Economisirea la vedere inlocuieste depozitele la termen

Codul Fiscal intrat in vigoare anul acesta prevede ca depozitele la vedere si conturile curente nu se impoziteaza. Bancile exploateaza din plin aceasta prevedere si mai toate ofera clientilor astfel de produse de economisire cu dobanzi ridicate, de pana la 6-7%, foarte apropiate de cele ale depozitelor la termen. Practic, remarca saptamana trecuta guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, bancile incearca, pe baza acestei dispozitii legale, sa miste economiile din contul de depozit in conturile curente si de economisire, evitand astfel fiscalitatea.

Conturile de economii permit clientilor sa depuna si sa retraga bani oricand, functionand astfel ca un cont curent. Acestea sunt mult mai flexibile decat depozitele la termen, unde retragerea de bani inainte de scadenta este echivalenta cu pierderea dobanzii. Si, dupa cum spune legea, castigurile din dobanzi pentru conturile de economii nici nu sunt impozitate cu 16% precum depozitele clasice. Ceea ce inseamna ca o dobanda mai mica la un cont de economii poate aduce un castig mai bun decat in cazul unui depozit la termen cu o dobanda ceva mai mare.

Pe un exemplu simplificat, pentru o suma de 5.000 lei, depusa pe un an cu o dobanda de 6%, la scadenta se castiga 300 de lei. Aplicand impozitul de 16%, suma pe care o primeste clientul este de 252 lei. Acelasi castig ar putea fi obtinut in aceeasi perioada dintr-un cont de economii cu o dobanda de 5,04%, intrucat pentru acesta nu se plateste impozit.

Pe de alta parte insa, pentru constituirea unui cont de economii sau obtinerea unei dobanzi ridicate este de obicei nevoie de o suma minima. Este vorba 500 lei in cazul BRD, 1.000 lei la Banca Transilvania si Bancpost, 400 de lei la Raiffeisen Bank sau Piraeus Bank, 300 de lei la CEC. Exista si exceptii de la aceasta regula: ING Bank si Volksbank, unde pentru economisirea intr-un astfel de cont nu este obligatorie depunerea unei sume minime.

Dobanzile la aceste produse de economisire variaza de la banca la banca, in functie de politica institutiei, insa sunt apropiate de cele ale depozitelor la termen si uneori chiar aceleasi. De exemplu, la Banca Transilvania dobanda la depozitul de economii este de 6,75% (acelasi nivel al dobanzii are si depozitul clasic la termen pe un an) si poate urca pana la 7% pentru sume mai mari de 10.000 lei, iar Atucont de la BRD ofera o dobanda de 7%. In multe cazuri, bancile bonifica dobanda pe paliere de sume, ceea ce inseamna ca daca economisesti mai mult castigi mai bine. La Bancpost, dobanda la contul de economii este de 3,5% pentru sume intre 1.000 si 6.000 de lei, in timp ce pentru economii mai mari creste cu doua puncte procentuale, la 5,5%. In cazul contului 'Privilegiu' de la CEC, dobanda porneste de la 4% pentru sume de pana la 1.000 lei si ajunge la 7,5% daca in cont exista sume mai mari de 10.000 lei. La ING Bank si Volksbank dobanda este aceeasi, indiferent de suma din cont: 6,75% si, respectiv 6% pentru lei.

Bogdan Popescu