s-a ajuns ca, in multe cazuri, pentru un imprumut sa fie platite dobanda si inca 3-4 comisioane.

Aceste comisioane trebuiau si ele sa poarte un nume, care sa sugereze motivul pentru care sunt percepute. Astfel au aparut comisionul de analiza, de acordare, de gestiune, de administrare, de procesare, de mentenanta, de instrumentare, de management, de risc sau de risc valutar chiar.  Acestea sunt cele mai uzuale comisioane, intalnite la marea majoritatea bancilor sub o forma sau alta, fiind in general variatii pe aceeasi tema. Ele sunt percepute fie o singura data, la acordarea creditului, fie periodic, avand o valoare fixa sau procentuala. Inventivitatea bancherilor nu are limite, iar unii au venit cu noutati remarcabile in materie de comisioane. Cazul Volksbank este printre cele mai cunoscute, care a introdus un comision de rezerva minima obligatorie pentru creditele in euro, a carui valoare nu este deloc neglijabila: 1,85%/an, aplicat la soldul creditului.

Cei de la CEC insa vor sa demonstreze ca sunt printre cei mai originali si ne propun un comision remarcabil prin denumirea lui: comision aniversar. Acesta functioneaza foarte simplu: Iei creditul astazi, 18 mai 2007, iar peste un an, pe 18 mai 2008, cand te duci la banca sa iti platesti rata ii faci creditului tau un frumos cadou cu ocazia aniversarii a unui an de cand a intrat in viata ta. Nu este un cadou extravagant, te costa doar 0,1% din suma care o mai ai de rambursat. Iar acest lucru trebuie sa il faci in fiecare an pe data de 18 mai, de ziua imprumutului tau, pana cand il vei termina de rambursat. Pentru un imprumut imobiliar de 132.000 lei (aproximativ 40.000 euro) pe 20 de ani, la prima aniversare platesti aproape 130 lei, iar in total 1.661 lei.

Trecand peste denumirea lui hilara, acest comision aniversar de la CEC este unul dintre cele mai mici dintre comisioanele la credit pe care bancile le percep periodic, denumite de multe ori 'de administrare'. Aici se remarca cei de la HVB Tiriac si UniCredit - doua banci care din iunie vor deveni una, UniCredit Tiriac, a caror credite  au comisioane lunare de administrare de 0,5% pentru lei si de 0,2% pentru euro, aplicate la soldul creditului. Acestea se comporta similat cu dobanda, astfel ca, pentru un an, nivelul lor este de 6% pentru lei si de 2,4% pentru euro.

Un premiu pentru originalitate ar putea primi si cei de Piraeus Bank, a caror comision lunar de administrare pentru creditul ipotecar are o caracteristica deosebita. El nu se aplica la soldul creditului dupa cum se intampla la marea majoritate a bancilor care percep astfel de comision, ci la valoarea evaluata a imobilului adus in garantie. Valoarea procentuala a acestuia este redusa, de 0,03%. Baza la care se aplica procentul este cu cel putin 25% mai mare decat creditul (din cauza avansului minim obligatoriu). De asemenea, valorea comisionului ramane aceeasi pe toata durata de rambursare si nu scade ca in cazul in care s-ar aplica la soldul creditului.

Bogdan Popescu