Cum a influentat criza financiara ofertele de creditare

Cum a influentat criza financiara ofertele de creditare

Criza financiara a adus schimbari importante in ofertele de creditare ale bancilor din Romania si probabil cel mai afectat segment este cel al imprumuturilor de nevoi pentru care nu se constituie garantie. Poreclite de guvernatorul Mugur Isarescu "credite doar cu buletinul", facand aluzie la usurinta cu care puteau fi contractate, aceste imprumuturi au fost candva

Criza financiara a adus schimbari importante in ofertele de creditare ale bancilor din Romania si probabil cel mai afectat segment este cel al imprumuturilor de nevoi pentru care nu se constituie garantie. Poreclite de guvernatorul Mugur Isarescu "credite doar cu buletinul", facand aluzie la usurinta cu care puteau fi contractate, aceste imprumuturi au fost candva vedetele pietei. Daca in vremurile bune, bancile pareau a fi excesiv de generoase si mult prea ingaduitoare in anticiparea riscurilor, situatia s-a schimbat radical atunci cand criza financiara a inceput sa-si arate coltii si pe meleagurile mioritice. Dupa 15 luni de recesiune, imprumuturile fara ipoteca ofertate de bancile autohtone sunt greu accesibile si foarte scumpe, au valori maxime si perioade de rambursare subtiate, poarta servicii atasate, cum ar fi asigurarile de somaj, prin care bancile isi iau masuri de siguranta. Nici creditele garantate cu ipoteca (de nevoi sau cele ipotecare) nu au scapat fara cateva modificari esentiale, cum ar fi avansul solicitat sau venitul minim necesar.  

          Durata de creditare, la jumatate

Poate ca cea mai vizibila schimbare pe care au cunoscut-o imprumuturile negarantate este constituita de perioada de rambursare, care s-a injumatatit la cele mai multe banci. Daca, in urma cu un an si ceva, durata medie a unui credit de nevoi fara ipoteca era de 10 ani, existand insa si oferte care se intindeau chiar si pana la 15 ani, acum cele mai multe banci s-au oprit la 5 ani. Institutii de credit altadata extrem de active pe segmentul acestui tip de imprumut – BCR, Bancpost, CEC Bank, Credit Europe Bank, Volksbank si UniCredit Tiriac Bank – au redus termenele de la 10 la 5 ani. BCR a pastrat si oferta pe 10 ani, insa aceasta se adreseaza numai clientilor cu istoric in cadrul bancii. Si UniCredit Tiriac Bank dispune de o gama extinsa de credite de nevoi fara ipoteca, cel mai accesibil avand perioada de rambursare de 5 ani, dar cu cat nivelul de accesibilitate scade iar suma maxima acordata creste, perioada de rambursare devine mai mare, de pana la 10 ani. Interesant este faptul ca bancile mari – BRD, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania – au pastrat aceleasi intervale de creditare de 10 ani. Exista si banci, un exemplu in acest sens fiind Alpha Bank, care nu au coborat atat de mult perioada de rambursare, oferind imprumuturi negarantate cu o durata de creditare de pana la 8 ani.

          Asigurarea de somaj, masura impotriva crizei

O alta schimbare majora ce poate fi observata in portofoliul de credite este faptul ca asigurarea de somaj a devenit o obisnuinta in ofertele de imprumuturi lansate de banci. BCR, GarantiBank, UniCredit Tiriac Bank si CEC Bank sunt institutii de credit care au lansat anul trecut imprumuturi de nevoi personale cu asigurare ce acopera, printre altele, pierderea involuntara a locului de munca. Chiar daca acest nou serviciu financiar presupune costuri in plus atasate creditului, alegerea unei oferte de finantare care sa includa si asigurarea de somaj nu poate fi decat benefica, in conditiile instabilitatii pronuntate ce caracterizeaza piata muncii din tara noastra.

