Asociatia pentru Protectia Consumatorilor blameaza lipsa de transparenta a bancilor

Asociatia pentru Protectia Consumatorilor blameaza lipsa de transparenta a bancilor

Faptul ca bancile nu vorbesc deschis despre costul total al unui credit este taxat de tot mai multi clienti. Situatia s-a facut cunoscuta mai intai prin vocea clientilor, nemultumiti de situatie. De aici a plecat si implicarea BNR si CNA, care au reusit sa puna capat reclamelor mincinoase la credite. Iata ca intervine si Asociatia

Faptul ca bancile nu vorbesc deschis despre costul total al unui credit este taxat de tot mai multi clienti. Situatia s-a facut cunoscuta mai intai prin vocea clientilor, nemultumiti de situatie. De aici a plecat si implicarea BNR si CNA, care au reusit sa puna capat reclamelor mincinoase la credite. Iata ca intervine si Asociatia pentru Protectia Consumatorilor, care a realizat un studiu asupra costurilor creditelor de consum. Concluzia: bancile mizeaza pe costuri ascunse!!!

Creditul de consum luat la bani marunti de APC
Asociatia pentru Protectia Consumatorilor din Romania a lansat odata cu noua interfata a site-ului www.apc-romania.ro si studiul referitor la creditul de consum realizat de dr. economist Emil Bojin, expertul financiar al asociatiei. Studiul poate fi descarcat de pe site-ul www.apc-romania.ro

Studiul s-a bazat, in principal, pe studierea paginilor de Internet ale bancilor, insa au fost utilizate si materiale informative si publicitare ale acestora. Bancile prezentate au fost cele incluse in pagina de Internet a Bancii Nationale a Romaniei, ca entitate care supravegheaza si reglementeaza functionarea bancilor comerciale. Din aceasta lista au fost ignorate bancile care nu lucreaza cu persoanele fizice sau care nu ofera credit de consum. De asemenea, nu au fost studiate ofertele de credite imobiliare sau ipotecare, intrucat ele constituie o categorie aparte a creditului, care nu face parte din legislatia referitoare la creditul de consum uzual.

Studiul nu cuprinde nici oferta institutiilor financiare nebancare, care sunt companii comerciale, si nu bancare, dar oferind si ele credit pentru consum (de exemplu „Credisson”). Ele au fost ignorate pentru ca situatia lor este in prezent in disputa, autoritatile urmand sa elaboreze o serie de reglementari privind obligatiile acestor firme astfel ca sa se elimine ceea ce Asociatia Romana a Bancilor sustine ca este „concurenta neloiala”, referindu-se mai ales la situatiile de „credit doar cu buletinul”.

Aceste institutii financiare nebancare duc o politica de publicitate agresiva, in care cel mai des se intalneste promisiunea „credit doar cu buletinul”. Recent, magazinele Altex si Flanco au lansat sistemul de a oferi „perioade de gratie”, adica in primele luni din termenul de creditare nu se platesc rate. Dar orice avantaj are un pret, in acest caz dobanda ajunge uneori chiar sa dubleze pretul (de exemplu, la cumpararea unui bun de uz casnic, se percepe o dobanda anuala efectiva de 32,59%, care va duce la dublarea pretului intr-un termen de 4 ani).

Multe banci nu ofera pe Internet informatii privind costurile
In urma examinarii ofertei bancilor, produsele au fost structurate pe mai multe criterii, precum, perioada de creditare, valoarea creditului, valuta, cost (dobanda, comisioane) etc. Potrivit studiului, pe site-urile unor banci o parte din informatiile considerate criteriu – in principal cele referitoare la costuri – nu se regasesc. Aceasta este o “informatie” utila pentru cititor: ea spune multe despre transparenta in care isi desfasoara respective banca activitatile; este si un semnal de atentionarea a unui potential client privind surprizele care il pot astepta dupa semnarea contractului de credit, ca de exemplu o serie de costuri ascunse (asigurari, comisioane) sau dobanzi mari.

Cea mai importanta caracteristica a unui imprumut, costul, este evidentiat cel mai bine prin rata lunara prin care se restituie creditul, si nu prin dobanda. De aceea studiul recomanda urmarirea a celor doua elemente, dobanda si comisioanele. Dobanda este un cost mai usor de aflat, desi nu toate bancile informeaza clientii despre dobanzile practicate; de multe ori, dobanda nu se afla decat dupa ce clientul a inaintat dosarul de creditare, pentru analiza caruia va trebui să platească o suma, din categoria comisioanelor. Or, aceste comisioane sunt mai putin transparente si reprezinta un cost foarte serios, pe care bancile il includ in creditul oferit. “Multe banci nu ofera pe Internet informatii privind costurile, ceea ce ar permite o comparatie la indemana a creditelor oferite de banci”, ne-a declarat realizatorul studiului, Emil Bojin.

