De astazi, bancile pot incepe sa dea credite ipotecare mai mari

Ieri au fost publicate in Monitorul Oficial si au intrat in vigoare modificarile aduse de BNR regulamentului privind creditarea populatiei. Bancile vor putea astfel sa practice grade de indatorare mai ridicate la creditele garantate cu ipoteca decat pana acum, ceea ce practic inseamna ca solicitantii vor putea accesa credite de valori mai mari, la aceleasi venituri. In principiu, bancile ar putea oferi clientilor credite ipotecare mai “relaxate” chiar de astazi, intrucat, potrivit amendamentelor aduse regulamentului de banca centrala, normele de creditare ale bancilor intra in vigoare la data transmiterii catre BNR. Inainte, ele trebuiau aprobate de Banca Nationala, ca mai apoi sa fie aplicate de catre banci.

Noile reguli pentru creditele de retail prevad ca bancile vor trata diferit creditele cu garantii ipotecare de cele fara garantii. Pentru creditele ipotecare, BNR a eliminat obligativitatea bancilor de a aplica teste de stres, care presupuneau aplicarea unui scenariu in care era luat in calcul riscului valutar, posibile majorari ale dobanzilor, comisioanelor si alte cheltuieli care formau costul creditului. Aceste teste raman insa valabile pentru creditele negarantate, precum cele de nevoi personale fara garantii.

Eliberate de obligativitatea stress-testului, bancile isi vor putea defini propiile niveluri maxime ale gradelor de indatorare, pentru creditele “garantate cu ipoteci asupra proprietatilor imobiliare locative sau a terenurilor intravilane”, dupa cum se precizeaza in lege. Gradele de indatorare vor fi diferentiate pe categoriile de clientela, destinatia creditului, moneda de acordare, tipul dobanzii (fixa, variabila), comportamentul de plata al clientului. In acest din urma aspect, trebuie amintit ca de luna viitoare Biroul de Credit pune la dispozitie bancilor sistemul de scoring, care va clasifica consumatorii in functie de comportamentul financiar al acestora.

Efectele eliminarii stress-testului s-ar putea foarte bine sa fie nule in aceasta perioada. Aplicarea acestui test insemna ca banca sa stabileasca gradul de indatorare in functie de cel mare nivel al dobanzii si cel inalt curs din ultimele 18 luni. Din acest punct de vedere suntem insa intr-o perioada foarte defavorabila, cu leul atingand minime istorice in fiecare zi si dobanzi dintre cele mai ridicate.

De asemenea, noile prevederi includ si obligatia bancilor de a stabili, prin normele interne, limita maxima admisa pentru valoarea finantarii in raport cu valoarea imobilului ipotecat. Cu alte cuvinte, bancile vor trebui sa-si defineasca avansul minim practicat pentru un credit imobiliar.

Bogdan Popescu