Creditul pe casa, la nivelul celui pentru casa

Un nou tip de credit s-a impus in ultimul timp in preferintele consumatorilor de imprumuturi din Romania: creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca. Pe fondul diversificarii si flexibilizarii ofertei bancilor, volumul acestor credite a crescut in ultimul an, ajungand in luna septembrie la acelasi nivel cu imprumuturile pentru locuinta. Potrivit datelor BNR, atat imprumuturile de nevoi cu ipoteca, cat si imprumuturile imobiliare reprezentau dupa primele 9 luni ale anului 19% din creditul acordat populatiei, valoarea nominala in fiecare caz fiind de aproximativ 11,5 miliarde lei.

Valoarea creditelor de consum a ajuns la finalul lui septembrie la 47,3 miliarde lei, o patrime din acestea fiind imprumuturi de nevoi garantate cu ipoteca. In opinia presedintelui executiv al Alpha Bank Sergiu Oprescu, creditele de nevoi cu ipoteca au jucat un rol important in avansul creditelor de consum, acestea din urma reprezentand in septembrie la aproximativ 78% din cele 60 miliarde de lei acordate de banci sub forma de credite pentru populatie. Seful Alpha Bank apreciaza insa ca nerelevante aceste cifre, caracterizand creditul de nevoi cu ipoteca drept un hibrid, o „strutocamila”, care isi gaseste mai repede locul intre creditele ipotecare.

Creditele de nevoi cu ipoteca au fost introduse de banci cu cativa ani in urma, fiind recomandate de banci ca o solutie pentru obtinerea sumelor necesare renovarii casei. Ele au cunoscut dezvoltarea din 2006 si cu precadere anul acesta, ajungand sa aiba aceleasi caracteristici de pret si perioada de acordare ca imprumuturile pentru locuinta. Produsul ofera clientilor o modalitate relativ facila de a obtine imprumuturi de valori mari, sume pe care acestia pot sa le utilizeze oricum doresc. Practic, solicitantul de credit isi ipotecheaza proprietatea, casa sau teren, in favoarea bancii, pe baza acesteia primind un imprumut, a carui valoare este determinata de venitul sau si alte elemente cuprinse in scoring, precum si de politica bancii in ceea ce priveste ponderea creditului acordat in valoarea ipotecii. Destinatia acestor imprumuturi este foarte variata, de la renovarea si utilarea casei, pana la inceperea unei afaceri sau cumpararea altui imobil.

In general, dobanda pentru creditele de nevoi cu ipoteca variaza intre 6% si 10% pentru euro si intre 8% si 12% pentru lei. Incepand cu sfarsitul anului trecut, tot mai multe banci au inceput insa sa ofera acest tip de imprumut in franci elvetieni, o moneda mult mai ieftina, ce permite bancilor sa afiseze imprumuturi cu dobanzi foarte mici, de 4-5% chiar. Pana acum banci precum Bancpost, Raiffeisen Bank, OTP Bank, Volksbank, Credit Europe Bank, Millennium Bank si Piraeus Bank au lansat credite de nevoi personale cu ipoteca in franci elvetieni.

Cele mai radicale schimbari au survenit insa la nivelul perioadei de acordare a creditelor de nevoi cu ipoteca. Astfel, modificarile aduse de banci, in special anul acesta, au extins durata maxima de rambursare a acestor imprumuturi de la 20-25 de ani la 30 sau chiar 35 de ani, dupa cum se regaseste in oferta catorva banci mici. Una dintre bancile mari, Raiffeisen Bank, detine suprematia din acest punct de vedere, extinzand perioada creditului de nevoi cu ipoteca Flexicredit Plus pana la 40 de ani. De asemenea, in conditiile noii oferte lansate de Raiffeisen cu putin timp in urma, valoarea creditului poate ajunge pana la 100% din valoarea imobilului ipotecat. Clientii care se pot imprumuta la valoarea inegrala a garantiei sunt insa selectati atent, ponderea creditului in valoarea garantiei fiind evaluata in functie de ratingul clientului, de gradul de indatorare al acestuia, dar si de calitatea imobilului adus in garantie (locatie, vechime, suprafata, utilitati etc).

Bogdan Popescu