Cum te pot fenta bancile

Cu siguranta, nimeni nu este surprins ca trebuie sa plateasca o dobanda pentru banii imprumutati. Ce te faci insa, dupa ce inchei un contract, te trezesti, ca din senin, cu niste comisioane consistente (fie de analiza, fie de administrare) pe care trebuie sa le onorezi pe loc sau periodic? Conform principiului "paza buna trece primejdia rea!", inainte de a semna contractul, urmareste in primul rand cele doua elemente: dobanda si comisioanele. Dobanda este un cost mai usor de aflat, desi nu toate bancile informeaza clientii despre dobanzile practicate. In schimb, comisioane sunt si mai putin transparente si reprezinta un cost foarte serios, care atarna greu in rata lunara datorata bancii.

Aliatul bancilor, lipsa de informare!

Alegerea creditului trebuie sa fie precedata de o evaluare atenta a ofertelor bancare, prea putin transparente. Acesta este de altfel si sfatul specialistilor. Presedintele ING, Misu Negritoiu, considera ca pe piata bancara romaneasca nu da dovada de suficienta transparenta. “Gradul de transparenta depinde de Oficiul de Protectia al Consumatorului, precum si de atentia si de gradul de informare al clientilor. Acestia trebuie sa fie foarte atenti la ceea ce platesc. De asemenea, trebuie sa citeasca de trei ori inainte sa semneze contractul”, este de parere presedintele bancii olandeze. De aceea, Misu Negritoiu considera ca transparenta este un domeniu in care bancile mai au mult de lucru. “In orice caz, bancile au un sistem suficient de profesional ca sa asigure o baza legala pentru toate costurile pe care le impun. Totusi, cred ca sunt numeroase lucruri de facut in acest sens.”

"Surprizele" pot veni... din al doilea an de creditare

Nicolae Olteanu, director de marketing al Emporiki Bank ne atrage atentia asupra altui aspect: "Exista o impartire a costului creditului intre dobanzi si comisioane, in scopul de a mari suma pe care solicitantii pot s-o acceada. Aceasta dobanda este fixa pentru un an de zile si este in jur de 9 - 9,5% pentru creditele in lei, plus comision (un palier in care ne incadram si noi) insa, incepand cu al doilea an, unele banci nu mai spun ceea ce se intampla. Acea dobanda efectiva care este specifica creditelor de consum se calculeaza numai pentru un an de zile. Practic, si aici poti influenta piata pentru ca o determini pe un an de zile, iar anul urmator daca vei creste dobanda sau vei veni cu alte costuri, poti spune ca persoana imprumutata nu a fost informata de la inceput", subliniaza Nicolae Olteanu. "Obligativitatea, conform legii, este de a se determina dobanda pe cel putin un an de zile, lucru care se intampla. Cu toate acestea, exista spatiu de manevra in netransparenta", a continuat Olteanu.

Dragoste la primul spot

Chiar si prim-viceguvernatorul Bancii Nationale a Romaniei, Florin Georgescu a recunoscut faptul ca "bancile una spun si alta vand, caci isi atrag clientii prin publicitate mai putin onesta pentru concurenta si le promit acestora servicii fara masuri restrictive". Declaratia a fost facuta in urma cu patru luni, cand CNA a solicitat televiziunilor sa suspende de la difuzare mai multe spoturi publicitare ale unor institutii financiar - bancare (Piraeus Bank, Bancpost, UniCredit, Banca Romaneasca, BCR Leasing). Motivul? Spoturile respective nu prezentau in mod clar care este adevaratul cost al imprumuturilor pe care il promovau. Totodata, domnia sa a subliniat atunci ca aspectele publicitatii inselatoare vor fi monitorizate in continuare de BNR in colaborare cu CNA.

Practic, dobanzile au scazut foarte mult si au devenit vedete de publicitate, in timp ce comisioanele, atent camuflate de institutiile financiare, au crescut proportional si au ajuns sa ne ingroape in datorii. Acestea sunt de fapt subterfugiile institutiilor bancare din fata legii, care presupune ca gradul de indatorare, lunar, sa nu depaseasca nivelul de 40%. Aceste taxe si comisioane nu intra in calculul gradului de indatorare, in evaluare fiind luata in considerare numai dobanda. Astfel, romanul are "verde" la imprumuturi mai mari, fara sa deranjeze reglementarile restrictive ale BNR de prudentialitate.

ANPC nu se baga in "treaba" bancilor

Daca in privinta reclamelor autoritatile au gasit solutii pentru a asigura, pe cat posibil, o buna informare a clientilor, reclamatiile venite din partea consumatorilor de produse  si servicii bancare sunt aproape inutile. Potrivit purtatorul de cuvant al Asociatiei Nationale pentru Protectia Consumatorului, Robert Hart, toate sesizarile venite din partea clientilor bancilor sunt "virate" pentru rezolvare, de la caz la caz, Bancii Nationale sau bancilor "in culpa". Prin urmare, Autoritatea este lipsita de… autoritate si tot "paza buna trece primejdia rea".

Nicoleta Margineanu
[email protected]