Bancile inutile

Bancile inutile

La inceput nu existau banci. Cand oamenii aveau nevoie de bani se imprumutau de la rude, prieteni sau chiar persoane straine, cunoscute mai popular sub numele de camatari. Mai apoi au aparut bancile, care aduna disponibilitatile banesti din societate si le imprumuta cu profit, si care intre timp au devenit una dintre cele mai importante

La inceput nu existau banci. Cand oamenii aveau nevoie de bani se imprumutau de la rude, prieteni sau chiar persoane straine, cunoscute mai popular sub numele de camatari. Mai apoi au aparut bancile, care aduna disponibilitatile banesti din societate si le imprumuta cu profit, si care intre timp au devenit una dintre cele mai importante componente ale lumii moderne. Una dintre cele mai noi tendinte din piata financiara este reintoarcerea la vechile modele, in care oamenii se imprumuta direct, fara ca bancile sa mai fie intermediare.

Nu este vorba despre un regres, ci o consecinta a extinderii influentei Internetului in toate structurile societatii. Vorbim aici despre site-uri specializate care intermediaza imprumuturi intre prieteni, membrii ai familiei sau chiar persoane necunoscute. Aceste servicii on-line functioneaza cu succes in tari cu sisteme bancare foarte dezvoltate, precum Marea Britanie sau Statele Unite. Printre cele mai cunoscute sunt site-ul britanic zopa.com, prosper.com sau circlelending.com din Statele Unite. In Romania, perspectiva aparitiei unor astfel de servicii este destul de indepartata, intrucat acestea se bazeaza pe existenta unor institutii care sa calculeze un credit scoring sau rating pentru clienti. Dezolvarea acestui scoring este unul dintre proiectele Biroului de Credit, pentru care nu s-a stabilit inca un calendar de implementare.

Sistemul de creditare intre persoane functioneaza foarte asemanator cu softurile ‘peer-to-peer’, precum DC sau ‘torentele’, mult mai cunoscute de utilizatorii de Internet din Romania, prin care acestia isi publica o parte din continutul computerelor si fac schimb de filme si muzica. Numai ca in cazul site-urilor in cauza se intalneste direct cererea si oferta bani.

Avantajul acestui sistem de finantare sociala, dupa cum este denumit, este ca atat creditorii, cat si debitorii, obtin de cele mai multe ori dobanzi mai bune decat daca ar apela la o banca. In cazul zopa.com, dobanda la credite este in mod curent de 7%  pentru clientii cu un un credit scoring ridicat, insa imprumutul poate fi obtinut chiar si cu 6,7%. Oferta celor de la Zopa se regaseste in topul celor mai ieftine credite pe site-urile care sunt specializate in compararea produselor de creditare (precum moneysupermarket.com).

Sistemul de imprumut utilizat zopa.com se bazeaza pe impartirea clientilor care vor sa se imprumute in categorii de risc, existand dobanzi diferite pe fiecare categorie. Pe de alta parte, cei care vor sa dea bani cu imprumut trebuie sa indice despre ce suma de bani este vorba si pe ce perioada vor sa investeasca. Acestia pot sa aleaga ca banii sa fie imprumutati numai celor din categoria cu riscul cel mai scazut, insa dobanzile obtinute sunt mai mici. Pentru a obtine castiguri mai mari, cei care imprumuta bani pot sa aleaga clienti cu un risc mai ridicat. Taxele zopa.com pentru aceasta activitate de intermediere sunt percepute de la ambele parti ale afacerii: 0,5% din credit si 0,5%/an din banii imprumutati.

Problema care se ridica in cazul acestor imprumuturi intre persoane este ce se intampla cand cel care a imprumutat bani nu mai plateste? Cei de la Zopa spun ca pe langa faptul ca astfel de cazuri sunt extrem de putine (doar 0,05%), cei care dau bani cu imprumut sunt protejati. Riscul asumat de creditori este limitat prin faptul ca banii lor sunt dispersati intre cel putin 50 de debitori.

De curand, Zopa a primit din partea prestigioasei publicatii The Banker premiul pentru tehnologie, din juriu facand parte directori executivi de la banci precum Lloyds TSB si HSBC si presedintele Citibank. Site-ul zopa.com a fost lansat in 2005 si a ajuns la 170.000 de clienti. Peste Ocean, cei de la prosper.com spun ca au adunat 330.000 de membri si au intermediat in cele 16 luni care au trecut de la lansare credite valoare de 70 mil. dolari.

Parintele acestor site-uri de imprumut „peer-to-peer” este circlelending.com, lansat in 2001 de un fost angajat al Bancii Mondiale, Asheesh Advani. Daca primele doua site-uri intermediaza imprumuturi intre necunoscuti, CircleLending face acest lucru doar pentru rude si prieteni. Afacerea initiata de Advani a pornit de la un calcul la nivel global: valoarea imprumuturilor de peste 1.000 dolari intre persoane este de 300 miliarde dolari. Modul in care persoanele administreaza aceste imprumuturi este supus insa hazardului, a remarcat Advani. Astfel ca CircleLending si-a propus sa faciliteze imprumuturi intre persoane intre care exista incredere, ajutandu-i sa administreze aceste credite.

Un astfel de exemplu este cel al unei mame care vrea sa-si imprumute fiul cu 5.000 de dolari pentru a putea plati avansul la un automobil. Apeland la CircleLending, cele doua parti vor incheia o intelegere prinvind rata dobanzii si termenului de rambursare. Pentru 99 dolari, CircleLending elibereaza un document care legalizeaza tranzactia si un scadentar. Pentru alti 9 dolari/operatiune, compania ofera posibilitatea platii automate a ratei prin transfer electronic. Pana in prezent, CircleLending a intermediat imprumuturi in valoare de 210.000 milioane de dolari.

Surse: boston.com, thisismoney.co.uk, stevekrause.org, firstrung.co.uk

Bogdan Popescu

dowmedia0121
ADMINISTRATOR
PROFILE

Posts Carousel

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked with *

Latest Posts

Top Authors

www.Topautopiese.ro

Most Commented

Featured Videos