Credite scumpe cu dobanzi mici

Prima luna cu Romania membra a Uniunii Europene a consemnat cateva reduceri notabile ale dobanzilor la credite, lansari de produse si extinderi ale perioadelor de creditare, fiind vizate in special creditele pentru locuinte. Se pare ca aderarea a dat un impuls bancilor romanesti sa se apropie tot mai mult de nivelul dobanzilor la credite practicate in tarile occidentale.

De la 1 ianuarie, nu mai putin de cinci banci au comunicat reduceri ale costurilor creditelor, in cadrul unor promotii sau modificari definitive. Este vorba de Volksbank, OTP Bank, Banca Transilvania, BCR si Raiffeisen Bank, iar miscarile primelor patru banci mentionate au vizat creditele imobiliare. Astfel, au aparut dobanzile in lei cu valori sub pragul de 6% sau foarte apropiate de acesta pentru imprumuturile pentru locuinta.

Cele mai interesante oferte de inceput de an sunt cele de la Volksbank si Banca Transilvania, care percep cele mai mici dobanzi la creditele ipotecare in lei. Acestea se apropie de nivelul dobanzilor practicate de bancile din tarile dezvoltate ale Europei. Un fapt imbucurator pentru clienti, insa realitatea este ca, dupa cum bancile ne-au obisnuit deja, reducerile de dobanzi sunt insotite de majorari ale comisioanelor.

In cazul Volksbank, dobanda la creditele imobiliare in lei a fost redusa cu 3 puncte procentuale, pana la 5,95%/an, iar comisionul de rezerva minima obligatorie (o "inventie" a celor de la Volksbank si unic in piata!) a fost eliminat. Pe de alta parte insa, comisionul de risc practicat de banca a fost dublat, de la 0,1%/luna la 0,2%luna. Impactul acestui comision asupra costurilor, la nivelul unui an, a urcat astfel de la 1,2 la 2,4 puncte procentuale, cost care altfel s-ar regasi in dobanda nominala.

Noul produs de finantare imobiliara in lei de la Banca Transilvania vine cu o dobanda mai mica cu 3 puncte procentuale decat in cazul produselor de acelasi profil aflate deja in portofoliul bancii. Aceasta dobanda este de 6,5%, fiind valabila insa numai in primii 3 ani, dupa aceea urmand sa fie aplicata dobanda variabila, care acum este de 9,5% pentru lei. Pe de alta parte insa, comisioanele pentru noul credit sunt mai mari decat ale imprumuturilor imobiliare/ipotecare mai vechi ale BT. Astfel, comisionul de instrumentare (1% in cazul creditului imobiliar in lei cu dobanda variabila) este de 2% in cazul imprumutului cu dobanda fixa in primii 3 ani. De asemenea, taxa anuala de administrare, perceputa la vechile credite in suma fixa (150 lei), s-a transformat la noul produs in comision lunar de gestiune, de 0,1%, aplicat la soldul creditului. Impactul acestuia asupra costului creditului este mai mare, ridicandu-se la 1,2 puncte procentuale pe an.

Scaderea dobanzilor, concomitent cu introducerea sau majorarea comisioanelor aplicate lunar sau anual, este o practica la care tot mai multe banci au inceput sa apeleze in ultimii doi ani. Trecerea costurilor de pe dobanzi pe comisioane permitea bancilor sa evite normele Bancii Nationale referitoare la limitele de indatorare. BNR a introdus in toamna trecuta noi reglementari, care prevad includerea in costul total al creditului a tuturor comisioanelor si taxelor aferente unui imprumut si calcularea capacitatii de indatorare in functie de acest indicator. Desi nu mai permite eludarea noilor reguli BNR, "rocada" dobanzi-comisioane ramane in continuare un puternic argument publicitar, permitand bancilor sa promoveze credite cu dobanzi mici si sa-si recupereze costurile plusand pe partea de comisioane.

Bogdan Popescu
[email protected]