Bancile implementeaza noi sisteme de scoring pentru a creste accesul la creditare

Din momentul in care Banca Nationala va elimina restrictiile privind avansul minim obligatoriu si limitele impuse pentru gradul de indatorare, bancile vor fi libere sa „jongleze” cu nivelurile celor doua elemente. In aceste conditii se asteapta o relaxare a cerintelor impuse de banci solicitantilor de credit. Acestia vor putea accesa imprumuturi cu un avans mai mic de 25% cat este acum sau chiar fara, iar rata lunara corespunzatoare va reprezenta mai mult de 30-35% din venit. Se estimeaza ca datoriile unui client fata de institutiile creditoare vor putea urca chiar si pana la 60-70% din venit.

Nemaifiind obligate sa desfasoare activitatea de creditare intre limite stricte si foarte bine definite de BNR, bancile vor trebui sa-si puna la punct sisteme proprii de evaluare a clientilor sau asa-numitul scoring. Acestea vor fi mult mai complexe decat scoringul intocmit la ora actuala, in care principalul criteriu de evaluare al clientului este venitul. Presedintele Bancpost, Mihai Bogza spune ca, in conditiile eliminarii restrictiilor BNR, istoricul de plata al unui client va reprezenta un criteriu foarte important in scoringul bancilor. Domnia sa este de parere ca romanii care au un istoric „curat” si foarte bun in relatia cu bancile vor fi favorizati de apropiata liberalizare a pietei creditarii, adica vor putea beneficia de un grad de indatorare mai ridicat si dobanzi mai bune. „Vom initia o alta abordare fata de potentialii clienti, supunandu-i unui scoring mult mai complex, care nu se va limita numai la venituri si alte criterii precum situatia familiala, locativa, garantii sau pregatire profesionala. Acesta va include elemente de identificare a istoricului pe care clientul l-a avut in relatia cu alte banci. Bineinteles ca acel om care si-a platit intotdeauna la timp ratele va avea de castigat, banca acceptand sa-si asume un risc de creditare mai ridicat”, declara Mihai Bogza.

In aceste conditii, informatiile din Biroul de credit vor fi tot mai importante pentru conturarea istoricului de plata si stabilirea gradului de indatorare pentru fiecare solicitant de credit. Majoritatea participantilor in sistemul Biroului raporteaza numai informatii negative, adica restante la plata mai mari de 30 de zile. Pentru realizarea acestui istoric importante sunt insa informatiile pozitive, care prezinta practic comportamentul de plata al unui client. In acest moment, numai 8 din cele 23 de banci care participa in sistemul Biroului de Credit raporteaza si informatii pozitive. Cele 8 institutii creditoare reprezinta 30% din piata bancara, precizeaza Serban Epure, directorul Biroului de Credit. Domnia sa spera ca schimbarile care vor surveni in sistemul bancar odata cu eliminarea restrictiilor BNR sa determine cresterea numarului bancilor care raporteaza informatii pozitive. De asemenea, generalizarea acestor raportari la nivelul sistemului bancar este un pas catre realizarea unui sistem de scoring la nivelul Biroului de Credit. Fiecare client va fi evaluat si va primi o nota, care va indica riscul pe care o banca si-l asuma prin creditarea acestuia. Potrivit lui Serban Epure, implementarea scoringului la Biroul de Credit se va realiza probabil anul viitor.

Astfel de informatii pozitive sunt raportate obligatoriu de bancile din Romania numai pentru credite de peste 20.000 RON (aproape 6.000 euro). Baza de date care colecteaza aceste date este Centrala Riscurilor Bancare, administrata de BNR. De asemenea, pentru cunoasterea istoricului de plata al unui client banca ii poate solicita acestuia informatii despre creditele pe care le are. Astfel, prezentand contractele anterioare de credit si chitantele de plata, solicitantul unui imprumut poate demonstra ca este un client de incredere si are posibilitatea sa beneficieze de conditii mai bune pentru imprumut.

Clientii constiinciosi vor fi avantajati de noile sisteme de evaluare a bancilor. Insa bancherii considera ca principalii clienti care vor avea de castigat de pe urma eliminarii restrictiilor BNR sunt persoanele cu venituri mari si foarte mari. „Un om care castiga 10.000 de euro lunar are fara indoiala capacitatea de a suporta lunar rata reprezentand 60-70% din venit”, subliniaza Mihai Bogza. Oficialul Bancpost sustine ca persoanelor cu venituri mici le va fi in continuare mai greu sa obtina imprumuturi mai mari. Presedintele Asociatiei Romane a Bancilor, Radu Ghetea, este de parere ca liberalizarea creditarii ii va ajuta pe cei cu venituri reduse numai in vederea obtinerii unor imprumuturi pe card mai mari. "Eliminarea restrictiilor va ajuta in principal persoanele cu venituri mari, iar cei cu venituri mici ar putea fi favorizati pe segmentul cardurilor de credit", a declarat Ghetea. La randul sau, Lucian Anghel, director adjunct al directiei Trezorerie din BCR, este de parere ca in general cei cu venituri peste medie vor obtine un credit in conditii mai bune, in timp ce pentru unii plafonul de indatorare s-ar putea sa ramana neschimbat in conditiile eliminarii restrictiilor BNR. „Bancile vor implementa modele automate de scoring, prin care vor incerca sa contureze profilul fiecarui segment de clienti. Vom asista astfel, pentru anumiti clienti, chiar la o mentinere a plafonului de indatorare, deci nu toti clientii trebuie sa se astepte ca reducerea va avea un impact pozitiv asupra lor”, declara Lucian Anghel.

Concurenta intensa de pe piata bancara si amplificarea ei odata cu eliminarea restrictiilor de catre Banca Nationala va aduce poate un plus si pentru clientii cu venituri mai mici. La ora actuala, multe banci sunt orientate catre retail si creditarea persoanelor fizice, propunandu-si importante cresteri ale cotei de piata si atragerea de noi clienti. In vederea realizarii unor obiective de acest fel, multe din bancile mai mici ar putea mai flexibile si ar accepta sa-si asume riscuri mai mari prin creditarea acestei categorii de clientela 'indezirabila'.

Bogdan Popescu
[email protected]