Dobanzile progresive cresc atractivitatea depozitelor bancare

Cum sa facem sa atragem un volum mai mare de economii, pe o perioada lunga de timp? Aceasta este o intrebare pe care bancherii si-o adreseaza deseori (nu in aceasta forma simplificata, ci in variante mai complexe). Cresterea semnificativa a dobanzii oferite pentru depozite ar fi un raspuns simplu, insa dauneaza grav marjei si profitului. Dobanda ridicata este insa un vector important de atragere a clientilor, astfel ca s-a gasit o solutie de compromis: depozitele cu dobanda progresiva.

Acestea au in prima luna de economisire o dobanda cu un nivel scazut, insa creste lunar, ajungand ca la finalul perioadei (dupa un an, in general) sa urce pana la valori cu mult peste media pietei. Ceea ce le permite bancilor sa spuna ca ofera dobanzi la economisire de „pana la 12,5%”, dupa cum este cazul Alpha Bank. Pentru a ajunge insa sa se inmulteasca cu aceasta rata, banii economisiti trebuie sa stea in banca un an, pornind de la un nivel al dobanzii de numai 5% in prima luna. Folosind acest tip de produse, bancile pot apela la cea mai puternica arma de promovare, dobanda, iar in acelasi timp atrag economiile pe o perioada indelungata, intrucat nivelul dobanzii este direct proportional cu perioada cu care banii stau in pusculita bancii.

Unul dintre cele mai atragatoare produse de acest fel de pe piata este cel al Alpha Bank. Lansat in luna iulie a acestui an, „Alpha Progressive” tocmai a beneficiat de o prelungire a promotiei cu care a pornit la drum. Astfel, pana la 28 septembrie nivelul dobanzilor continua sa fie de pana la 12,5% pentru lei si de pana la 6,5% pentru euro. Aceste rate se aplica in luna a 12-a, dupa un an de economisire, plecand de la 5% (pentru lei) sau 2% (pentru euro) in prima luna. Produsul 'Progressive' de la Alpha Bank mai are si o varianta de economisire pe 6 luni, dobanzile  plecand de la 5,5% in prima luna si ajungand la 10% in a sasea pentru lei. In cazul monedei europene, ele urca de la 2,5% la inceputul perioadei de economisire, la 5,5%. In ambele cazuri, dobanda este fixa si se transfera lunar in contul curent. Depozitul minim este de 1.000 lei, respectiv 500 euro. 'Progressive' este insotit de un pachet gratuit de produse suplimentare – Internet Banking, cont curent si cardul Visa Electron, care sunt insa gratuite pentru orice client al bancii care isi deschide un cont curent.

La Bancpost, depozitul progresiv a fost botezat 'Pas cu pas'. Comparativ cu oferta Alpha Bank, acesta ofera randamente mai mici si mai putina diversitate din punctul de vedere al perioadei de economisire. Astfel, depozitul 'Pas cu pas' se poate constitui doar pe un an. In ceea ce priveste dobanda, primul pas in economisire se face la rata de 4% pentru lei si 2,5% pentru euro, in timp ce la al 12-a si ultimul nivelul urca la 10%, respectiv 5,5%. Produsul Bancpost este diversificat in ceea ce priveste moneda, acesta putand fi constituit si in dolari, caz in care dobanda pleaca de la 3% si ajunge la 7%. Si in acest caz, dobanda este fixa si se transfera lunar intr-un cont curent. Limita de suma depusa pentru constituirea depozitului este ceva mai mica decat la Alpha, de 500 lei/euro/dolari.

Desi in ambele cazuri se ajunge la dobanzi cu mult peste cele mai mari din piata, in special pe lei, trebuie retinut ca aceste niveluri sunt valabile doar in ultima luna. Practic, media randamentelor lunare arata ca dobanzile depozitul 'Progressive' in lei echivaleaza cu o dobanda fixa de 7,75%/an, in timp ce la Bancpost media este de aproape 6,3%/an. Prin comparatie, cea mai mare dobanda fixa pentru lei este de 7,7% si este oferita de Libra Bank.

O perioada mai mare de economisire ofera BRD, prin al sau 'Progresso'. Acest depozit se constituie pe 3 ani si numai in euro sau dolari. Perioada fiind mai mare, dobanda nu mai creste lunar, ci semestrial. Astfel, in primele 6 luni aceasta este de 3%, ajungand in al saselea semestru la 4,5%. Nivelul dobanzii este acelasi pentru ambele valute. Daca la Alpha Bank si Bancpost dobanda se platea lunar in contul curent, la BRD aceasta se capitalizeaza la fiecare 180 de zile. De asemenea, daca 'Progressive' si 'Pas cu pas' nu permit depuneri ulterioare, 'Progresso' ofera posibilitatea suplimentarea sumelor, insa acestea nu trebuie sa depaseasca 10% din valoare initiala.

Bogdan Popescu
[email protected]