Bancile mici dezgheata creditarea

Creditarea de retail este in impas. Datele arata o scadere de cel putin 40% in primele 2 luni ale acestui an a cererii fata de aceeasi perioada a anului trecut, statistica BNR ne spune ca soldul creditului de retail a ramas la acelasi nivel (finantarile noi nu depasesc rambursarile) sau pe unele componente chiar a scazut, iar la ghiseele unor banci ti se raspunde direct ca acordarea de imprumuturi catre populatie este suspendata temporar. In aceasta perioada de incertitudine, doar bancile mari, precum BCR, se incumeta sa lanseze si promoveze noi oferte de creditare. Venirea primaverii aduce unele semne firave de dezghet pe piata imprumuturilor de retail, iar acestea vin din partea bancilor mici, care ies cu ofertele de credite pentru populatie si incearca sa atraga noi clienti. Cei de la Millennium Bank au lansat o campanie de promovare pentru creditele de nevoi cu ipoteca si cele imobiliare, turcii de la Garanti Bank si-au relansat practic oferta de creditare prin reducerea cu pana la 3 puncte procentuale a dobanzilor, iar grecii de la Emporiki Bank, desi nu au demarat o campanie de promovare a produselor de creditare, au deschis baza de date si au pus mana pe telefon, in cautare de noi clienti. „Avem bani de imprumutat si acordam orice tip de credit de retail, de la imprumut de nevoi simplu, pana la ipotecare si finantari pentru IMM-uri”, sustin reprezentantii Emporiki.

„Va recomand in aceasta perioada creditul imobiliar, pentru ca preturile locuintelor au scazut si este foarte avantajoasa achizitia unei locuinte”, ne-au mai spus acestia. La acest tip de imprumut, banca practica o dobanda la euro de Euribor 3 luni + 3,99% (5,9% la valoarea Euribor de acum), pentru ca dupa primele 3 luni dobanda sa creasca la Euribor 3 luni + 5,99% (7,9%). Costul cuprinde si un comision de acordare, de 1%. Cei de la Emporiki recomanda imprumuturile in euro, datorita dobanzilor mai mici, dar explicabil la bancile mai mici intrucat acestea nu dispun de resurse importante de lei. Surse in euro, in schimb, vin de la banca-mama. Banca solicita in prezent un avans minim de 25% si practica un grad de indatorare de maxim 35% pentru ipotecare si 30% pentru nevoi persoanele (conform vechilor norme ale BNR). Potrivit reprezentantilor bancii, Emporiki a primit deja aprobarile BNR pentru noile norme de creditare, care urmeaza sa fie aplicate din luna aprilie.

Aceaste semne de “dezghet” a creditarii nu inseamna insa o intoarcere la abordarile flexibile in acordarea de imprumuturi cu care bancile ne-au invatat in trecut. Deschiderea pentru acordarea de credite exista, insa conditiile sunt mai restrictive, iar riscul acceptat de banci este mai mic. De pilda, creditele ipotecare Millennium intrate in promotie au un avans minim de 30%, dublu fata de 15% cat practica banca in toamna anului trecut. La creditele de nevoi cu ipoteca, banca ofera pana la 65% din valoarea creditului ipotecat, in timp ce perioada maxima de acordare s-a redus si ea, la 20 de ani. Dobanzile se calculeaza in functie de Euribor sau Robor, la care se adauga o marja de 8%, respectiv 10%. Banca practica un comision de acordare de 2%, iar pe cel de rambursare anticipata l-a eliminat. P de alta parte, Millennium a eliminat din oferta de retail creditul de nevoi personale negarantat, acesta fiind un produs mai riscant. Desi au anuntat scaderea cu pana la 3 puncte procentuale a dobanzilor la toate creditele de retail, noua oferta de credite de la Garanti Bank nu impresioneaza printr-un nivel scazut al costurilor, acestea putand fi considerate in media pietei. De exemplu, dobanda la creditul imobiliar in euro este 9,96% (Euribor 6 luni + 7,8%), in timp ce pentru varianta in lei aceasta ajunge aproape de 20%, cu o dobanda anuala efectiva, calculata la perioada maxima de 30 de ani, ce depaseste 23%.