Bancile au relaxat creditarea cu pretul cresterii comisioanelor

Potrivit unui sondaj realizat de BNR in randul primelor 10 banci dupa cota de piata, conditiile de creditare s-au relaxat in primul trimestru al anului, insa costurile de creditare au devenit mai restrictive, in special pe seama comisioanelor, care au inregistrat o crestere mai rapida decat dobanzile.

“Standardele (n.r. normele interne de creditare ale bancilor) s-au relaxat net in primul trimestru din 2008. Factori determinanti au fost cresterea concurentei bancare si asteptarile privind evolutia economiei. Termenii creditarii asociati costurilor (n.r. rata de dobanda si costuri suplimentare) au devenit mai restrictivi incepand cu ultimele trimestru din 2007”, se arata in concluziile prezentate in documentul BNR.

Scumpirea finantarilor se remarca atat pe partea de credite ipotecare, cat si la cele de consum. “Ca si in cazul creditului ipotecar, termenii creditului de consum asociati costurilor s-au inasprit in T1 2008, in special prin cresterea altor cheltuieli decat dobanzile”, precizeaza BNR. Potrivit bancii centrale, scumpirea creditului a fost determinata de cresterea costurilor de finantare ale bancilor.

Relaxarea la nivelul normelor si conditiilor de acordare a creditelor s-a resimtit indeosebi in cazul imprumuturilor pentru locuinte. Cresterea ponderii maxime a creditului in valoarea garantiei (LTV) si cresterea ponderea serviciului datoriei in venitul disponibil au fost aspectele ce au cunoscut o relaxarea in ultimul trimestru din 2007 si primul din 2008, arata documentul Bancii Nationale.

“Relaxarea acestor termeni se reflecta si in nivelurile medii ale LTV si ale gradului maxim de indatorare practicate de banci in primele trei luni ale acestui an, comparativ cu media termenilor asociati creditelor ipotecare totale”, precizeaza Banca Nationala. Astfel, media LTV pentru creditele ipotecare acordate in primele trei luni ale anului este de 72%, acest indicator urcand si pana la 95%, in timp ce media pe totalul creditelor de acest fel este mai scazuta, de 69%. In cazul gradului maxim de indatorare, valoarea medie a acestuia pentru creditele ipotecare acordate in primul trimestru de bancile participante la sondaj a fost de 53% (cu limite intre 28% si 65%), peste nivelul mediu de 47% pentru toate imprumuturile ipotecare.

“Aceste relaxari ale termenilor de creditare se asociaza politicii bancilor de relaxare a standardelor de creditare. O explicatie rezida in renuntarea de catre BNR la restrictiile administrative de lichiditate pentru creditarea populatiei”, explica reprezentantii Bancii Nationale.

Politicile de creditare ale bancilor devin mai restrictive

In ciuda relaxarii conditiilor de acordare si normelor interne ale bancilor, cererea de credite ipotecare din primul trimestru a crescut sub asteptarile bancherilor si sub cea inregistrata in ultimele trei luni din 2007. De asemenea, aceasta a fost inferioara cererii de credite de consum a populatiei, desi bancherii anticipau ca cererea de finantari de consum sa avanseze mult mai lent decat cea pentru ipotecare.

Pentru trimestrul al doilea, asteptarile privind dinamica cererii de credite ipotecare sunt in continuare pozitive, insa mai temperate comparativ cu prima parte a anului. Pentru creditul de consum, bancherii anticipeaza si pentru trimestrul doi o crestere a cererii sub cea pentru ipotecar. In acord cu aceste expectatii de temperare a avansului cererii, bancherii semnaleaza o potentiala inasprire a normelor interne si a politicii de creditare ale bancilor, pentru toate tipurile de imprumuturi, insa mai ales pentru cele ipotecare. Aceasta restrictionare se datoreaza incetinirii ritmului de crestere a preturilor pe piata imobiliara.

“Aprecierile bancilor din Romania privind pretul locuintelor indica o continuare a cresterii preturilor, insa asteptarile asupra evolutiilor din T2 2008 sunt mai putin exuberante, ceea ce ar justifica tendinta asteptata de inasprire a standardelor de creditare ipotecara”, precizeaza in document reprezentantii BNR.

Analiza realizata de Banca Nationala are la baza un chestionar, care este transmis primelor 10 banci din Romania, alese dupa cota de piata aferenta creditarii populatiilor si companiilor. Aceste institutii detineau aproximativ 80% din creditare la sfarsitul lui 2007. Intrebarile vizeaza opiniile bancilor privind evoluţia: standardelor de creditare (normele interne de creditare sau criteriile ce ghideaza politica de creditare a institutilor de credit), termenilor si conditiilor de creditare (obligatiile specifice agreate de creditor si debitor in contractul de credit incheiat, ex. rata dobanzii, colateralul, scadenta etc.), riscurilor asociate creditarii, cererii si ofertei de creditare, precum si pretului mediu pe metru patrat al unei locuinte. Opiniile acopera evolutiile din ultimele trei luni si asteptarile privind urmatoarele trei luni. Sondajul este realizat trimestrial, in ianuarie, aprilie, iulie, octombrie. Analiza prezentata cuprinde raspunsurile primite de BNR in ianuarie si aprilie 2008.

Bogdan Popescu