Creditul de consum, principala arma in batalia bancilor pentru cota de piata

Cresterile dobanzii de politica monetara si scumpirea finantarilor externe nu au produs efecte importante asupra costurilor finantarile acordate de bancile din Romania. Chiar seful BNR, Mugur Isarescu, sublinia in urma cu cateva zile ca bancile intarzie sa scumpeasca imprumuturile, intrucat pe acest domeniu exista inca segmente nesaturate si o competitie acerba. „Bancile reactioneaza cu intarziere la majorarile de dobanda ale BNR, intrucat pe partea de creditare exista o batalie pe cota de piata”, declara Isarescu.

Datele statistice publicate de Banca Nationala ne arata ca principala arma in lupta pentru cota de piata este creditul de consum. Astfel, costurile creditelor de consum noi se afla pe o traiectorie descendenta de la inceputul anului, indiferent de valuta in care sunt acordate, invers fata de trendul dobanzilor pentru leu, dar si pentru euro, in timp ce creditul pentru locuinta manifesta o tendinta de scumpire.

Potrivit celor mai recente cifre prezentate de BNR, referitoare la luna martie, costurile efective ale creditelor de consum noi au scazut, atat pentru lei, cat si pentru euro. La lei, dobanda anuala efectiva medie (DAE) in martie a ajuns la 17,7%, in scadere cu 0,16 puncte procentuale fata februarie, in timp ce pentru euro DAE medie la creditele de consum noi era de 10,79%, cu 0,1 pp mai mica decat in luna precedenta.

Si la credite de consum vechi se remarca ieftiniri. Astfel, dobanda s-a redus cu 0,07 pp in perioada februarie-martie, la 9,09%. Dobanda la imprumuturile de consum vechi in lei a evoluat insa in sens contract, crescand cu 0,16 pp, la 14,69%. Trebuie precizat insa ca BNR ofera pentru credite in sold numai nivelul mediu al dobanzilor nominale si nu al celor efective, iar una dintre practicile favorite ale bancilor de ceva timp este trecerea costurilor din dobanda catre comisioane.

Batalia cea mai apriga se da pe segmentul creditelor de consum in valuta, care au inregistrat in perioada martie 2007 – martie 2008 cel mai rapid ritm de crestere, de aproape 3 ori, de la 10 miliarde de lei la 27 miliarde lei. In acelasi timp, creditul de consum in lei a avansat cu 40%, iar creditul pentru locuinte in valuta s-a dublat.

In ceea ce priveste creditul pentru locuinte, acesta s-a scumpit pe toate componentele. DAE medie pentru imprumuturile noi in euro, moneda in care sunt acordate mare majoritate a finantarilor imobiliare, a urcat in martie cu 0,06 pp, la 8,21%, aproape aceeasi sumpire remarcandu-se si la cele in lei, valoarea medie a DAE aici fiind de 11,15%. La randul sau, pretul creditelor pentru locuinta vechi a urmat aceeasi traiectorie. Cele in euro s-au scumpit doar marginal, cu 0,02 pp, la 7,66%, in timp ce dobanzile finantarilor in lei au crescut sensibil, cu 0,23 pp, la 10,21%.

Bogdan Popescu