Foarte putini intreprinzatori isi incep afacerea cu bani de la banca

BRD, cea de a doua banca din sistem, a vandut pana acum credite pentru IMM-uri in valoare de 200 milioane de euro. Banca a lansat gama de produse Ristretto destinate intreprinzatorilor mici si mijlocii la jumatatea anului trecut. Din acest volum total al creditelor, numai 3 procente, respectiv 6 milioane, au reprezentat imprumuturi acordate start-up-urilor, precizeaza Lucian Cojocaru, director Departamentul Comercial al Retelei la BRD.

Bancherii nu pot indica in mod clar cauzele acestei situatii. Lucian Cojocaru apreciaza ca, pe de o parte, cererea este destul de redusa pe acest segment al start-up-urilor. „Poate sa fie din cauza intreprinzatoriilor, care nu stiu ca pot sa vina la banca si au ramas traumatizati de mesajele 'nu va finanteaza'”, este de parere oficialul BRD. De asemenea, Lucian Cojocaru indica faptul ca finantarea unei afaceri la inceput de drum este o afacere foarte riscanta pentru banca.

Pe de alta parte, directorul comercial din cadrul BRD precizeaza ca multi intreprinzatori prefera sa finanteze demararea unei afaceri din alte surse, fara dobanda, sau prefera un imprumut de consum, contractat pe persoana fizica. Aceasta din urma se pare ca este o metoda pentru intreprinzatori de a face rost de sume importante, garantand cu un imobil in proprietate personala. Potrivit unui sondaj realizat de BankingNews la finalul anului trecut, pe locul doi intr-un ierarhie a finalitatii creditelor de nevoi cu ipoteca se situeaza investitia intr-o afacere. Astfel, 16% din cei peste 1.000 de respondenti la intrebarea "Pentru ce ati folosi(t) un credit de nevoi garantat cu ipoteca?” au indicat ca optiune de cheltuire a imprumutului finantarea afacerii.

Intreprinzatorii foarte mici nu prea investesc

Finantarea intreprinderilor mici si foarte mici este segmentul cu cel mai mare potential de crestere, urmand sa inregistreze cresteri consistente pe viitor, apreciaza Lucian Cojocaru. Potrivit acestuia, BRD are aproximativ 110.000 de clienti IMM, dintre care circa 70%  reprezinta firme cu afaceri sub 100.000 de euro. „Pe ansamblul bancii, toata zona de IMM-uri produce cam 25-30% din venit, cea mai mare parte a venitului fiind furnizata pe partea superioara, a IMM-urilor cu venituri mai mari, de peste 100.000 de euro”, declara oficialul BRD. In ceea ce priveste modul in care banca abordeaza segmentul IMM-urilor, Lucian Cojocaru spune ca strategia abordata are o filosofie de adaptare progresiva a ofertei si a dispozitivului de vanzare pe fiecare segment in parte. 

Pentru intreprinderile foarte mici, cu cifra de afaceri de pana la 100.000 de euro, finantarea imbraca forma unui credit de consum, acest segment avand multe puncte comune cu cel al creditarii persoanelor fizice. Modul de abordare este asemanator: foarte simplificata, schematica, bazata pe o garantie. „Pe segmentul intreprinderilor foarte mici venim cu procedurile pe care le aplicam si la persoanele fizice. Pentru ca oamenii de aici vor incerca sa impleteasca viata profesionala cu cea privata”, explica Lucian Cojocaru. De asemenea, arata domnia sa, clientii din segmentul intreprinderilor foarte mici nu au un comportament orientat pe investitii. Astfel, numai 20% din volumul creditelor din gama Ristretto au fost acordate acestor clienti pe termen mediu si lung. Situatia este diferita pentru creditele Simplis de la BRD, care au ca target firmele cu cifra de afaceri de peste 100.000 de euro, pana in 2 milioane euro. In acest caz, 40% din imprumuturi sunt acordate pe termen mediu si lung.

Acest tip de abordare, care vizeaza segmentarea clientelei si utilizarea procedurilor aplicate in cazul creditului de consum, devine tot mai comuna pe piata din Romania. Astfel, bancile ofera acum pentru intreprinderile mici posibilitatea de a aplica pentru produsele dedicate direct pe internet, intocmai ca in cazul persoanelor fizice, care pot sa comande on-line un card sau un credit de nevoi personale. Acest lucru puteti face pe paginile de internet ale unor banci precum BRD, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank si Finansbank. In unele cazuri (vezi Raiffeisen Bank, de exemplu) intreprinzatorii au la dispozitie calculatoare de credit, asemanatoare cu cele pe care le ofera in cazul persoanelor fizice.

Bogdan Popescu
[email protected]