Aproximativ 60% din piata ofera credite relaxate

Un nou jucator a intrat clubului bancilor care au primit avizul BNR pentru normele proprii de creditare si astfel dreptul de a vinde credite cu grad de indatorare ridicat si avans redus. Este vorba de Banca Transilvania, cea mai mare banca cu capital privat romanesc, care a primit ieri avizul Bancii Nationale si va incepe din august sa vanda credite relaxate, dupa cum precizeaza directorul de retail al bancii, Gabriela Nistor, citat de principalele agentii de presa de la noi. Clujenii se alatura astfel altor 6 banci care ofera deja populatiei credite 'relaxate': Alpha Bank, BRD, BCR, Volksbank, ATE Bank si ING Bank, cu precizarea ca aceasta din urma nu a avut nevoie de avizul BNR pentru normele de creditare, intrucat functioneaza ca sucursala a bancii-mama. In total, cele 7 institutii creditoare, dintre care 6 jucatori din Top 10 al pietei bancare, controleaza aproximativ 60% din piata bancara autohtona.

Noile produse de creditare de la Banca Transilvania prevad un grad de indatorare cuprins intre 45% si 70% din venitul net eligibil. Acesta este limita cea mai ridicata a gradului de indatorare de pe piata, adoptata si de BRD, si permisa de BNR bancilor care raporteaza informatii pozitive Biroului de Credit. Bancile care nu indeplinesc aceasta conditiile sunt limitate din acest punct de vedere la un grad de indatorare maxim de 65%. Este cazul Alpha Bank, BCR si Volksbank.

Limita de indatorare pentru se stabileste in functie de venitul solicitantului de credit si gradul de risc de nerambursare al acestuia, explica seful retailului de la Banca Transilvania. Astfel, o persoana cu venit mai mic de 500 euro se va putea indatora in limita a 55%, in timp ce gradul maxim de 70% va fi disponibil pentru cei cu venituri de peste 2.000 euro.

In ceea ce priveste cheltuielile de subzistenta, care sunt scazute de banca din venit pentru obtinerea venitului net eligibil, acestea vor fi de 245 de lei de persoana la o familie cu trei membri, iar pentru fiecare persoana suplimentara se adauga cate 150 lei. Nivelul acestor cheltuieli este foarte important, intrucat ele influenteaza capacitatea de indatorare a solicitantului. Modul de calcul al Bancii Transilvania este similar cu cel utilizat pana acum de Alpha Bank si BRD, care stabilesc un nivel de cheltuieli minime lunare de 735 lei pentru o familie de trei persoane. La celelalte banci abordarea cosului minim este putin diferita. La BCR, acesta va fi diferit in functie de regiunea geografica din care este solictantul de credit, precum si in functie de localitatea de domiciliu (zona rurala, orase sau resedinte de judet). Marja in care variaza valoarea cheltuielilor de subzistenta intre intre regiunile tarii este de 20%. Pentru Bucuresti, care se afla in varful ierarhiei regiunilor, cosul minim de subzistenta pentru o familie de trei persoane va fi de aproximativ 244 euro, respectiv 760 de lei. In cazul Volksbank, cosul minim porneste de la 100 euro pentru o familie formata dintr-o persoana, pentru fiecare membru al familiei adaugandu-se inca 75 euro. Ceea ce inseamna ca valoarea cheltuielilor lunare pentru o familie de trei se ridica la aproximativ 780 de lei. ING Bank are o abordare diferita si  precizeaza ca valoarea venitului ramas „liber” dupa plata ratelor lunare nu poate fi mai mic de 300 de lei.

Noile conditii de creditare ale Bancii Transilvania prevad si posibilitatea acordarii de credite imobiliare / ipotecare fara avans. Potrivit reprezentantilor bancii, nu se vor face diferentieri in functie de veniturile clientilor pentru avansul zero, insa acestea vor fi mai scumpe. Avansul standard al imprumuturilor pentru locuinte va fi de 15%. Acest raport de invers proportionalitate dintre avans si costuri se regaseste la cele mai multe dintre bancile ce acorda credite dupa propriile norme. Astfel, la BRD, Volksbank si ING Bank costul imprumutului creste pe masura ce avansul scade.

Caracteristicile creditelor relaxate oferite de cei 6 jucatori de top 10

Bogdan Popescu