Cum arata creditarea de astazi

Noul Regulament adoptat de Banca Nationala in scopul limitarii riscului valutar in cazul creditelor de consum in valuta a fost publicat luni seara in Monitorul Oficial. Potrivit actului normativ, creditele de consum pot fi acordate pe o durata de maximum cinci ani.

Aceste prevederi nu se aplica creditelor de consum cu destinatie imobiliara - achizitie locuinta/constructie /teren - acordate in lei si pentru care solicitantul a facut dovada detinerii unui avans de minimum 40%.

Valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 85% din valoarea garantiei ipotecare in cazul creditelor acordate in lei.

In cazul creditelor acordate in valuta sau indexate la cursul unei monede straine, valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 80% din valoarea garantiei ipotecare daca solicitantul obtine venituri in valuta imprumutului sau indexate la aceasta.

In cazul creditelor de consum denominate in valuta ori indexate la cursul unei valute, pentru cumpararea de bunuri, clientul trebuie sa dispuna de o garantie reala sau personala (politele de asigurare) de minimum 133% din suma imprumutata.

Pentru creditele imobiliare, regulamentul prevede ca debitorul sa detina un avans de cel putin 15% din valoarea imobilului la finantarile in lei, de 25% pentru creditele in euro si de 40% in cazul finantarilor in alte devize straine.

Regulamentul se aplica tuturor bancilor care activeaza pe piata romaneasca, inclusiv bancilor persoane juridice straine.

Pana la aprobarea de catre BNR a acestor reguli interne de creditare, bancile pot acorda imprumuturi luand in calcul doar un grad maxim de indatorare de 35%.

In cazul creditelor de consum in valuta, acesta coboara la 10%.

Trebuie precizat ca in acceptiunea acestui act normativ, creditul imobiliar este orice credit care indeplineste cumulativ urmatoarele conditii:

- este garantat cu ipoteca imobiliara;

- este acordat in scopul dobandirii ori mentinerii dreptului de proprietate asupra unui teren si/sau constructii , realizate ori care urmeaza sa se realizeze, sau in scopul reabilitarii modernizarii, consolidarii ori extinderii unei constructii sau pentru viabilizarea unui teren.

In categoria creditelor imobiliare intra si cele acordate exclusiv in scopul rambursarii unui credit pentru investitii imobiliare.

Stabilirea gradului de indatorare

Bancile vor fi obligate, ca si pana acum, sa elaboreze scenarii de risc astfel incat gradul de indatorare sa nu depaseasca pe intreaga perioada pana la scadenta nivelul maxim stabilit de normele proprii de finantare.

Pentru fundamentarea nivelului indatorarii la creditele de consum, bancile vor face simulari pornind pe baza unor indici valorici stabiliti de catre regulament.

Astfel, nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea in considerare a riscului valutar, riscului de rata a dobanzii si a riscului de diminuare a veniturilor disponibile pe perioada de derulare a creditului.

La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de indatorare se vor utiliza urmatoarele valori: pentru socul pe curs de schimb - 35,5% la euro, 52,6% la franc elvetian si 40,9% la dolar; pentru socul pe rata dobanzii - 0,6% pentru toate monedele; pentru socul pe venit - 6%.

In cazul celorlalte valute se utilizeaza valoarea aferenta francului elvetian.

Integral pe www.fin.ro