Privind dobanda, o serie de banci atrag clientii prin afirmatii care, la o citire mai atenta, sunt inutile; de exemplu, „se percepe dobanda numai asupra sumei datorate”. Altele sustin ca ofera credit cu dobânda de 0%; daca este asa, atunci trebuie sa stiti pretul cu care cumparati frigiderul, televizorul sau calculatorul este mult, mult mai mare decat pretul practicat in alte magazine

Pentru a cunoaste costul cat mai real al imprumutului si a compara oferta bancilor, studiul recomanda utilizarea indicatorului DAE (dobanda anuala efectiva), ce cuprinde costul total al creditului: dobanda, comisioane, asigurari.

Calculul DAE este obligatoriu numai pentru creditele de consum, adica pentru: nevoi personale, bunuri de folosinta indelungata, credite de vacanta, carduri de credit, precum si pentru credite pentru achizitionarea de autoturisme. Rata de plata (anuitatea) nu este influentata de DAE. Insa, subliniaza studiul, exista o serie interaga de costuri care nu se includ in calculul acesteia:
– pretul pentru interogarea Sistemului Informatic al Biroului de Credit;
– comisionul de analiza a documentatiei;
– comisionul de gestiune;
– comisionul de risc
– costurile legate de asigurari sau garantii, respectiv: taxa pentru evaluarea/contraexpertizarea rapoartelor de evaluare a bunurilor mobile admise in garantie; primele de asigurare aferente politelor pentru riscuri generale

Banca Transilvania, cea mai transparenta   
Potrivit lui Emil Bojin, cea mai buna simulare de credit este cea de pe site-ul Bancii Transilvania, fiind o personalizare a costului pentru fiecare situatie in parte. Studiul releva ca aceasta banca ofera una dintre cele mai transparente informatii privind dobanzile si comisioanele practicate. Pe pagina de Internet se afla inclusa optiunea „simulare credite”, unde utilizatorul poate introduce datele care conduc la costul final al creditului, cum ar fi valoarea sumei solicitate, termenul de rambursare, tipul de credit. In urma prelucrarii acestor informatii de intrare, programul de aplicatie afiseaza rezultatele calculului sub forma unui tabel cu suma de plătit in fiecare luna din intervalul pana cand trebuie restituit creditul. Pana in acest punct, nu este nimic inedit la această banca. Surpriza placuta insa este continută in informatiile de felul următor:

Tip credit:Credit autoturisme
Valoare credit: 54 [RON]
min: echiv. 1500 EURO
max: echiv. 40000 EURO
Termen rambursare: 12 luni
Dobanda: 11%
Comision: 1,89 %
DAE: 19,64%

Sau
Tip credit: Credit bunuri de folosinta indelungata
Valoare credit:    30.000    [RON]     
Termen rambursare: 60 luni
Dobanda: 15%
Comision:1650 RON
DAE: 19,39%

In acest fel, potentialul client are sansa unei evaluari preliminare a unui credit cu date concrete si nu generale, la care afla, fara plata nici unui comision, costurile respectivului credit. Potrivit realizatorului analizei, acesta este un exemplu de informare corecta a consumatorilor, care se cuvine apreciat si recomandat ca model pentru celelalte institutii bancare.

Betia de cuvinte
O dificultate in compararea ofertelor de creditare este cauzata de “betia de cuvinte”. Studiul constata ca bancile obisnuiesc sa particularizeze, prin denumiri specifice, fiecare tip de credit. Exista astfel denumiri care, la prima vedere, ascund tipul de credit de baza. Astfel, de exemplu pentru creditul pentru nevoi personale, nenominalizate, adica prin care clientul este liber sa cumpere ce vrea, exista denumiri precum: Alpha4All, Divers, Clasic, Expresso, etc.

Un alt handicap pentru comparararea ofertelor de creditare il constituie faptul ca in multe cazuri costul creditului se afla doar dupa depunerea actelor de solicitare de catre client. Transparenta informatiilor devine si mai problematica in cazul in care pentru evalurea documentelor banca percepe un „comision de analiza”; daca, dupa analiza, clientul doreste sa opteze pentru alta banca, mai ieftina, el va fi obligat sa abandoneze nu doar solicitarea de creditare, dar si cheltuielile percepute pentru acest comision.

