Bancile pacalesc din nou regulile BNR

Noile reguli impuse de banca centrala prin norma 20/2006 vor restrictiona o data in plus accesul romanilor la credite. Cei mai afectati sunt clientii care vor sa contracteze un imprumut pentru locuinta sau sume mari printr-un imprumut de nevoi personale cu ipoteca. Experientele anterioare ne arata insa ca bancile gasesc de fiecare data modalitati de a contrabalansa noile restrictii, de multe ori profitand chiar de portitele pe care legislatia le ofera.

Credite cu valori mai mici

Potrivit recent introduselor reguli BNR, in evaluarea bonitatii unui client se vor lua in calcul toate ratele pe care acesta le are, indiferent daca este vorba de credite sau contracte de leasing. De asemenea, activitatea IFN-urilor a fost incadrata in zona creditului de consum, fiind obligata sa respecte regulile pentru acest tip de produse financiare. Insa clientii vor fi poate cel mai afectati de regula ca in calculul capacitatii de rambursare sa se ia costul total al creditului: principal, dobanda plus toate comisioanele si taxele implicate de aceasta activitate. In aceste conditii, doritorii de imprumuturi vor putea accesa printr-un imprumut o suma mai mica decat inainte, iar o parte dintre ei nici nu se vor mai putea califica pentru creditul dorit.

Bancile contraataca

Prima varianta pe care bancile o iau in calcul pentru accesibilizarea creditelor in contextul noilor reguli ale Bancii Centrale este prelungirea perioadei de creditare. Volksbank deja a anuntat ca va prefera aceasta miscare pentru creditul ipotecar si cel de nevoi personale cu ipoteca. De asemenea, Bancpost va mari perioada de rambursare in perioada urmatoare. O banca deja a facut acest pas. Este vorba despre ABN Amro, care ofera creditul de nevoi persoanale cu ipoteca pe o perioada de 30 de ani, cea mai mare din piata.

Portita pe care o lasa legea bancilor sunt insa dobanzile promotionale: reduse si fixe la inceput (in primul an, in general), apoi urmand sa fie variabile. Normele Bancii Centrale nu precizeaza nimic in legatura cu aceste produse, cel putin inselatoare pentru clientii. Sistemul este deja aplicat cu succes de o serie de banci, in primul rand pentru creditele pentru locuinte. Avantajul clientului este ca poate imprumuta o suma mai mare, intrucat calculul capacitatii de creditare se face la rata lunara redusa, aferenta dobanzii din perioada promotionala. Problema acestui tip de produs este ca, dupa cele cateva luni cu costuri mici, dobanda creste serios, iar rata lunara devine mult mai impovaratoare pentru client. Mai mult, modul in care dobanda se va modifica dupa perioada promotionala nu este precizat clientului in majoritatea cazurilor. De asemenea, este foarte posibil ca, odata cu trecere la dobanda variabila si ridicata, clientul sa nu se mai incadreze in limitele ale raportului rata/venit cerute acum de BNR (30% pentru creditele de consum, 35% pentru creditele ipotecare si 40% pentru toate ratele cumulate).

De asemenea, pentru a contracara reglementarile bancii centrale, tot mai multe banci ar putea oferi imprumuturi in monede ieftine. Este vorba despre asa-zisele monede exotice - francii elvetieni si yenii japonezi. In aceasta aceasta toamna, 3 banci au lansat credite in franci – Bancpost, Raiffeisen Bank si Banca Romaneasca, alaturandu-se astfel celor de la OTP si Porsche Bank, care ofereau inca de anul trecut astfel de produse. Mai mult, Banca Romaneasca a introdus si imprumutul in yeni japonezi. Pe langa acestea, si alte institutii creditoare si-au exprimat interesul pentru a oferi credite in monede exotice, insa au explicat ca acest proiect este inca in faza de studiu.

Avantajul acestor produse sunt costurile mult mai scazute in comparatie cu euro, dolar sau leu, ceea ce permite clientilor accesarea unor credite de valori mai mari, insa implica un risc valutar ridicat. De asemenea, exista posibilitatea reala ca pe viitor dobanzile de referinta ale celor doua monede sa se majoreze, cu consecinte nefericite pentru clientii care au contractat credite pe perioade indelungate in astfel de devize.

Noile norme vor afecta insa produsele de creditare cu dobanzi scazute si comisioane foarte mari. Acestea nu vor mai reprezenta nici un avantaj pentru client. Inainte de aplicarea normei 20/2006, creditele ale caror costuri se formau astfel ofereau posibilitatea imprumutarii unei sume mai mari, intrucat in evaluarea capacitatii de rambursare se luau in calcul numai principalul si dobanda, nu si comisioanele si alte taxe. Acum insa, metoda de trecere a costurilor de pe dobanzi pe comisioane nu mai are decat valoare publicitara. In aceste conditii, clientii care vroiau sa se imprumute de la bancile cu astfel de credite vor fi cei mai afectati. Mult mai putin au de suferit cei care prefera o banca care are inclusa cea mai mare parte a costurilor unui credit in dobanda.

Bogdan Popescu
[email protected]