Bancile iti ofera posibilitatea sa jonglezi cu creditele vechi

Bancile iti ofera posibilitatea sa jonglezi cu creditele vechi

In perioade ca aceasta, caracterizata de turbulente de pietele financiare si scumpiri ale finantarilor, tot mai multi clienti care au un credit se uita catre refinantare, ca o solutie de a scapa de cresterile de dobanda. Oportunitatea este exploatata de unele banci, care incearca astfel sa atraga clientii altor jucatori, nemultumiti de cresterea ratelor lunare.

In perioade ca aceasta, caracterizata de turbulente de pietele financiare si scumpiri ale finantarilor, tot mai multi clienti care au un credit se uita catre refinantare, ca o solutie de a scapa de cresterile de dobanda. Oportunitatea este exploatata de unele banci, care incearca astfel sa atraga clientii altor jucatori, nemultumiti de cresterea ratelor lunare. In ultima perioada, mai multe banci si-au construit ofertele de refinantare in jurul creditului de nevoi personale cu ipoteca. Acesta se preteaza atat pentru finantarea unor imprumuturi pentru locuinta mai vechi, avand perioade de acordare si costuri foarte apropiate de acestea, precum si pentru creditele de nevoi si de consum. Dupa rambursarea celorlalte credite contractate anterior, clientul va plati o singura rata lunara, in contul creditului de refinantare cu ipoteca. De asemenea, se poate obtine si o suma de bani suplimentara.

„Este recomandabil ca un client sa-si refinanteze credite daca obtine o dobanda mai mica sau un termen de rambursare mai mare decat al creditelor mai vechi. Un alt avantaj este ca poate plati o singura rata lunara, atunci cand isi refinanteaza doua sau mai multe credite mai vechi. In plus, pe langa inchiderea creditelor vechi, clientul poate obtine si o suma de bani suplimentara (in conditiile in care bugetul si garantia permit)”, ne-a declarat Carmen Pravalici, manager Raiffeisen Bank.

Una dintre solutiile pe care bancile o evidentiaza atunci cand vine vorba de refinantare este creditul in franci elvetieni, datorita dobanzilor mai mici decat in cazul euro sau lei. Este si cazul OTP Bank, care au lansat, incepand de ieri, o campanie promotionale pentru creditul de refinantare cu garantie ipotecara, ce va dura pana pe 16 mai. In aceasta perioada, cererile pentru imprumutul de de nevoi personale cu ipoteca, destinat refinantarii, beneficiaza de reducerea cu 25% a comisionului de acordare de 2%, precum si de doua carduri de credit gratuite, VISA Clasic Transparent şi MasterCard Standard. Banca aplica urmatoarele dobanzi la acest credit: 6,99% pentru franci elvetieni, 9,5% pentru euro si 12,99% pentru lei. De asemenea, nu exista comision de administrare. Creditul se acorda pe maxim 30 de ani, iar sumele ce pot fi obtinute sunt in limita a 80% din valoarea evaluata a imobilului ipotecat. OTP Bank aplica un grad de indatorare de maxim 70%.

Cei de la Raiffeisen Bank au lansat un produs asemanator anul trecut, Flexicredit Integral, prin care se pot consolida, intr-un singur imprumut de nevoi cu ipoteca,  credite de nevoi, de consum si pentru locuinte. Spre deosebire de oferta OTP, creditul de refinantare cu ipoteca de la Raiffeisen ofera o perioada se ramburare mai indelungata, de 40 de ani, si posibilitatea de a imprumuta pana la 100% din valoarea imobilului ipotecat. Banca permite contractarea creditului cu dobanda fixa in primul an, de 5,5% pentru franci, 6,7% euro si 9,6% lei, in timp ce dobanzile variabile sunt de 6,4% (CHF), 8,1% (euro) si 10,9% (lei). Aici intervine insa si un comision lunar, aplicat la soldul creditului, in valoare de 0,15%.

Indiferent de oferta aleasa, refinantarea unuia sau mai multor credite are ca principal obiectiv obtinerea unui cost de finantare mai bun. Se poate alege astfel plata unei rate lunare mai mici sau o perioada de rambursare a creditului mai redusa. Alegerea refinantarii trebuie insa sa se bazeze pe un calcul de rentabilitate, in conditiile in care noul credit si plata celui vechi implica niste costuri semnificative. Este vorba aici despre comisionul de rambursare anticipata, ce poate urca pana la 3-4%, comisionul de acordare al noului credit (in cazurile de mai sus fiind de 2% la OTP si 2,2% la Raiffeisen), precum si alte taxe ce tin de noul credit – de evaluare a garantiei, de analiza a dosarului, taxe notariale. De asemenea, in cazul in care refinantarea se va face in alta moneda decat cea a creditului vechi, trebuie luate in calcul si diferentele de schimbul valutar, ce pot aduce la randul lor costuri suplimentare.

Luam exemplul unui credit de nevoi cu ipoteca, contractat in euro in urma cu aproape doi ani, in valoare de 30.000 euro. Creditul a fost luat pe 10 ani, cu o dobanda anuala efectiva de 12%, pentru care clientul platea lunar o rata de 430 euro. Acesta este interesat insa sa-si refinanteze acest imprumut printr-un credite de nevoi cu ipoteca in franci elvetieni. Perioada de rambursare ramasa este de 100 luni, iar suma datorata bancii este de aproximativ 27.000 euro.

Noul credit in franci pentru lichidarea celui vechi va fi asadar contractat pe 100 de luni, cu o dobanda anuala efectiva (DAE) de 8%, ceea ce face ca noua rata sa fie de 580 franci elvetieni, echivalentul a 370 euro. Astfel, suma totala de rambursat scade de la 43.000 euro la 37.500 euro, ceea ce se traduce printr-o economie totala de 5.500 euro. Pe de alta parte, clientul va plati un comision de rambursare anticipata  de 3%, valoarea acestuia fiind de 810 euro, precum si un comision de acordare de 2%, respectiv 540 euro. La acestea se adauga si celelalte taxe si comisoane cu lichidarea creditului vechi si contractarea celui nou, precum si pierderile din cursul valutar, ceea ce poate face ca beneficiul adus de refinantare sa se diminueze cu aproximativ 2.000 euro. 

Bogdan Popescu

dowmedia0121
ADMINISTRATOR
PROFILE

Posts Carousel

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked with *

Latest Posts

Top Authors

www.Topautopiese.ro

Most Commented

Featured Videos