Creditul punte este un produs ceva mai sofisticat decat clasicele imprumuturi imobiliare sau ipotecare pe care le gasim in portofoliile bancilor de retail din Romania. Acesta se adreseaza unei nise bine delimitate de clienti: cei care detin in proprietate un imobil, vor sa se mute in altul mai mare si mai scump, sunt eligibili pentru un credit ipotecar, insa nu au banii necesari pentru avans. Evident, pentru a obtine suma necesara... avansului, clientul ar putea vinde imobilul pe care il detine, insa nu ar mai avea unde locui in perioada dintre vanzarea casei in care locuieste si cea pe care vrea sa o cumpere.
Solutia pentru a evita aceasta situatie este creditul punte care, dupa cum sugereaza si numele, face legatura intre casa veche si cea noua. Astfel, imprumutul este ideal pentru cei care vor sa se mute, de exemplu, de la o garsoniera la “doua camere” sau dintr-un apartament intr-o vila dintr-un cartier rezidential. Scopul creditului punte este de a acorda finantare clientilor care nu dispun de suma necesara pentru constituirea avansului la un credit ipotecar, dar intentioneaza sa vanda casa pe care o au in proprietate pentru obtinerea acestei sume. Practic, banca iti evalueaza casa pe care o detii si te imprumuta cu 75% din valoarea ei, suma care va constitui avansul pentru un credit ipotecar destinat achizitionarii noii locuinte. In cele mai multe cazuri, aceasta este finalitatea creditului punte, insa el poate fi utilizat si in vederea construirii unui case.
Imprumutul se acorda pe o perioada scurta, in general de 1 an. In unele cazuri, precum BCR, intervalul este de doi ani, insa scopul creditului trebuie sa fie constructia si nu achizitionarea altei locuinte. In aceasta perioada clientul trebuie sa isi vanda prima locuinta, urmand ca din suma obtinuta sa returneze banii imprumutati de la banca. Rambursarea creditului se face intr-o singura transa, la finalul perioadei, sau anticipat, fara a se plati nici un comision suplimentar. Astfel, ai timp sa cauti o locuinta timp de un an, pe care o vei achizitiona cu creditul ipotecar, si sa o vinzi pe cea veche pentru a rambursa creditul punte.
Intrucat creditul punte va fi restituit in totalitate la scadenta, clientul plateste lunar numai dobanda aplicata de banca pentru acest imprumut. De asemenea, un amanunt important este ca persoana care acceseaza un astfel de credit nu trebuie sa indeplineasca conditiile de prudentialitate ale Bancii Nationale referitoare la capacitatea de indatorare. In legatura cu normele BNR, nu trebuie uitat ca suma obtinuta prin creditul punte si destinata constituirii avansului pentru creditul ipotecar trebuie sa reprezinte minimum 25% din locuinta pe care vreti sa o achizitionati.
Sa zicem ca stai intr-un apartament de doua camere in valoare de 60.000 euro si vrei sa te muti intr-o vila de la marginea Bucurestiului, care costa aproximativ 150.000 euro. Esti eligibil pentru un credit ipotecar, insa nu ai bani de avans, asa ca apelezi la un credit punte. Banca iti va acorda prin acest imprumut 75% din valoarea apartamentului tau, adica 45.000 euro. Suma o vei utiliza pentru achitarea avansului necesar pentru creditul ipotecar destinat achizitionarii casei de 150.000 de euro (avansul minim in acest caz este 37.500 euro). In primul an vei avea de achitat lunar rata pentru creditul ipotecar de 112.500 euro (75% din valoarea noii case) si dobanda pentru creditul punte de 45.000 euro. Cel tarziu la finalul acestei perioade, casa veche trebuie vanduta, din contravaloarea acestei tranzactii urmand sa returnezi bancii cei 45.000 euro imprumutati pentru avans. Tinand cont de cresterea constanta a preturilor de pe piata imobiliara, exista sanse reale sa obtii pe locuinta veche o suma mai mare decat valoarea la care a fost evaluata de banca. Diferenta o poti folosi chiar pentru achitarea anticipata a unei parti din creditul ipotecar, astfel incat sa reduci efortul financiar lunar sau durata imprumutului. Creditele punte pot fi regasite in portofoliile de produse ale BCR, Domenia Credit, Volksbank, CEC sau Alpha Bank.
Bogdan Popescu
[email protected]
Web Design by Dow Media | Gazduire Web by SpeedHost.ro