Dobanda promotionala aduce un plus important la suma imprumutata

Majoritatea bancilor au un portofoliu bogat si variat de credite pentru locuinte. In ultimul timp insa, bancile mizeaza pe creditele cu dobanda redusa si fixa pe perioada scurta (in cele mai multe cazuri un an), care ulterior se transforma in variabila. Sunt banci care au renuntat la creditul cu dobanda variabila de la inceput in favoarea celui cu dobanda promotionala, cum este si cazul Alpha Bank. Institutia ofera numai credit ipotecar cu o dobanda fixa pe un an sau doi. Altele promoveaza ambele produse in paralel, cum ar fi BCR sau Bancpost. De asemenea, exista cazuri cind, desi au in protofoliul ambele produse, angajatii bancii il promoveaza doar pe primul, asa cum este cazul Bancii Romanesti, incercand sa convinga persoanele ca acesta este cel mai avantajos produs.

Principalul avantaj al creditelor cu dobanda promotionala pe primul an este faptul ca permite solicitantului sa contracteze o suma mai mare decat in cazul unui imprumut cu dobanda variabila de la inceput. Aceasta datorita nivelului mai scazut al dobanzii din perioada promotionala. Insa, dupa expirarea perioadei in care se achita o dobanda fixa, beneficiarul ajunge sa scoata din buzunar o suma sensibil mai mare decat inainte. Nu este exclusa si posibilitatea ca in al doilea an, rata dobanzii sa se dubleze. Mai mult, realitatea arata ca cei care aleg un credit cu dobanda fixa in primul an ajung sa plateasca  mai mult din anul al doilea decat in cazul in care ar alege dobanda variabila de la inceput.  

De exemplu, o familie de doua persoane cu un venit net de 4.000 lei ar putea sa obtina un credit ipotecar la BCR in valoare de 100.000 euro, in cazul in care in alege produsul cu dobanda fixa in primul an. Perioada de rambursare este de 30 de ani, in timp ce dobanda fixa este de 5,8%. Insa, dupa expirarea acestei perioade dobanda aproape se dubleaza, ajungind sa fie de 10%. Rata ar creste astfel de la 636 euro in primul an , la 921 euro dupa aceasta perioada.

Daca aceeasi persoana ar solicita un credit cu o dobanda variabila in primul an, suma maxima pe care ar putea-o contracta este de 75.000 euro, cu 25% mai mica decat in primul caz. Rata lunara pentru acest imprumut va fi de 646 euro, in conditiile in care dobanda este de 9,1 %. Astfel, beneficiarul isi formeza de la inceput obiceiul de a plati aceasta suma lunar.

Schimbam banca, dar si moneda. In cazul in care creditul ar fi contractat in franci elvetieni (CHF) de la Bancpost, suma maxima care poate fi contracatata de familia luata ca exemplu anterior este de de 141.747 CHF, echivalentul a 85.780 euro. Dobanda fixa in primul an de 4,85%, iar rata in aceasta perioada va fi de aproximativ 445 euro. Ulterior, dobanda va fi de 6,5%, ceea ce urca rata lunara la aproape 640 euro. In cazul unei credit cu dobanda variabila de la inceput, de 6,5% suma maxima contractata se reduce cu peste 15.000 euro. Aceasta va fi de 114.470 CFH, echivalentul a 69.270 euro. Rata lunara de plata este in acest caz de 41va fi de cel mult 509 euro

Daca analizam ofertele bancare, observam ca metoda dobanzilor promotionale este aplicata nu doar in cazul creditelor ipotecare, ci si in cazul creditelor de nevoi personale simple si a celor cu ipoteca. De exemplu, BRD ofera creditul de nevoi personale cu ipoteca “Expresso NonStop”, cu o dobanda fixa in primul an de 6,25%. Un produs asemanator gasim si in portofoliul Bancii Romanesti, care stabileste o dobanda de 6,9 % pentru creditul cu garantii reale in euro.

In concluzie, creditele cu dobanda fixa in primul an permit contractarea unor sume sensibil mai mari. Insa cei care acceseaza astfel de credite ar trebui sa se intereseze care este valoarea normala a dobanzii variabile pe care o vor avea de platit dupa expirare perioadei promotionale si ce suma vor avea de rambursat.

Ludmila Tcacenco