Cum te ajuta comisioanele sa imprumuti mai multi bani

Multe au fost nemultumirile din ultima perioada la adresa comisioanelor percepute de banci pentru creditele acordate. Si pe buna dreptate: pe de o parte bancile se lauda cu scaderi importante de dobanda, iar pe alta maresc celelalte taxe. Trecerea costurilor dinspre dobanzi spre comisioane prezinta si un avantaj pentru client. Acesta poate imprumuta sume mai mari, intrucat in stabilirea gradului de indatorare se ia in calcul numai dobanda, nu si comisioanele. ...

Incepand de la sfarsitul anului trecut, bancile au intrat in hora reducerii dobanzilor la credite, acestea ajungand la niveluri de neimaginat in urma cu mai putin un an. Acum am ajuns sa avem dobanzi mai mici de 5% la creditele pentru locuinte – e drept, pentru creditul in franci elvetieni, sub 6% pentru euro (HVB si Tiriac - 5,95% ). Chiar si pentru lei, unele banci au impins dobanda spre 7%.

Aceasta scadere a dobanzilor ar trebui sa aiba efecte dezastruoase asupra profitului bancilor. Acestea insa au echilibrat reducerea dobanzilor cu cresteri proportionale a taxelor si comisioanelor asociate creditelor. Practic, dobanzile au devenit vedete de publicitate, in timp ce comisioane, de cele mai multe ori bine camuflate de banci, se simt mult mai greu in buzunarul clientului.

Dar exista si o “parte plina a paharului” in cresterea comisioanelor: clientii pot imprumuta mai multi bani. Prin micsorarea dobanzilor si marirea comisioanele la credite, suma maxima ce se poate imprumuta, in conditiile respectarii legii privind pragul de indatorare pentru o persoana fizica, se mareste.

Potrivit legii, angajamentele totale de plata lunare nu pot depasi 40% din veniturile solicitantului de credit si, dupa caz, ale familiei acestuia. Pentru creditele de consum, aceasta limita este de 30%, in timp ce pentru cele imobiliare acest prag este de 35%. Legea prevede ca aceste angajamente de plata lunare sunt formate din "principal si dobanda", nementionand nimic despre taxe sau comisioane.

De aceasta omisiune se prevaleaza bancile comerciale. Trecand costurile din dobanzi spre comisioane, acestea reusesc sa evite reglementarea BNR, prin care banca centrala incearca sa limiteze creditarea. In evaluarea gradului de indatorare a unei persoane se ia in considerare numai principalul si dobanda, mai mica, nu si comisioanele. Clientul va putea imprumuta mai multi bani, insa, desi dobanda este mai mica, rata lunara datorata bancii ramane la acelasi nivel, intrucat comisioanele sunt mai mari.

Comisioanele ce se maresc prin aceasta strategie sunt cele de administrare, adica cele ce se percep periodic, lunar sau anual, ca procent aplicat la soldul creditelor. O multime de banci au adoptat aceasta, in principal cele care au redus dobanda pana la niveluri foarte mici, precum HVB Bank si Banca Tiriac sau Volksbank.

Astfel, HVB si Tiriac, aflate intr-un proces de fuziune, ofera cea mai mica dobanda pentru creditele in euro – 5,95%, dar si pentru cele in lei, de doar 6,95%. In cazul HVB, la acest cost se adauga un comision de 0,2% pe luna pentru euro (2,4% pe an) si de 0,5% pentru lei (6% pe an), calculat la soldul creditului. Practic, fara sa mai luam in calcul si celelalte comisioane si taxe percepute o singura data, la acordarea creditului, sau asigurarile, dobanda anuala ar fi de 8,35% pentru euro si 12,95% pentru lei. La Banca Tiriac, comisionul de administrare de 0,2% pentru euro se aplica nu la soldul lunar, ci chiar la suma initiala contractata, acest comision atarnand mai greu in costul final al creditului. La Volksbank – dobanda de 5,95% pentru creditul imobiliar, acest comision poarta numele de "comision de rezerva minima obligatorie" si este de 1,85% pe an pentru creditele in euro si de 1,36% pentru creditele in lei. La randul ei, Raiffeisen Bank, ce a redus de curand dobanzile la credite – 6,9% dobanda la creditul imobiliar, percepe un comision anual mai mic insa, de numai 0,9% pe an.

Atunci cand banca evalueaza gradul de indatorare al clientului va lua in calcul, pe unul dintre exemple, numai datoria lunara generata de dobanda de 5,95% pe an, nu si de comisionul de 0,2% pe luna. Suma pe care clientul o va plati lunar bancii este mai mare decat cea rezultata prin luarea in calcul a unui singur cost, dobanda, dar poate in schimb sa imprumute mai multi bani. Aceasta abordare poate fi cu doua taisuri pentru banca, in conditiile in care incearca sa isi camufleze comisioanele, intrucat clientii atrasi de dobanda mica afisata pot renunta la contractarea creditului cand afla valoarea reala a costului creditului.

Bogdan Popescu
[email protected]