Bancile amagesc clientii: in principiu dau credite, in practica mai putin

Situatia financiara internationala si aprobarea noilor norme BNR au dus la blocarea pietei creditelor din Romania. In ultima perioada tot mai multe voci sustin ca institutiile de credit refuza sa acorde imprumuturi persoanelor fizice, cat si companiilor, din cauza neincrederii induse de criza mondiala, dar si a lipsei de lichiditati. Pentru a vedea cum stau lucrurile in realitate am vizitat mai multe unitati, apartinand a cinci dintre cele mai mari banci din Romania: BCR, Banca Transivania, BRD, Bancpost si Raiffeisen Bank. Concluzia este ca, cel putin la nivel declarativ, bancile acorda credite, insa in practica fac acest lucru foarte greu. Consilierii dau vina pe noile norme BNR, insa si bancile au devenit mult mai prudente in noul context economic. Acum consilierii vorbesc despre riscurile induse de fluctuatiile cursului, ceea ce pana acum cateva luni nu prea auzeai, tipul companiei pentru care lucreaza clientul sau vechimea relatiei sale cu banca.

“Noi acordam credite atat in lei, cat si in euro si dolari, insa dupa intrarea in vigoare a noilor norme BNR procedura de acordare este mai complicata, ceea ce face ca numarul clientilor eligibili sa fie foarte mic. De aici vin si speculatiile precum ca bancile nu mai acorda credite. In prezent, se iau in calcul nu doar veniturile clientului, ci si mai multi factori in baza carora se acorda imprumuturile, cum ar fi: vechimea clientului in relatia cu banca, locul de munca, studiile, tipul locuintei pe care clientul vrea sa o achizitioneze etc. In functie de acesti factori se calculeaza scoringul clientului si se stabileste nivelul ratei dobanzilor si a sumei care poate fi contractata”, a precizat reprezentantul BRD.

Si cei de la BCR spun ca banca acorda persoanelor fizice credite in lei si in euro, insa odata cu aplicarea noilor norme de creditare gradul maxim de indatorare s-a redus, iar clientii cu venituri mai mici, si chiar medii, nu pot sa acceseze un credit care sa le permita sa-si cumpere o locuinta. “Am inceput sa aplicam noile norme de creditare de acum aproape doua saptamani. De atunci situatia s-a complicat, iar creditele se acorda mult mai greu. In urmatoarea perioada incercam sa gasim anumite solutii pentru a ajuta cumva clientii. Va sfatuiesc sa veniti peste o luna, poate pana atunci se va schimba ceva in favoarea clientilor”, a mentionat consilierul de la BCR.

Si reprezentantul Bancii Transilvania a spus ca banca acorda in aceasta perioada credite, dar a precizat ca imprumuturile imobiliare pot fi contractate doar in moneda nationala. Totodata, banca este mult mai prudenta in selectarea clientilor sai. La acordarea imprumuturilor se tine cont mai mult de factori cum ar fi garantiile, tipul veniturilor obtinute de solicitant, compania pentru care acesta lucreaza, avansul, studiile etc.

In cazul Bancpost, creditele ipotecare sau imobiliare sunt acordate doar in euro. Reprezentantul bancii a mentionat ca imprumuturile in euro pe termen lung sunt mai avantajoase, in pofida faptului ca in prezent exista riscuri legate de  fluctuatia cursului leu/euro. Acesta a aratat ca in euro valoarea creditului care poate fi contractat este mai mare, iar dobanzile sunt mai mici decat in cazul monedei nationale. Consilierul de la Raiffeisen Bank a declarat ca banca acorda credite clientilor cu un profil bun, iar acestea pot fi contractate atat in moneda nationala, in euro si dolari.

Pentru a-si permite sa cumpere un apartament cu doua camere de circa 80.000 de euro, un client care vrea sa contracteze un credit imobiliar sau ipotecar ar trebui sa aiba un venit net lunar de aproximativ 1.500 de euro, spun reprezentantii bancilor. Totodata, acesta ar trebui sa lucreze intr-o companie care nu se confrunta cu probleme de ordin financiar si sa aiba un statut social bun. De asemenea, la acordarea creditului bancile tin cont si de starea apartamentului si vechimea imobilului.

De exemplu, o familie de doua persoane care are un venit net lunar de 4.600 de lei (aproximativ 1.200 euro) si nu are in intretinere alte persoane, poate obtine in prezent un imprumut de maximum 70.000 de euro de la Bancpost, pe o perioada de 30 de ani, banca aplicand un grad maxim de indatorare de 60%. In cazul celorlalte banci suma se reduce considerabil sau chiar se injumatateste. Astfel, aceeasi familie ar putea contracta de la Raiffeisen Bank un imprumut de 57.000 de euro pe o perioada de 35 de ani, gradul maxim de indatorare fiind de 40%. La BCR suma contractata ar putea fi de aproximativ 40.000 euro, gradul maxim de indatorare la acesta institutie situandu-se intre 55% si 68% din venitul net. In cazul BT, clientul ar putea obtine o suma de 130.000 lei (aproximativ 34.000 de euro), tot pe o perioada de 30 de ani, cu un grad maxim de indatorare de 40%.

Este de mentionat faptul ca bancile nu mai sunt dispuse sa acorde finantari care sa acopere pana la 100% din valoarea imobilului si cer clientilor sa contribuie cu un aport propriu. Astfel, daca pana nu demult romanii puteau, cel putin teoretic, sa obtina imprumuturi cu avans 0, in prezent acest lucru ramane a fi doar un vis frumos pentru majoritatea dintre ei. De exemplu, la BCR se cere un avans de minim de 5%, in cazul Bancpost consilierul a spus ca ar fi bine sa avem un avans de cel putin 10% ca sa obtinem suma necesara, cei de la Raiffeisen Bank impun un avans de 25% din pretul imobilului. Totodata, acestea spun ca o solutie pentru obtinere unei finantari mai mari o constituie venitul suplimentar a unui codebitor. Acesta poate fi un membru al familiei sau o terta persoana care sa se oblige sa contribuie la rambursarea imprumutului.

Ludmila Cucia