Economiile populatiei se duc in depozitele neimpozitate

Inca de anul trecut, produsele de economisire ce functioneaza ca un cont curent, insa la dobanzi apropiate de cele ale depozitelor la termen, s-au inmultit foarte mult. Bancile prefera sa vina cu aceste solutii de economisire intrucat titularii nu platesc impozit pentru castigurile din dobanzi, in timp ce la veniturile din depozitele clasice se plateste cota unica.

Guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, evidentia de curand dinamica rapida a acestui tip de produse si diversitatea lor. „Avem o crestere foarte rapida a ceea ce numim teoretic <demand-deposit>, depozite la vedere. La noi, avand in vedere ca nu sunt impozitate, a luat amploare o varietate de astfel de produse, cu o betie de denumiri. Acestea sunt bine recompensate, cu 8%, 9% si chiar 10%, avand toate caracteristicile unor depozite la termen”, a aratat seful BNR.

In prima jumatate a acestui an, avansul economisirii a fost sustinut practic de aceste depozite la vedere, sau conturi de economii, cum sunt denumite de obicei. Potrivit datelor BNR, soldul depozitelor la termen ale populatiei a crescut in aceasta perioada cu aproape 2%, in timp ce disponibilitatile la vedere au avansat cu mult mai repede, inregistrand o crestere de 37%. „De vina” pentru aceasta evolutia in viteza sunt produsele de tip conturi de economii, incadrate de statistica BNR in categoria disponibilitati la vedere, alaturi de conturile curente.

Ca volum, economiile „la vedere” ale populatiei au ajuns la sfarsitul lui iunie la aproape 37 miliarde lei, apropiindu-se de soldul depozitelor la termen, care insumau 42 miliarde lei. Comparativ, la inceputul anului diferenta dintre soldurile celor doua componente era de aproximativ 15 miliarde lei in favoarea depozitelor la termen, iar la sfarsitul lui iunie s-a redus la 5 miliarde lei. Cea mai mare parte a economiilor „la vedere” ale populatiei sunt in lei, acestea avand o valoare de 24 miliarde lei, in timp ce componenta in valuta reprezinta 13 miliarde lei.

In prezent, aproape toate bancile au in oferta produse tip conturi de economii, fara scadenta si cu randamente care sunt aproape la acelasi nivel cu cel al depozitelor la termen. Diferenta este ca la primele dobanda este variabila, fiind expusa fluctuatiilor pietei, in sus sau in jos, in timp ce in al doilea caz majoritatea dobanzilor sunt fixe pe perioda de constituire, ceea ce asigura un castig fix si sigur. In avantajul conturilor de economii vine insa si flexibilitatea, acestea permitand retrageri si depuneri fara a fi afectata dobanda, in unele cazuri cu existenta unei limite minime a tranzactiilor sau a unui sold minim existent in cont.

De asemenea, lipsa impozitarii adauga puncte procentuale la randamentul real al unui cont de economii. La unul dintre cele mai atragatoare produse de pe aceasta piata, contul „Perfect” in lei de la Bancpost, dobanda de 9% este echivalenta unei dobanda de 10,7% pentru un depozit la termen, potrivit calculelor bancii. Dobanda se plateste de la primul leu depus in cont si se calculeaza zilnic la soldul existent. La fel stau lucrurile si la cardul ING Cont'Rol, care are o dobanda de 8%. O dobanda de 9% plateste si Banca Romaneasca pentru contul sau „Flexibil”, aici existand o suma minima de 1.000 lei pentru deschiderea contului. Tot cu 9% fara impozit sunt recompensate si sumele de peste 500 de lei de pe cardul Libra Mix, oferit de Libra Bank. Cei de la Millennium au ales un nume mult mai simplu pentru produsul lor, „Depozitul la vedere”, la care ofera o dobanda de 8,5% pentru economiile in lei, egala cu cea platita de banca pentru un depozit la termen pe un an.

Pe piata exista si conturi de economii cu dobanzi de 9%, in general insa fiind platite de banci pentru sume mari. La Alpha Bank, de exemplu, depozitul „Premier” are o dobanda de 9,5% pentru sume mai mari de 1 milion de lei. Lucrurile stau asemanator la CEC, unde sumele de peste 1 milion de lei din contul „Privilegiu” sunt recompensate cu 9,25%. Mai mult, dobanda se poate forma si din doua cifre. La contul de economii „Avantaj” de la Credit Europe Bank, dobanda este de 10,25% pentru sume de peste 5.000 lei, sub aceasta valoare dobanda reducandu-se la 8,75%.

Pentru conturile de economii in euro, cele mai bune dobanzi din piata pot ajunge si la 5%. De curand, Banca Transilvania a lansat „Contul curent Marit in euro”, la care plateste o dobanda de 5%, fara impozit, pentru sumele de peste 100.000 euro. Sub acest prag si pana in 25.000 euro, dobanda coboara la 4%, in timp ce intre 1.000 si 25.000 euro, aceasta este de 3,5%.

Fara a solicita un sold minim, Bancpost plateste peste sumele din „Mega contul de economii in euro” (curat „betie de denumiri”!) o dobanda de 4,5%, echivalenta, potrivit bancii, cu un nivel al dobanzii de 5,36% oferit de un depozit la termen in euro. Aceeasi dobanda ofera si Credit Europe Bank, pentru sumele de peste 2.000 euro, sub acest prag dobanda fiind de 4%. La CEC, pentru a beneficia de o dobanda de 4,5% este nevoie de o suma in cont de peste 25.000 euro. In cazul BRD, pentru un sold minim de 500 euro, produsul „Atucont” asigura o dobanda de 4,25%.

Bogdan Popescu