Creditul de nevoi a ajuns la pret de card de credit

Criza prin care trecem, cu turbulentele din piata monetara, a adus scumpiri in valuri ale creditele in lei. O privire asupra pietei de acum ne arata o situatie oarecum ciudata: majorarile de dobanzi au adus costurile creditelor de nevoi personale in lei la acelasi nivel cu cel al cardurilor de credit. In mod traditional, imprumuturile pentru nevoi nenominalizate sunt mai ieftine decat sumele obtinute cu cardul de credit, costurile fiind cu cateva puncte procentuale mai mici. In aceasta perioada insa, bancile aplica majorari importante de dobanzi la creditele de nevoi in lei, in timp ce dobanzile la cardurile de credit au suferit modificari minore.

Un credit de nevoi fara garantii in lei a ajuns acum la o dobanda anuala efectiva, pentru 5.000 lei pe 5 ani, de exemplu, intre 20% si 35%. In acelasi interval variaza si costurile pentru imprumutul pe cardul de credit. Mai mult, cardurile cu dobanzi reduse din piata sunt mai ieftine decat multe dintre creditele de nevoi, fara sa includem aici extremele, precum produsul celor de la CitiFinancial, acolo unde dobanda depaseste 20% iar DAE ajunge la 40%.

Cardurile de credit in lei de la CEC, ING Bank si Alpha Bank (de la MasterCard) se numara printre produsele cu cele mai mici dobanzi de pe piata. ING Credit Card are o dobanda de 18%, CEC solicita o dobanda de 17,5% pentru sume utilizate, iar Alpha Bank practica 19% pentru al sau MasterCard Standard, DAE pentru aceste produse situandu-se in jurul nivelului de 21%. In acelasi timp, credite de nevoi fara garantii in lei de la importante banci din piata sunt semnificativ mai scumpe. Asftel, cea mai recenta oferta de la BCR, un imprumut cu dobanda fixa, are un cost total care pleaca de la 23%, la Raiffeisen acesta porneste de la 24-26%, in functie de tipul de dobanda si perioada, la Banca Transilvania numai dobanda este de 22,5%, 'Expresso' de la BRD are o DAE de aproape 27% pentru exemplul anterior, in timp ce un credit de nevoi in lei de la Bancpost are un cost total de peste 30%.

In concluzie, poate fi mai ieftin sa imprumuti bani de pe card decat sa iei un credit de nevoi. Pe de alta parte, cardul de credit prezinta cateva particularitati care il recomanda ca o sursa de lichiditati de valori relativ reduse si pe termen foarte scurt. Asta in primul rand datorita perioadei de gratie, de regula intre 45 si 60 de zile, in care detinatorul poate returna sumele imprumutate fara sa plateasca dobanda. Mai mult,  pe acest final de an cei de la Alpha Bank ofera o dobanda 0% pana la 31 decembrie pentru cumparaturile facute cu Alpha MasterCard Credit. De asemenea, comparativ cu creditul de nevoi, cardul de credit ofera acces la sume mai mici. Si din punct de vedere al sumelor lunare de plata cardul de credit se diferentiaza de creditul de nevoi. In cazul imprumutului ratele lunare sunt egale, in timp ce pentru detinatorul de card trebuie sa returneze lunar un procent din suma imprumutata, plus dobanda si comisioanele. De exemplu, la Alpha MasterCard Credit sau ING Credit Card aceasta suma minima de plata este de 5%, in timp ce la cardul de credit MasterCard de la CEC este de 2,5%.

Bogdan Popescu