Bancile straine ataca suprematia jucatorilor autohtoni pe piata creditelor relaxate

Pe piata bancara autohtona exista cativa jucatori care functioneaza ca sucursale a bancilor-mama, fara a fi inregistrati la Registrul Comertului ca persoane juridice din Romania, cum este cazul majoritatii bancilor de la noi care au capital majoritar strain. Sucursalele bancilor din statele membre ale Uniunii Europene (8 la numar de aceasta data) nu trebuie sa se supuna normelor BNR, ci sunt organizate potrivit regulilor din tara de bastina a bancii-mame. In aceste conditii, unii bancheri se plangeau la sfarsitul anului trecut de faptul ca sucursalele bancilor straine vor avea un avantaj competitional asupra jucatorilor autohtoni, inclusiv pe piata de retail. Acestia explicau ca bancile romanesti sunt limitate de restrictiile impuse de BNR creditarii, in timp ce jucatorii straini beneficiaza de o mai mare libertate pe piata odata cu aderarea la UE, intrucat se supun regulilor mai flexibile impuse de bancile nationale in care functioneaza institutiile-mama. 

BNR a decis insa sa renunte la restrictiile impuse creditarii si a dat libertatea bancilor romanesti sa isi construiasca norme proprii de creditare, care au intrat in aplicare pe masura ce au primit aprobarea Bancii Nationale. Astfel, in luna mai au aparut primele credite 'relaxate', care permit un grad de indatorare ridicat (de pana la 65-70%) si un avans redus sau chiar zero. Temerile bancherilor nu s-au materializat in realitate. Pana acum, 4 banci importante pe piata de retail (Alpha Bank, BRD, BCR si Volksbank) si o banca mica (ATE Bank, fosta Mindbank) au primit dreptul de a vinde credite 'relaxate', in timp ce sucursalele bancilor straine au continuat creditarea dupa vechile reguli, cu avans de 25% si grad de indatorare maxim de 40%. Situatia s-a schimbat insa, in conditiile in care ING Bank, sucursale a bancii olandeze cu acelasi nume, a decis relaxarea conditiilor de creditare pentru clientii persoane fizice. Masura a fost decisa ca urmare a modificarii normelor de creditare impuse de BNR si a cresterii competitivitatii pe piata bancara romaneasca, explica Albert Roggemans, CEO ING Retail Banking, apreciind ca in acest cadru „diversificarea şi flexibilitatea sunt elemente cheie pentru dezvoltare”. Banca este unul dintre jucatorii de Top 10 din piata bancara romaneasca, orientata spre activitatea de corporate, insa care si-a propus sa recupereze terenul pierdut pe segmentul de retail.

Noile conditii de creditare ale ING se aseamana insa destul de mult cu cele ale bancilor care acorda deja credite relaxate si sunt chiar mai restrictive decat ale bancilor romanesti. Noul grad maxim de indatorare acceptat de banca este de pana la 60% din venitul net eligibil, in timp ce la Alpha Bank, BCR si Volksbank acesta este de 65%, iar la BRD de 70%. Reprezentantii ING Bank precizeaza ca valoarea venitului ramas „liber” dupa plata ratelor lunare nu poate fi mai mic de 300 de lei. Stabilirea plafonul maxim de creditare se realizeaza in urma evaluarii financiare a solicitantului, banca tinand cont de profilul fiecarui client in parte.

De asemenea, ING a decis sa renunte la avansul minim obligatoriu de 25% in cazul creditelor ipotecare. Pentru finantarile in euro, nivelul avansului nu influenteaza costul imprumutului ipotecar, in timp ce pentru varianta in lei a stabilit un plafon standard de 15%, in functie de care variaza dobanda. O abordare asemanatoare in privinta avansului a abordat si BRD, unde nivelul acestuia influenteaza costul creditului, indiferent de moneda. Astfel, daca avansul este mai mic de 15%, dobanda la creditul ipotecar in lei de la ING Bank este de 9%, in timp ce pentru un avans mai mare sau egal de 15% dobanda scade cu 0,5 puncte procentuale, la 8,5%. Pentru imprumuturile pentru locuinta in euro, dobanda este de 6,75%. Pe de alta parte, banca informeaza ca, pentru creditele de nevoi personale cu ipoteca, valoarea acestora a crescut de la maxim 75% din valoarea estimata a imobilului ipotecat, la maxim 100% din aceasta valoare.

Bogdan Popescu