Frana pentru credite

Daca in anul 2007 dinamica creditelor acordade populatie si companiilor a inregistrat  un ritm alert de crestere, pentru acest an analistii preved o temperare a cresterii nivelului imprumuturilor, mai ales in cazul populatiei. “In anul 2007 bancile au relaxat standardele de acordare a creditelor pentru polulatie si palierile s-au mutat relativ in sus. In prezent se observa o tendinta de crestere a restrictivitatii, astfel exista posibilitatea ca dinamica creditelor sa se tempereze. Ritmurile din trecut de crestere nu vor mai fi atat de ridicate, din cauza conditiilor interne si externe. De asemenea, problema lichiditatii afecteaza deciziile bancilor in ceea ce priveste creditarea. Este o orientare naturala in conditiile cresterii riscurilor”, declara directorul Directiei de stabilitate financiara a BNR, Ion Dragulin.

In continuare, romanii sunt optimisti in ceea ce priveste cresterea veniturilor, astfel ca majorarile repetate ale dobanzii de politica monetara au avut un impact redus asupra dinamicii creditelor. “In Romania, ca si in celelalte tari cu economii emergente avem de a face cu o judecata legata mai putin de nivelul dobanzii, romanii fiind mai degraba interesati de nivelul datoriilor in raport cu venitul lor. Astfel, dobanda are un rol secundar in decizia de indatorare. Toti indicatorii induc un optimism ridicat al populatiei vis-a vis de cresterea veniturilor si posibilitatea achitarii datoriilor indiferent de perioada de creditare, insa aceasta perceptie se schimba”, a mentionat Dragulin.

Costul finantarii companiilor si populatiei ar putea creste, atentioneaza oficialul BNR, pe fondul reajustarii pe plan international a perceptiei la risc si al deciziilor de politica monetara. In perioada urmatoare se astepta ca bancile sa insapreasca conditiile de creditare atat pentru companii cat si pentru populatie. In conditiile unei cresteri consistente a dobanzilor la imprumuturi populatia ar fi cea mai expusa la riscuri, in timp ce companiile ar rezisata la socurile moderate.

„Majoritatea companiilor s-au finantat anul trecut in valuta, atat intern, cat si extern, ceea ce inseamna o expunere valutara foarte mare a acestora si ar putea pune in discutie riscul valutar. Scenariile de stress-testing pe sectorul companiilor arata ca impactul sistemic ar fi moderat in cazul unui soc considerabil pe rata dobanzii. Totodata, populatia este tot mai expusa riscului de rata a dobanzii in valuta”, a spus Dragulin. El a precizat ca populatia a devenit debitor net fata de sectorul bancar, iar ponderea datoriilor si creditelor populatiei in venitul disponibil anual este in crestere continua, depasind pragul de 60%. Majorarea costului de finantare reclama o preocupare si mai mare pentru gestionarea riscului de neplata.

Economistul sef al BCR, Lucian Anghel sustine ca in perioada urmatoare este posibil sa sesizam o inasprire a conditiilor de creditare, fapt ce va conduce la temperarea dinamicii creditelor pentru populatie. “Este important ca bancile din Romania sa se concentreze pe o crestere sanatoasa si cred ca pe viitor acestea vor acorda mai multa atentie managementului riscului”, a spus Anghel. Cel mai rapid ritm de crestere in 2008 il vor inregistra imprumuturile ipotecare, estimeaza economistul BCR, insa deocamdata nu se poate face o apreciere in ceea ce priveste ponderea la care vor ajunge acestea. Anul trecut valoarea creditelor ipotecare au atins un nivel de 4,4 miliarde euro.

In opinia directorului partener al firmei de avocatura Norr Stiefenhofer Lutz, Joerg Menzer, majoritatea clientilor bancilor sunt prea putin informati in ceea ce priveste mecanismul de acordare a imprumuturilor. De aceea este necesara o consiliere mai buna a populatiei, din partea bancii centrale, pentru a se putea evita intrarea in insolventa a clinetilor bancilor. Totodata, Menzer considera ca legislatia privind protectia consumatorilor ar trebui imbunatatita, astfel incat nu toti membrii familiei sa poata garanta pentru un imprumut contractat de la banca. "In Germania, este interzis ca oricine din familie sa poata oferi garantii in fata bancii pentru un credit. In Romania acest lucru lipseste din legislatie, cunostintele despre produsele de creditare nu sunt foarte clare pentru populatie, iar bancile trebuie sa aiba niste linii directoare mai precise", a conchis Menzer.

Ludmila Cucia