Cum aleg un credit de nevoi personale cu ipoteca

Apetitul foarte ridicat al romanilor pentru consumul pe credit a adus in prim plan un produs hibrid, parte credit de nevoi, parte credit ipotecar: creditul de nevoi personale cu ipoteca. Intrucat garantia constituita o reprezinta o proprietate imobiliare, acesta permite contractarea unor sume foarte mari, pe care clientul poate sa le utilizeze fara restrictii privind destinatia, sau “pentru orice”, dupa cum este si denumirea unuia dintre creditele de acest fel. Creditul de nevoi cu ipoteca este semnificativ mai ieftin decat ruda sa apropiata, imprumutul de nevoi simplu, din punct de vedere al costurilor apropiindu-se foarte mult de cel pentru locuinta.

In ultimii doi-trei ani, oferta bancilor pe segmentul creditelor de nevoi cu ipoteca a evoluat si s-a diversificat continuu, atat prin reducerea costurilor, cat si prin extinderea perioadelor si a limitelor de sume oferite. Desi la inceput aceste credite erau promovate ca o solutie pentru obtinerea de finantare pentru renovarea si modernizarea casei, acum ele sunt pentru multi o sursa de bani pentru investitii imobiliare, cumpararea de bunuri de mare valoare sau chiar pentru finantarea propriei afaceri. De asemenea, in ultima perioada tot mai multe banci recomanda refinantarea sau consolidarea unor imprumuturi mai vechi, de consum si/sau locuinta, printr-un credit de nevoi cu ipoteca, urmand astfel sa se plateasca o singura rata lunara in contul tuturor datoriilor.

Pe langa o analiza aprofundata a costurilor, caracteristica in cazul oricarui imprumut, alegerea unui credit de nevoi personale cu ipoteca prezinta si cateva aspecte specifice. Astfel, desi de multe ori bancile nu impun nici o restrictie privind valoarea maxima a sumelor ce pot fi imprumutate astfel, acestea sunt limitate la valoare imobilului adus in garantie. In marea majoritate a cazurilor, creditul acordat de banci este mai mic decat valoarea evaluata a ipotecii. Raportul dintre suma maxima ce poate fi contractata si valoarea imobilului variaza, in general, intre 80% si 90%, in functie de banca.

De exemplu, daca apartamentul adus ca garantie este evaluat la 70.000 euro, iar banca finanteaza pana la 80% din valoarea imobilului, atunci suma limita ce poate fi imprumutata prin creditul de nevoi cu ipoteca este de 56.000 euro. Un astfel de raport, de 80%, practica banci precum BRD, Bancpost, OTP sau Domenia Credit, in timp ce la UniCredit Tiriac, Romexterra sau Volksbank, nivelul maxim al creditului poate ajunge pana la 85% din valoarea imobilului, iar la Banca Transilvania pana la 90%. Exista banci de la care se poate obtine un credit de aceeasi valoarea cu a garantiei, precum Raiffeisen sau ING, insa accesul este restrans numai clientilor foarte buni. De asemenea, la unele din banci contractarea unui credit reprezentand un procent mai mare din garantie implica un cost mai ridicat. Astfel, la Bancpost un credit peste pragul de 75% din imobilul ipotecat are un plus de dobanda de 0,5%. La fel stau lucrurile si la Volksbank, numai ca aici creste comisionul lunar de administrare, in timp ce la ING dobanda la creditului in lei se majoreaza cu jumatate de procent in cazul in care suma imprumutata depaseste 85% din garantie.

Drept garantie pentru creditul de nevoi cu ipoteca bancile accepta atat un imobil aflat in proprietatea solicitantului, cat si in proprietatea altor persoane. Mai mult, unele banci,  precum ING, OTP sau Domenia Credit, accepta si proprietati deja ipotecate, cu conditia ca acestea sa fie ipotecate in favoarea aceleasi banci. O astfel de falicitate permite obtinerea unei sume suplimentare de bani cu o proprietate care constituie deja o garantie, mai ales ca valoarea imobiliarelor se afla intr-o continua crestere. De asemenea, trebuie ca si venitul solicitantului sa permita o indatorare suplimentara.

Unul dintre atuurile importante ale creditelor de nevoi cu ipoteca este perioada extinsa de acordare, ce permite contractarea unor sume mari. Un astfel de contract de credit poate fi incheiat pe maxim 40 de ani, cum este cazul Raiffeisen Bank. Aceast interval de timp este mai mare decat perioada maxima de acordare a celei mai mari parti a creditelor ipotecare. In ultima perioada, banci mai mici, precum Romexterra si Bank of Cyprus au extins perioda creditului de nevoi cu ipoteca la niveluri apropiate, de 35 de ani.  Marea majoritate a jucatorilor din piata acorda acest imprumut pe maxim 25-30 de ani.

Desi reprezinta niste surse de finantare foarte atragatoare, cu dobanzi de credit si perioade de acordare ca pentru un credit ipotecar, inainte de contractarea unui credit de nevoi de credit se recomanda cantarirea foarte bine a scopului pentru care vor fi cheltuiti banii imprumutati. Este vorba, pana la urma, de ipotecarea unui imobil proprietate personala in favoarea bancii, de multe ori pe o perioada indelungata, astfel ca investitia care va fi realizata din creditul obtinut trebuie sa justifice aceste riscuri. 

Bogdan Popescu

ANUNT IMPORTANT. In perioada 17 - 19 aprilie 2008, la Institutul Bancar Roman, va avea loc cea de-a doua editie a TARGULUI BANKINGJOBS. Evenimentul ofera tuturor celor care doresc sa se angajeze in domeniul bancar un bun prilej de a intra in contact direct cu specialistii de resurse umane ale institutiilor de credit. Alte detalii pe www.targulbankingjobs.ro .