Cum cantarim un credit cu dobanda foarte mica

Daca experienta de consumator ne-a invatat ceva, atunci acel ceva este ca orice oferta cu un pret foarte mic trebuie privita cu multa atentie inainte de a o alege. Asta pentru ca ori calitatea produsului sau serviciului sunt foarte slabe, si practic dam banii degeaba, ori acela nu este pretul adevarat, si mai exista costuri care nu se observa la prima vedere. La creditele bancilor este la fel, numai ca prima situatie nu se aplica, intrucat banul este aceeasi marfa peste tot. Aici daca pretul de vitrina, adica dobanda, este prea mic, atunci sigur mai exista si alte costuri, sau pretul este doar promotional si are viata foarte scurta. De asemenea, exista si combinatia intre cele doua.

Daca am vrea sa facem un studiu de caz pe acest subiect, atunci cu siguranta banca cea mai potrivita ar fi UniCredit, si asta pentru ca afiseaza cele mai mici dobanzi din piata. Mai mult, tocmai a lansat o promotie, valabila pana la sfarsitul lunii, in cadrul careia a mai redus cu un punct procentual dobanzile. Nivelurile noilor dobanzi sunt mici chiar si dupa standardele celor mai dezvoltate tari: 2,95% pentru credite in euro, 4,95% pentru lei si 5,95% pentru dolari. Acestea se aplica pentru creditul de nevoi cu ipoteca si pentru cel imobiliare, iar pentru cel ipotecar dobanda este 3,71% (Euribor minus un punct procentual). Dobanzile sunt insa valabile numai pe primele 6 luni, iar dupa aceea se va aplica dobanda standard, cu un punct procentual mai mare.

Luand exemplul creditelor de nevoi personale cu ipoteca in euro, se observa ca oferta UniCredit de 2,95% iese cu mult din intervalul in care se inscriu dobanzile. In general, bancile afiseaza pentru acest tip de credite dobanzi intre 6% si 10%, cele sub nivelul de 7%-8% fiind in majoritate dobanzi promotionale, valabile numai 6 sau 12 luni, iar peste variabile din prima luna. Daca din punct de vedere al „pretului de vitrina” pare de departe cea mai atragatoare, din perspectiva costului real (dobanda anuala efectiva) oferta UniCredit nu exceleaza de loc, fiind la media pietei. Si asta din cauza comisioanelor percepute, mai ridicate decat dobanda. Este vorba de comisionul de administrare, de 0,5% pe luna, aplicat la sold. Astfel, pentru un credit de nevoi cu ipoteca de 40.000 de euro, acordat pe 15 ani, dobanda anuala efectiva este de aproape 10% (corespunzatoare primelor 6 luni de promotie), mult mai mare decat dobanda din aceasta perioada, de 2,95%. Mai mult, suma ce va fi platita de client in contul comisionului de administrare in cei 15 ani va fi de 20.000 euro, in timp ce suma corespunzatoare dobanzii va fi de doua ori mai mica, de aproximativ 10.000 euro.

In perioada promotionala de 6 luni, rata lunara va fi de 500 euro. Dupa expirarea acesteia, rata lunara va urca la 520 de euro in luna a 7-a. In acelasi timp, pentru un credit cu dobanda mai mare, de 7,25%, precum este cel de la ING Bank, rata lunara este aproape 400 euro, iar DAE 8,4%. Suma lunara de plata nu mai constituie insa un element elocvent pentru comparatie. Oferta celor de la ING Bank este una clasica, pentru care dobanda este variabila si nu exista comision de administrare lunar, iar ratele sunt egale pe toata durata creditului. La UniCredit insa, comisionul de 0,5%, aplicat lunar la soldul creditului, face ca sumele lunare de plata sa fie descrescatoare. Clientul va rambursa de fiecare data aceeasi suma corespunzatoare dobanzii si principalului, insa valoarea comisionul de administrare va fi cea mai mare in prima luna, urmand sa scada in fiecare luna. Pe exemplul anterior, rata se va reduce de la 500 euro la aproximativ 300 euro, in ultima luna. In aceste conditii este mai relevanta suma totala care va fi returnata bancii. In cazul ING, aceasta va fi de aproape 72.000 euro, iar la UniCredit 78.000 euro.

In ultimii doi ani, tot mai multe banci au aplicat modelul UniCredit de stabilire a costului creditelor, respectiv reducerea dobanzilor si introducerea unor comisioane aplicate periodic, la soldul imprumutului. In aceste conditii, pe piata exista din ce in ce mai putine imprumuturi „clasice”, precum cel de la ING, in care dobanda este principalul cost. Dupa cum se observa mai sus, cantarirea creditelor dupa rata lunara de plata, metoda la care apeleaza multi consumatori, este din ce in ce mai dificila, din cauza comisioanelor de administrare, a caror pondere in costul creditelor difera de la o banca la alta. 

Bogdan Popescu