Stai la rand sa dai bani
Studiul subliniaza ca un criteriu important in alegerea creditului este modalitatea de plata a retelor. Cea mai obositoare metoda este mersul fiecare luna la banca si statul la coada. In plus, putine banci au program cu publicul si dupa-amiaza.

O metoda comoda este plata ratei prin bancomat; pentru aceasta trebuie sa aveti, in primul rand, un card, si in al doilea rand trebuie sa aveti o conventie cu banca privind efectuarea acestui tip de plati. La fel de comoda este plata prin Internet, folosind serviciile de e-banking (electronic banking).

Este preferabil un credit pentru nevoi nespecificate
Studiul arata ca imprumutul pentru autovehicule prezinta o serie de dezavantaje fata de creditul pentru nevoi nenominalizate; este vorba de faptul ca trebuie depus un avans, in general de 10% din valoarea masinii, trebuie platite o serie de comisioane specifice acestei achizitii. Cu atat mai dezavantajos este leasing-ul (desi nu face parte din categoria creditului de consum), mai ales pentru automobile europene, unde trebuie achitate o serie de taxe catre stat si comisioane catre firma.

Masuri de protectie contra rau-platnici
Bancile si-au luat masuri de protectie si consulta bazele de date pe calculator in care sunt trecuti toti clientii care au obtinut credit, precum si situatia restituirii acestora. Astfel, daca un client este rau-platnic, acest lucru este ilustrat in aceste evidente, iar banca poate refuza acordarea unui credit. Bancile solicita acordul clientilor ca informatiile despre ei sa fie inregistrate in aceste baze de date. Acest acord se da prin semnarea unui document cu diverse nume, de genul Acord de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit sau Acord de consultarea a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare.

Dupa cum se vede, exista mai multe organizatii care detin astfel de baze de date, din care cele mai cunoscute sunt Biroul de Credit si Centrala Riscurilor Bancare. Dar, atentie: in contractul dintre Biroul de Credit si banci e stipulat ca orice suma restanta, indiferent de nivelul acesteia, trebuie sa se transmita institutiei! In legatura cu aceste informatii, un client declara unui ziar central: „M-am trezit ca sunt refuzat de cinci banci, pe motiv ca sunt rau-platnic. Cand m-am dus sa ma interesez la Biroul de Credite, aflu ca nu stiu ce dobanda reziduala de 1 leu si saptezeci de bani imi calculasera la banca. Culmea e ca nimeni din banca aia nu mi-a spus de aceasta suma, ca va dati seama ca as fi achitat-o! Asa, m-am trezit cu o groaza de necazuri din cauza unor functionari incompetenti”.

Ce sa aleg?
Bancile pot sa practice dobanzi diferite pentru clienti diferiti, care, desi solicita acelasi credit, au o situatie personala diferita: unul are venituri mai mari, altul este mai tanar, altul garanteaza creditul cu o proprietate mai valoroasa, etc. Analiza acestor particularitati se face de banca si se numeste „credit scoring”, adica clientul obtine un scor final, prin insumarea punctelor acordate la fiecare criteriu. Diferenta de scor poate genera diferenta de cost al creditului. De exemplu, in oferta C.E.C., cel mai scump credit este cel oferit adolescentilor.

Pe de alta parte, oferta este extrem de diversificata: aceeasi suma se poate obtine cu un credit pe 1 an, sau pe 5 ani, cu o dobanda fixa sau cu o dobanda variabila, in euro sau in dolari sau in lei, etc. O dificultate in comparatie este data si de faptul ca durata de creditare se exprima de o banca in luni, alta in ani.

Concluziile studiului realizat pe ofertele celor 26 de banci:
– Privind costul creditului, tineti seama de dobanda anuala efectiva DAE
– Bancile care solicita mai putine acte, mai putine garantii, sunt si bancile care practica
cele mai mari costuri.
– Bancile mari practica costuri mai mari decat bancile mici, care se lupta sa ocupe si ele
un loc pe piata
– Informati-va despre modul cum veti achita rata la credit: se poate numai ducandu-va
cu banii in mana la banca, sau se poate si prin bancomat sau prin internet?

dowmedia0121
ADMINISTRATOR
PROFILE

Posts Carousel

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked with *

Latest Posts

Top Authors

www.Topautopiese.ro

Most Commented

Featured Videos