Cum scapi (mult) mai repede de un credit

O perioada de 20-30 de ani pare o vesnicie pentru multi. Angajarea unui credit pe un astfel de interval de timp este chiar inspaimantatoare: in fiecare din urmatoarele 300 de luni, de exemplu, trebuie sa returnezi cu regularitate rata pe care o datorezi bancii. Daca nu o faci, iti pierzi casa cu care ai garantat creditul, caci pe astfel de perioade vorbim doar despre credite imobiliare sau de nevoi personale garantate cu ipoteca. Un adevarat mariaj din obligatie, din care nu poti se scapi.

Solutia de a iesi mai repede din aceasta relatie o ofera acum creditele 'relaxate'. Practic, este vorba despre refinantarea creditului vechi printr-un imprumut care respecta noile reguli de creditare. La ora actuala, astfel de credite ofera numai Alpha Bank si BRD, iar Volksbank a anuntat ca a primit si ea de la BNR dreptul de a acorda imprumuturi 'relaxate' si va incepe sa le vanda de la 1 iulie.

Aceasta refinantare permite reducerea semnificativa a perioadei de creditare. Astfel, un client care a contractat in urma cu un an un credit ipotecar, de exemplu, plateste o rata care reprezinta maxim 35% din venitul sau lunar. In conditiile creditelor 'relaxate', gradul de indatorare poate ajunge pana la 65-70% din venitul net. Refinantandu-si creditul vechi printr-un astfel de imprumut, clientul va avea posibilitatea sa plateasca o rata mai mare, ceea ce va permite rambursarea noului imprumut intr-un interval mai scurt de timp.

Perioada initiala in care clientul s-a angajat sa plateasca creditul contractat poate scadea la jumatate. Pentru a nu ne crede doar pe cuvant va oferim un caz real si concret. Este vorba despre un credit ipotecar contractat anul trecut, al carui sold este de 46.000 de euro. Venitul cumulat al celor doi membri ai familiei care au contractat creditul este de aproximativ 1.200 euro, iar lunar platesc o rata de 385 euro. Imprumutul initial poate fi refinantat printr-un credit ipotecar de la
Ahpha Bank, care accepta un grad de indatorare de 55% pentru acest venit. Noul credit de 46.000 de euro va avea o rata de 510 euro in primul an, in conditiile unei dobanzi de 5,9% fixa in primele 12 luni. La acest nivel al ratei, creditul va fi rambursat in numai 10 ani, jumatate fata de perioada initiala. Dupa primul an, dobanda se va calcula dupa formula Euribor la 6 luni + 4,5%, ceea ce, pe valorile actuale acestui indicator, inseamna aproximativ 8,5%. Odata cu dobanda creste si rata, ajungand la 574 euro.

Pe langa reducerea perioadei de rambursare, o astfel de refinantare are avantajul ca micsoreaza suma pe care o veti plati bancii in contul dobanzii. Pe de alta parte, nu trebuie uitate costurile semnificative ale unei astfel de operatiuni. Este vorba de comisionul de rambursare anticipata, comisioanele percepute de banca la acordarea creditului, evaluarea ipotecii, precum si taxele notariale pentru inregistrarea ipotecii in favoarea bancii care te refinanteaza.

Bogdan Popescu
[email protected]