Depasirea crizei va aduce dobanzi mai mari pentru creditele in valuta contractate acum

In prezent, toate problemele generate de criza au determinat cresterea pretului creditelor acordate de banci, in comparatie cu perioada anterioara momentului octombrie 2008. Piata imprumuturilor este aproape blocata (se mai acorda credite, dar mult mai putine decat inainte!), insa exista premise si opinii ale specialistilor care ne indica faptul ca situatia se va mai “dezgheta” in aceasta primavara. Mai mult, creditarea va accelera pe masura ce criza va fi depasita. Pentru cei care au luat sau vor lua imprumuturi in valuta in aceasta perioada, iesirea din criza si reluarea cresterii economice le va scumpi aceste credite.

Situatia pleaca de la modul in care bancile calculeaza dobanda pe care o practica la credite. De la inceputul acestui an, legislatia in domeniul protectiei consumatorului a impus ca bancile sa calculeaze dobanzile variabile in functie de un indicator al pietei, in speta Robor pentru lei, Euribor pentru euro si Libor pentru dolari. Dobanda va fi formata din acest indicator, la care se adauga o marja fixa, costul creditului fiind completat de alte taxe si comisioane. Atat marja, cat si comisioanele, nu pot fi modificate de banca pe parcursul derularii contractului de credit decat cu acordul clientului.

Fata de anul trecut insa, nivelul indicelui Euribor, ce se foloseste la credite in euro, este mult mai redus, pe fondul reducerii dobanzii de referinta pentru moneda euro la niveluri minime istorice (1,5% in martie), ca masura anticriza. Ca regula, autoritatile majoreaza dobanda de politica monetara in perioada de crestere economica, pentru controlarea acesteia, si o reduc in criza, pentru a injecta lichiditati in economie. De exemplu, in septembrie 2008 Euribor la 3 luni era 5,2%, pentru ca in martie anul acesta sa scada chiar sub 1,7%. Desi in principiu ar fi trebuit sa scada, dobanzile la creditele noi in euro sunt acum mai ridicate decat atunci, intrucat bancile au crescut mult nivelul marjei fixe practicate. Daca inainte aceasta marja era de 3%, de exemplu, acum ea ajunge la 6% - 8% si chiar mai mult. Luand cateva exemple din tot spectrul bancar, situatia se prezinta astfel: pentru un credite ipotecar in euro, BCR practica o dobanda Euribor 3 luni + 6,5% (8,43%), BRD Euribor + 6,75% (8,47%), Alpha Bank Euribor 6 luni + 8% (10,2%), Bancpost Euribor 3 luni + 6%, Piraeus Bank Euribor 3 luni + 8%, Millennium Bank Euribor 3 luni + 8%.

Criza nu va dura insa o vesnicie. In urmatorii ani (doi, trei... nu se stie inca!) economiile isi vor reveni si se estimeaza ca se va reintra intr-un nou ciclu de crestere economica. Avantul economic va insemna si o crestere a dobanzilor pe pietele monetare spre nivelurile din anii trecuti, de 4%-5% chiar. In aceste conditii, cei care au luat credite acum vor avea de platit dobanzi cu 2-3 puncte procentuale mai mari decat in momentul in care le-au contractat, intrucat marja bancii este fixa, iar singurul lucru care se modifica este indicele Euribor, care va avea o valoarea peste cea din aceasta perioada. Astfel, un credit imobiliar luat acum cu o dobanda de 9,7% (Euribor 3 luni la valoarea de ieri + 8% marja) va costa 12% atunci cand indicele Euribor va urca la 4%.

Solutia pentru a scapa de un astfel de credit scump va fi refinantarea. Relansarea economica va fi insotita de un nou avant al creditarii si o intensificare a competitiei pe acest segment. Vor fi avantajati clientii cu un istoric bun de plata, care vor putea apela la un credit mai avantajos care sa-l inlocuiasca pe cel vechi. Mai mult, arata bancherii, refinantarea va deveni fi mai facila datorita normelor europene in acest domeniu care se vor aplica in anii urmatori. De asemenea, bancile vor incerca sa-si retina clientii buni si le vor propune variante de finantare mai ieftine.