Cum te protejezi de cresterea dobanzilor la credite

Anul acesta nu a inceput cu semne bune pentru cei care vor sa imprumute bani de la banci. BNR a decis majorarea dobanzii de politica monetara cu jumatate de punct procentual, pana la 8%, iar majoritatea bancherilor si analistilor spun ca masura va avea ca efect, mai devreme sau mai tarziu, scumpirea creditelor in lei. Mai mult, ei prevad pentru luna viitoare o noua majorare cu 0,5 puncte procentuale a dobanzii de referinta. De asemenea, nici pentru creditele in euro situatia nu este prea roza, datorita turbulentelor din pietele financiare externe si inflatiei din UE. Analistii se asteapta ca imprumuturile in euro sa se scumpeasca sau cel putin sa ramana constante.

Bancile ofera clientilor posibilitati de a se proteja impotriva acestor cresteri ale preturilor finantarilor, prin creditele cu dobanda fixa. Practic, costul creditului ramane neschimbat pe toata durata rambursarii, rata lunara fiind aceeasi. Pe de alta parte, trebuie avut in vedere faptul ca cei care au contractat un credit cu dobanda fixa nu vor beneficia de conditii de creditare mai bune, care vor aparea dupa ce pietele vor depasi situatia nefavorabila de acum. In aceste conditii, astfel de imprumuturi sunt recomandate ca solutii de finantare pe termen scurt sau mediu, in principal pentru creditele de nevoi personale fara garantii.

Cine va dori sa apeleze la un imprumut cu costuri fixe va observa ca oferta bancilor este foarte restransa. Majoritatea creditelor au dobanda variabila sau fixa doar pe o perioada scurta (un an in cele mai multe cazuri), dupa care variabila. Cele mai multe oferte cu dobanda fixa se regasesc la creditele in lei si mai putin la cele in euro, din punct de vedere al ofertei, iar pe de alta parte la creditele de nevoi personale simple.

Primele 3 banci ca marime din Romania sunt printre putinele care ofera imprumuturi cu rate constante pe toata perioada. La BCR gasim creditul de nevoi personale Divers in lei, cu dobanda fixa de 10,25% sau 10,75%, in functie de perioda. Un astfel de imprumut poate fi contractat pe maxim 5 ani, in timp ce perioada in cazul alegerii unei dobanzi variabile poate urca pana la 10 ani. Suma maxima ce poate fi obtinuta este echivalentul in lei a 20.000 euro. La BRD, creditul de nevoi personale Expresso in lei se poate contracta pe maxim 10 ani. Dobanda fixa este de de 11,9%, sumele contractate fiind de pana la 60.000 lei. Tot pe maxim 10 ani acorda imprumuturi de nevoi cu dobanda fixa in lei si Raiffeisen Bank. In acest caz, nivelul dobanzii este de 11%, iar suma imprumutata poate urca pana la echivalentul in lei a 20.000 euro. Cele trei banci nu ofera varianta de dobanda fixa si pentru creditele de nevoi personale in euro. De altfel, acestea sunt aproape inexistente pe piata.

In cazurile de mai sus, varianta de finantare cu dobanda fixa este mai atragatoare decat cea cu dobanda varibila si din punct de vedere al costului. Exceptia este BRD, unde creditul Expresso in lei se acorda numai cu dobanda fixa. La BCR, dobanda fixa la creditul de nevoi in lei este de 10,75%, in timp ce nivelul celei variabile este de 12,55%. In cazul Raiffeisen Bank, diferentele sunt asemanatoare: dobanda fixa este 11,5%, iar cea variabila 13%.

Desi sunt recomandate in general ca o solutie pentru finantarile pe termen redus, costurile fixe se regasesc si la creditele de mare valoare si pe perioade extinse, precum cele imobiliare. BRD si Credit Europe Bank sunt printre foarte putinele banci care ofera astfel de imprumuturi. In cazul celor de la BRD este vorba despre creditul pentru locuinte Habitat in lei. Dobanda fixa este de 10,5%, iar perioada pe care se acorda este de 30 de ani. In cazul Credit Europe Bank, dobanda fixa este oferita ca varianta pentru imprumutul imobiliar in euro. Nivelul acesteia este de 6,95%, iar perioada poate urca pana la 30 de ani. 

Bogdan Popescu