Cu cat vor scadea creditele dupa noul regulament BNR

Au ramas mai putin de doua saptamani pana cand mult discutatul regulament BNR va intra in vigoare. Specialistii din domeniul financiar-bancar sustin ca noul regulament va avea cel mai mare impact asupra pietei imobiliare, astfel incat sumele pe care le va putea imprumuta populatia de la banci se vor reduce considerabili, iar numarul celor care isi vor permite o locuinta se va micsora. Potrivit brokerului de credite Kiwi Finance, noile norme de creditare impuse de banca centrala vor duce la o diminuare a valorii creditelor ipotecare cu peste 10%, in functie de moneda contractata. Dupa implementarea normelor, cea mai mare suma ce va putea fi accesata va ramane tot in franci elvetieni. Regulamentul BNR va aduce si unele avantaje. Vom vedea o  transparenta mai mare in ofertele bancilor. De asemenea, se va pune accent pe o creditare sustenabila, evitandu-se dezechilibrele sistemice si vor aparea produse bancare mai sofisticate.

“In continuare, suma cea mai mare ce poate fi accesata este in franci elvetieni, cu toate ca este valuta ce va inregistra cele mai mari scaderi de suma dupa implementarea noilor norme. Pe un scenariu simulat in varianta pesimista, clientii pot accesa o suma cu 18% mai mare in franci elvetieni decat in euro, fata de 26% in prezent”, a declarat CEO Kiwi Finance, Anca Bidian. Totodata, domnia sa a mentionat ca suma care poate fi contractata in moneda europeana s-ar putea diminua cu pana la 24%, in timp ce creditele in dolari vor inregistra o scadere medie de 18%.

Potrivit unei simulari realizate de Kiwi Finance, care are la baza oferta de credite garantate cu ipoteca de la 7 banci, o familie cu un venit mediu de 1.000 de euro, poate contracta in prezent un imprumut in euro in valoare de 64.650 de euro, pe o perioada de 25 de ani. Dupa intrarea in vigoare a noului regulament, in cel mai pesimist scenariu suma ar putea scadea cu aproximativ 24%, pana la 49.224 euro, in timp ce in cazul unui scenariul optimist, suma va ajunge la 56.892 euro, cu 12% mai putin.   Daca aceeasi familie ar contracta un credit in franci elvetieni suma imprumutului ar fi de 81.695 euro, reducandu-se cu 30% in cazul scenariului pesimist, pana la 58.295 euro, si cu 10% la 73.526, in cazul unui scenariu optimist. Contractat in dolari americani, imprumutul ar avea in prezent o valoare de 68.550 euro, iar dupa implementarea noilor norme acesta ar putea scadea pana la 56.600 euro, daca se ia in calcul o scadere a sumei de 18%, ajungand pana la 61.695 euro, in cazul unei reduceri de 10%.

Pentru a realiza aceasta simulare brokerul de credite a luat in calcul dobanzi variabile, fara a tine cont de ofertele promotionale sau perioadele de gratie ale bancilor. Scenariul pesimist ia in calcul toti cei trei factori pentru fundamentarea nivelului maxim de indatorare: cel mult cea mai mare majorare a ratei dobanzii, cel mult nivelul cel mai ridicat al aprecierii valutei fata de moneda nationala si cea mai mare crestere a comisioanelor si cheltuielilor de administrare a creditului. Scenariul optimist ia in calcul doar factorul obligatoriu din norma BNR: cresterea comisioanelor si alte cheltuieli legate de administrare 

“Dolarul american poate deveni o moneda atractiva, dupa implementarea noului regulament. Aceasta pentru ca, in cazul unui credit ipotecar sau imobiliar, suma accesata este unul din principalii factori care determina o persoana sa aleaga o anumita oferta, iar sumele accesate in dolari vor fi apropiate de cele in franci elevetieni”, a subliniat Bidian. Domnia sa a precizat ca in prezent o familie ar  trebui sa aiba un venit lunar de 1.500 de euro, ca sa-si poata permite o locuinta de 55 mp, ce se vinde la un pret de 2.000 euro/mp, adica 110.000 euro. Dupa implementarea noilor norme BNR, aceiasi familie va trebui sa aiba un venit de 1.700 de euro pentru a putea accesa  imprumutul, necesar achizitiei unei astfel de locuinte. 

In schimb, reprezentanti brokerului de credite Credit Team spun ca in acest moment nu se pot emite niste estimari certe asupra efectelor implementarii noilor norme BNR, cata vreme bancile comerciale nu si-au prezentat formula actualizata a produselor.

“In conditiile in care unele banci pot micsora gradul de indatorare, iar altele pot mari dobanda, efectul cel mai probabil va fi, pentru perioada imediat urmatoare, tendinta de accelerare a solicitarilor pentru creditele de nevoi personale cu garantie, care pot permite accesarea unor sume mai mari”, se arata intr-o analiza Credit Team.

Specialitii companiei spun ca se inregistreaza o crestere a interesului populatiei pentru creditele garantate, interes care va fi sustinut de produsele bancare si pe viitor, datorita riscurilor mai scazute pe care le presupun. Pentru urmatoarele 3-4 luni, cererea pe acest segment se va mentine pentru monedele euro si francul elvetian. Preferinta populatiei pentru moneda RON la creditele cu ipoteca este undeva in jurul a 9%, in timp ce interesul pentru moneda CHF este intr-o relativa scadere, de la 55% in prima jumatate a anului (primele cinci luni calendaristice), catre 45%, in prezent. Se remarca astfel o crestere a preferintei pentru creditele in euro, considerata o moneda mai stabila. Dolarul, optiune pentru creditele garantate in urma cu doi-trei ani, nu a atins decat o cota de 1% pentru creditele garantate, solicitate in cursul acestui an.

Reprezentantii Kiwi Finance sunt de parere ca reasezarea sistemului de creditare va genera o normalizare a preturilor pe piata imobiliara pe criterii diferite. Detalii de genul locatie, vecinatate, facilitati-scoala, magazine, gradinite, statii de transport in comun, vor avea o mare importanta in decizia de a cumpara o locuinta. Acest aspect va duce la definirea foarte clara a unui tip de oferta pentru un segment tinta de clienti. Astfel, familiile tinere cu varsta cuprinsa intre 25-30 de ani, cu un venit mediu lunar de 700 de euro, fara copii, isi vor permite un apartament in bloc vechi, situat intr-o zona semicentrala, cu 2 sau 3 camere, de 60-70 mp, la un pret de 700-800 euro pe mp. Totodata, familiile din clasa medie si peste, cu vartsa intre 30-35 de ani, cu un venit mediu lunar pe familie cuprins intre 1.000 si 2.000 de euro, care au 1-2 copii, vor putea cumpara o locuinta cu 3-4 camere pana la 100 mp, la un pret de 1.000-1.200 euro/mp.

“In  noul scenariu, vedem o posibila migrare a populatiei cu venituri medii si peste la un alt standard locativ si echilibrarea, in acelasi timp, a ofertei pentru familiile tinere pentru prima locuinta. Cele doua parghii care vor asigura continuitatea si chiar accelerarea cresterii pe segmentul creditarii de tip imobiliar sunt pretul si reglementarea pietei imobiliare, pe de o parte, si pretul si sofisticarea creditarii, pe de alta parte, astfel incat cererea si oferta sa devina convergente si sustenabile”, a precizat Bidian.  

Ludmila Cucia