Fara false oferte promotionale la credite dupa introducerea noilor norme al BNR

Proiectul de regulament propus de BNR si care vizeaza creditarea populatiei va obliga bancile sa efectueze un „stress test” pentru fiecare solicitant, in care sa evalueze capacitatea de rambursare a imprumutului in cele mai nefavorabile conditii inregistrate in ultimele 18 luni. In opinia sefului Raiffeisen Bank, Steven van Groningen, aceasta analiza va creste transparenta ofertelor si gradul de informare al clientului. Astfel, noile norme vor elimina practica bancilor de atragere a clientilor cu false oferte promotionale. Multe dintre ofertele de creditare ale bancilor prevad o dobanda foarte mica pe o perioada scurta, de obicei de 6 – 12 luni, pentru ca apoi dobanda sa creasca foarte mult, cu 2, 3 sau chiar 4 puncte procentuale.

"Nu cred ca stress test este cuvantul potrivit, deoarece o astfel de analiza ar trebui sa se aplice pentru conditiile viitoare, nu pentru cele din trecut. Pe de alta parte, masura elimina practica bancilor de a pacali clientul cu oferte promotionale si de a majora apoi semnificativ dobanzile si comisioanele”, declara Van Groningen, citat de agentia NewsIn.

Pe de alta parte, potrivit proiectului de regulament, bancile vor calcula gradul de indatorare la creditele acordate populatiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste cele declarate la Fisc, in anul anterior, si nu doar in functie de adeverinta de salariu sau alte documente, precum in prezent. Aceasta prevedere are ca scop stoparea practicii declararii de venituri false pentru a putea contracta un imprumut mai mare.  Seful Raiffeisen crede ca aceste reglementari vor spori birocratia si vor deranja o majoritate de clienti care nu ar fi, de fapt, vizati, deoarece isi iau credite cu venitul real.

„BNR pare hotarata sa atace fenomenul declararii incorecte de venituri. Orice noua reglementare este un efort suplimentar pentru banca, dar si pentru clienti, dar trebuie sa ne asiguram ca ne putem atinge scopul propus cu un efort rezonabil", a precizat Van Groningen.

Cu toate acestea, comunitatea bancara nu este de acord cu aceste nivel maxim de 20% cu care salariul poate creste de la an la an. In intalnirea cu oficialii BNR de ieri, bancherii au propus un procent de 50%, insa banca centrala a refuzat propunerea.

Oficialii BNR spun insa ca reglementarea privind veniturile nu va insemna mai multa birocratie pentru clienti. "Este gresita ideea ca noul regulament ar spori birocratia, deoarece fisa fiscala o da angajatorul. Salariatul nu trebuie sa se deplaseze la Fisc sa o solicite", a explicat Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR, citat de NewsIn.

Steven van Groningen crede ca noul regulament nu ar trebui sa fie unul care sa se aplice mecanic, ci ar trebui sa contina un set flexibil de reguli, care sa permita fiecarei banca sa-si stabileasca propria strategie de risc. Aceasta arata ca, de exemplu, in unele cazuri, precum angajatii marilor companii, bancile nu ar trebui sa solicite fisa fiscala, intrucat nu se poate pune in discutie credibilitatea declaratiei de salariu. Anterior, seful Volksbank, Gerald Schreiner exprimase o opinie asemanatoare, intrebandu-se daca, in cazul unui solicitant de credit angajat la Petrom, de exemplu, banca ar trebui sa mai solicite fisa fiscala, punand astfel la indoiala declaratiile de pe adeverinta de salariu ale unei companii ca Petrom.

„Nu trebuie sa avem un set de reguli aplicabile mecanic. Daca avem un client care este angajat la BNR si cere credit, cred ca ne putem baza pe declaratia acestuia de salariu. La fel si in cazul unei firme cu mii de angajati, fisa fiscala nu si-ar avea rostul. In fond, fiecare banca hotaraste ce considera acceptabil la nivel de risc", este de parere Van Groningen.

Seful Raiffeisen crede ca noile norme reprezinta o incercare a BNR de a elimina unele fenomene nedorite aparute dupa restrictiile aplicate in trecut.  "In trecut s-a incercat limitarea creditului in valuta, pana la de trei ori capitalul propriu. Atunci, bancile au inceput sa externalizeze imprumuturile sau si-au majorat capitalul. BNR a limitat expunerea clientilor ca pondere in venit si multi au devenit brusc interesati sa declare venituri mai mari. Incercam sa reparam efectele regulamentelor din trecut", a declarat Van Groningen.

In alta ordine de idei, exista riscul ca noile reguli de creditare sa nu isi atinga una dintre tinte, respectiv creditului de consum. Aceasta componenta a creditului ingrijoreaza cel mai mult Banca Nationala, prin viteza prea rapida de crestere. Presedintele Raiffeisen apreciaza ca regulile propuse de BNR ar putea afecta preponderent creditele ipotecare si mai putin pe cele de consum.

"Depinde de interpretare, dar la o prima vedere noile reguli ar afecta mai mult creditele ipotecare si exista riscul sa nu aiba niciun efect sau un impact redus asupra creditelor de consum", a spus seful Raiffeisen.    

Bogdan Popescu