Bancile cer clientilor sa returneze cadourile primite la contractarea creditelor

Relatia dintre client si banca se aseamana cu o casnicie, spuneau de curand specialistii de la compania de cercetari de piata GFK. Astfel, arata cei de la GFK, in aceasta relatie apar discutii despre bani, ambii parteneri urasc promisiunile netinute si, ca in orice casnicie, cei doi doresc intelegere, loialitate si grija. Mergand si mai departe, la fel ca intr-o casnicie stau lucrurile si atunci cand relatia se destrama si se ajunge la divort. Aici intervine partajul. Cum majoritatea relatiilor dintre cele doua parti se bazeaza pe un credit, clientul trebuie sa plateasca taxe si comisioane pentru ca a iesit inainte de termen din relatie, iar banca pierde sumele din dobanzi pe care le mai avea de incasat de la client. Mai mult, unele banci le cer inapoi clientilor si inelul de logodna, pe care l-au oferit cadou la inceputul relatiei.

Astfel de situatii se intalnesc atunci cand bancile isi atrag clientii pentru un credit cu oferte promotionale. Unele dintre ele le solicita clientilor, atunci cand acestia vor sa achite imprumutul mai repede, sa returneze si avantajele pe care le-au obtinut la contractarea creditului. Doua dintre exemplele in acest sens sunt Bancpost si Piraeus Bank. Cei de la Bancpost ofera clientilor ce contracteaza creditul ipotecar Generos o suma suplimentara in valoare de 4% din valoarea sumei, bani gheata, ce pot fi utilizati in orice scop. In cazul in care clientul vrea sa achite in avans creditul sau doar o parte din el, atunci va trebui sa plateasca bancii un comision de plata anticipata de 3,5%, plus suma de 4% primita drept cadou de casa noua la contractarea imprumutului. Cei de la Piraeus au o alta oferta promotionala: clientul care solicita un credit ipotecar poate beneficia de o dobanda de 0% in primele sase luni ale creditului. Daca in primii 5 ani insa vrea sa faca rambursari in avans, acesta va trebui sa plateasca bancii un comision de 2%, plus dobanda aferenta primelor sase luni.

In cele mai multe dintre cazuri, bancile solicita, in momentul in care clientul vrea sa renunte la credit, un comision de rambursare anticipata. Ca valoare, acesta este mai mic in cazurile in care este de vorba de credite pe termen lung, garantate cu un imobil, precum cel ipotecar sau de nevoi personale cu ipoteca, si mai ridicat pentru creditele de consum. Exista banci care nu se supara pe client daca vrea sa ramburseze anticipat si nu il taxeaza, mai ales atunci cand vine vorba de un credit ipotecar. Astfel, la ING si Banca Transilvania comisionul de plata in avans este de 0% in cazul creditelor pentru locuinta. Mai mult, BT nu percepe o astfel de taxa nici pentru cele de nevoi personale. De cealalta parte, ING solicita un comision de 3% in cazul rambursarii in avans a unui credit de nevoi. Exista si situatii in care bancile renunta la acest comision doar in anumite momente. Este cazul Raiffeisen Bank, acolo unde clientii care au contractat credite ipotecare au posibilitatea sa faca plati in avans fara comision numai la „ziua de nastere” a imprumutului. Altfel, aceasta schimbare a termenilor intelegerii costa 3%.

Unele banci isi stabilesc nivelul comisionul de rambursare anticipata in functie de tipul de dobanda practicata la credite. Astfel, pentru creditele cu dobanda fixa in primul an comisionul este mai ridicat decat pentru cele cu dobanda variabila. Situatia se explica prin faptul ca dobanda din perioada promotionala este una redusa, banca pierzand astfel din castiguri. Revenind la Banca Transilvania, aceasta solicita clientilor plata unei astfel de taxe, insa numai daca este vorba despre un credite ipotecar cu dobanda fixa in primul an. In acest caz comisionul de rambursare in avans este de 3%, in timp ce pentru variantele de credite cu dobanda variabila este de 0%. La Piraeus, plata anticipata pentru creditele cu dobanda fixa in primul an este de doua ori mai scumpa decat la cele cu dobanda variabila: 4% in primii 5 ani, fata de 2% in primii 5 ani. De asemenea, cei de la BRD isi protejeaza castigul garantat de creditele ipotecare cu dobanda fixa printr-un comision de rambursare anticipata mai mare decat cel standard. Astfel, in prima situatie plata anticipata se taxeaza cu 5%, iar pentru celelalte credite, cu dobanda fixa doar in primul an, comisionul este de doar 3%.

In general, nivelul comisioanelor de rambursare anticipata practicate de banci poate sa ajunga la 4% sau chiar 5%. Daca pentru creditele de nevoi simple aceasta taxa este, in cele mai multe cazuri, aceeasi pe intreaga perioada de creditare, tot mai multe banci aleg sa aplice, pentru creditele de nevoi personale cu poteca si cele imobiliare, un comision mai mare in primii ani, dupa care valoarea lui sa scada si pana la 0%. Alpha Bank, de exemplu, taxeaza cu 4% plata in avans in primii patru ani, nivelul comisionului scazand apoi la 2% si 0% din anul 7. Situatia este similara si la CEC (comisionul scade progresiv de la 3,5% in primii 5 ani la 0% dupa 10 ani), OTP Bank (de la 3% in primii 2 ani, la 0% dupa 10 ani), Volksbank (2% in primii 5 ani, 1% ulterior) sau BCR (de la 4,5% in primii 3 ani, la 2% dupa 10 ani). Acest lucru se explica prin faptul ca la inceputul perioadei de rambursare sumele platite in contul dobanzii sunt mai mari decat cele pentru principal, situatia inversandu-se pe masura ce creditul este achitat, pana la ultima rata, cand se va plati numai principal.

Desi este intalnit, cu doua exceptii, la toate bancile din Romania, comisionul de rambursare anticipata nu mai are viata lunga in Romania. Pana in 2010, bancile locale vor trebui sa se conformeze unei directive europene, care prevede eliminarea acestui tip de comision. 

Bogdan Popescu