          Comisioanele de analiza facute sa-ti taie pofta de credit

Atunci cand imprumuturile se acordau pe banda rulanta, mai multe banci au luat decizia de a renunta la perceperea acestei taxe pentru a avea intaietate in fata potentialilor clienti. Astfel, solicitantul unui imprumut putea depune dosarul de credit fara a achita niciun ban. BRD, Raiffeisen Bank, UniCredit Tiriac Bank, RBS Bank, Bancpost, Banca Romaneasca, Volksbank, OTP Bank sau Piraeus Bank se numarau printre institutiile de credit la care analiza actelor nu te costa nimic. Altele, cum ar fi BCR, Alpha Bank, ING Bank sau Credit Europe Bank, percepeau diverse sume care nu depaseau niciodata 100 lei. Oficialii bancilor motivau necesitatea impunerii unei asemenea taxe pentru acoperirea costurilor presupuse de procesul de intocmire si analiza a dosarelor de credit. Criza financiara a schimbat radical viziunea bancherilor fata de comisionul de analiza, multe dintre institutiile de credit mizand acum pe costuri care frizeaza bunul simt. Spre exemplu, BRD – care nu remunera analiza creditului – solicita acum clientilor un asemenea comision ca procent din valoarea imprumutului care poate ajunge si la 2,5% in functie de tipul creditului, dar nu mai putin 180 lei/50 euro pentru creditele de nevoi fara ipoteca si de minimum 800 lei/200 euro pentru imprumuturile garantate. In cazul BCR, se poate constata ca banca a "scumpit" serios taxa perceputa pentru analiza dosarului de credit de la 50 lei la 600 lei. Suma se aplica numai pentru imprumuturile garantate cu ipoteca. Si Credit Europe Bank a modificat comisionul de analiza de la 100 lei la 500 lei pentru creditele de investitii imobiliare si creditele de nevoi personale garantate cu ipoteca. La Banca Transilvania, taxa de redactare documentatie de credit este de 200 euro pentru creditele ipotecare. Pentru imprumuturile de nevoi cu garantii imobiliare banca de la Cluj percepe un comision de analiza de 2% din valoarea creditului, platibil la acordare.

          Comisioanele lunare scumpesc imprumutul

O alta categorie de costuri care a inceput sa-si faca simtita prezenta in ofertele de creditare este reprezentata de cosmisioanele lunare, denumite de la o banca la alta de administrare sau de gestiune. Aceasta taxa se regaseste in special in structura de costuri a imprumuturilor de nevoi fara garantie, se situeaza intre 0,3 si 0.5%/luna si se ascunde, de obicei, in spatele unor dobanzi ceva mai mici. La BCR, taxa este de 0,35% si se numeste comision de administrare, care se incaseaza si calculeaza lunar la valoarea creditului. Si la OTP Bank si UniCredit Tiriac Bank intalnim acelasi comision de administrare in valoare de 0,4%, respectiv 0.5% (UniCredit Tiriac Bank aplica acest tip de taxa numai creditelor in lei). CEC Bank l-a numit comision de gestiune lunar, pozitionandu-l la 0,3%/luna din soldul lunar al imprumutului. BRD merge pe aceeasi denumire, valoarea fiind de 0,35%/luna. Bancpost (0,39%/luna) si Raiffeisen Bank (in functie de suma imprumutata de la 0,45 la 0,33%) nu s-au mai stresat sa-i gaseasca o nume pompos, poreclindu-l simplu "comision lunar".

          Fara avans nu prea mai pupi credit ipotecar

Avansul a devenit si el o conditie esentiala in oferta de imprumuturi pentru locuinta. Daca inaintea declansarii crizei financiare, piata bancara abunda in credite ipotecare fara avans sau cu un aport propriu nesemnificativ (5-10%), in 2009 lucrurile s-au schimbat. Doar programul "Prima casa" a mentinut ofertele cu avans de 5%. In rest, portofoliul de credite ipotecare cuprinde acum, in proportie covarsitoare, imprumuturi cu avans de la 15% in sus. La Bancpost ai nevoie de un aport propriu de 20% in cazul creditelor in lei si de 25% in cazul celor in euro. UniCredit Tiriac Bank si Alpha Bank solicita clientilor un avans de 20% pentru imprumuturile destinate achizionarii unei locuinte. Banca Transilvania si CEC Bank mizeaza pe un aport din partea clientului de 15%. In cazul BRD, avansul minim solicitat se situeaza intre 15 si 20% in functie de destinatia si moneda creditului. La BCR, aportul propriu difera in functie de capacitatea de rambursare a solicitantului si a coplatitorilor acestuia si de garantiile constituite, putand fi chiar si 0%. La polul opus este oferta Raiffeisen Bank, care solicita un avans de 35% pentru imprumuturile de profil.

          Salariul, conditie eliminatorie la intocmirea dosarului de credit

Criza financiara a modificat si optica bancilor fata de veniturile potentialilor clienti. Astfel, mai multe institutii de credit au impus salariul ca si criteriu de selectie a clientilor, solicitand un venit minim prestabilit pentru a demara procedurile de analiza a unui dosar de credit. Aceasta conditie le da posibilitatea bancilor de a alege numai clientii care sunt remunerati cu sume consistente si care au, in principiu, un risc scazut de neplata. Spre exemplu, Bancpost solicita potentialilor consumatori un venit minim de 500 euro (sau echivalent) pe familie (aplicant plus coaplicant). Si ING Bank impune pentru creditul de nevoi garantat cu ipoteca un venit net lunar pe familie de minim 1.200 lei pentru imprumutul in lei si de minim 1.800 lei pentru cel in euro. La Piraeus Bank, venitul individual necesar accesarii unui credit este de 1.200 lei, iar venitul cumulat (imprumutat plus coplatitor ) de1.800 lei.

dowmedia0121
ADMINISTRATOR
PROFILE

Posts Carousel

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked with *

Latest Posts

Top Authors

www.Topautopiese.ro

Most Commented

Featured Videos