BNR liberalizeaza creditarea: dupa avans, renunta si la limitele de indatorare

BNR renunta la impunerea limitelor de indatorare a populatiei. Neasteptatul anunt a fost facut la sfarsitul saptamanii trecute de Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR. Prin normele privind riscul de credit pentru imprumuturile acordate populatiei, BNR impunea bancilor comerciale sa limiteze rata lunara pentru un credit imobilar la 35% din venitul solicitantului, 30% in cazul unui credit de consum, in timp ce suma ratelor unei persoane nu putea sa depaseasca 40% din venit. Banca Nationala nu a publicat inca un document privind eliminarea acestor reglementari, insa acest lucru va fi realizat zilele urmatoare.

Practic, Banca Nationala lasa pe umerii bancilor responsabilitatea stabilirii propriilor limite de indatorare. “Zilele urmatoare o sa apara un document al Bancii Centrale catre unitatile bancare si catre unitatile de finantare nebancare. Bancile vor fi nevoite sa studieze foarte bine situatia fiecarui client”, a declarat Adrian Vasilescu, citat de agentia NewsIn. In aceste conditii, fiecare banca isi va stabili singura politica, in functie de cat de mult vrea sa riste. Aceste norme proprii ale institutiilor creditoare vor trebui aprobate de Directia de Supraveghere a BNR. Mai mult, bancile vor putea stabili pe baza criteriilor proprii categoriile de venituri considerate eligibile.

Credite de valori mai mari

Avem si primele estimari ale specialistilor privind modul in care vor reactiona bancile. Analistul Dragos Cabat estimeaza pentru NewsIn ca bancile vor creste gradul de indatorare la 50% din venit, iar la cele cu apetit pentru risc mai ridicat acesta va fi si de 60%. Prin urmare, sumele pe care clientii le vor imprumuta aproape se vor dubla. Pe de alta parte insa, analistii apreciaza ca gradele de indatorare vor fi diferite in functie de veniturile clientilor, dupa regula 'cu cat mai mare venitul, cu atat mai ridicata limita de indatorare'.  

Decizia BNR va da un impuls puternic creditarii. Cel mai mult vor avea de castigat imprumuturile imobiliare/ipotecare, mai ales daca tinem cont ca Banca Nationala va elimina avansul obligatoriu de 25%. Astfel, clientii vor avea acces la credite cu avans redus sau chiar fara, iar un procent mai mare din venit va fi disponibil pentru ratele lunare generate de imprumuturi. Banca Nationala a propus renuntarea la avansul minim obligatoriu in ultima luna a anului trecut. Numerosi specialisti au apreciat ca este inutila, in conditiile mentinerii limitelor de indatatorare, de aceasta masura urmand sa beneficieze numai cei cu venituri foarte mari. Eliminarea limitelor de indatorare vine astfel in completarea deciziei de eliminare a avansului.

Presiunile UE isi spun cuvantul

Limitele de indatorare au fost impuse de Banca Nationala printr-o norma publicata in 2005. Modificarea acesteia a avut loc numai tarziu de septembrie anul trecut, cand BNR a stabilit ca IFN-urile sa se supuna acelorasi reguli ca ale bancilor. Mai mult, aceasta norma (nr. 20) a adus o restrictionare in plus creditarii, prin faptul ca a impus luarea in calcul a tuturor taxelor si comisioanelor in evaluarea bonitatii solicitantului de credit, precum si a tuturor facturilor si impozitelor. Insa acum, la numai 5 luni de la aceasta decizie, Banca Nationala hotaraste sa renunte la cea mai importanta regula de restrictionare a creditarii persoanelor fizice. De asemenea, norma privind creditele destinate persoanelor fizice, supusa dezbaterii publice in ultimele zile ale lui 2006 si care urmeaza sa inlocuiasca norma 20, prevedea mentinerea in continuare a limitelor de indatorare, eliminand insa avansul obligatoriu. Decizia de renuntare la impunerea unor astfel de limite este strans legata de aderarea la Uniunea Europeana. Dupa cum a aratat Adrian Vasilescu in acest week-end, dar si in cadrul discutiilor publice generate de introducerea normei 20, in tarile UE limitarea indatorarii nu este impusa printr-o regula a Bancii Centrale, ci fiecare banca isi pune la punct regulamente intern de expunere fata de clientii persoane fizice.

Prin renuntarea la avansul obligatoriu si la limitele de indatorare, sistemul bancar se aliniaza la realitatile Uniunii Europe si intra in normalitate. Mai ramane insa o problema: rezervele minime obligatorii (RMO), respectiv 20% pentru lei si 40% pentru valuta. Bancherii spun de cate ori au ocazia ca nivelurile prea ridicate ale acestora le ingreuneaza activitatea si genereaza costuri ridicate, care se reflecta direct in pretul creditelor acordate. Reducerea rezervelor obligatorii este tema cea mai fierbinte pentru bancheri, acestia solicitand in numeroase randuri stabilirea lor la niveluri apropiate cu cele din UE. Dupa cum am vazut, lucrurile se misca foarte repede dupa aderarea Romaniei, astfel incat nu este exclus ca, in perioada urmatoare si valorile RMO sa se miste in jos.

Bogdan Popescu
[email protected]