Legiuitorii europeni vin cu un nou proiect de lege pentru creditele ipotecare. Printre noile masuri se numara si protectia sporita a celor care nu-si mai pot plati ratele, inclusiv amanarea executarii silite si suspendarea penalitatilor. Intr-un proiect de lege ce ar putea fi aprobat in luna februarie a anului viitor, Comisia Europeana si Parlamentul European propun o protectie sporita pentru debitorii tarilor membre UE.
Bancile ar putea fi obligate sa restructureze creditele clienților care nu mai pot plati ratele, dupa o negociere, in loc sa execute silit ipoteca, scrie Money.ro Mai mult, daca un client a platit bancii timp de cațiva ani ratele lunare și ajunge in situația de a nu le mai putea plati, atunci banca ar putea fi obligata sa modifice temporar contractul de credit.
"(1) Statele membre se asigura ca creditorii actioneaza cu rabdare rezonabila si depun toate eforturile pentru a ajunge la o solutie negociata inainte de a initia procedurile de executare silita imobiliara in contextul contractelor de credit
(2) Statele membre pot mentine sau pot introduce cerinte legate de procedura care trebuie urmata sau de optiunile care trebuie aplicate inainte de a initia proceduri de executare silita imobiliara cu privire la o proprietate situata pe teritoriul lor. in cazurile in care imprumutatul a rambursat o parte substantiala sau majoritatea creditului o perioada lunga de timp, optiunile ar trebui sa includa modificarea temporara a contractului de credit dintre creditor si consumator", se arata in proiectul de lege.
Dupa declarațiile bancherilor, in Romania procesul de executare silita treneaza. Data fiind deprecierea garanțiilor ca urmare a scaderii prețurilor imobilelor, dupa bula speculativa de dinainte de criza, bancile nici nu se grabesc sa inunde piața cu noi proprietați. Se ajunge astfel și la 2-3 restructurari pentru un client, insa asta nu este deloc o regula pentru toata piața. insa, faptul ca mulți datornici intarzie cu plata ratelor mai mult de 90 de zile fara ca bancile sa execute activele și sa le valorifice, indiferent de preț, este o problema care trage in jos sistemul bancar și strica bilanțurile, Fondul Monetar Internațional atragand recent atenția asupra acestei situații.
Fara penalizari pentru cei loviti de necazuri
Parlamentarii europeni mai vin cu inca un articol important menit sa protejeze clienții. Debitorii care raman fara venituri ar putea sa fie scutiți de la plata oricarei penalitați, daca se dovedește ca motivele pentru care nu mai au bani nu țin de decizia lor - in aceasta situatie ar putea fi și cei care raman șomeri.
"(3) Statele membre interzic impunerea de penalitati in caz de neplata care se adauga rambursarii soldului creditului atunci cand neplata este rezultatul unor circumstante care nu se afla sub controlul imprumutatului, cand penalitatea nu este proportionala sau cand aceasta este calculata luand in considerare si partea creditului care nu face obiectul neplatii".
Evaluare corecta a proprietatilor executate
Textul mai prevede și o evaluare corecta a imobilului in cazul in care acesta este luat de la proprietar și vandut de banca. Daca suma recuperata de banca din vanzarea locuinței este mai mica decat cea imprumutata, atunci debitorului nu i se pot lua bani din salariu peste limita de trai decent.
"(6) Atunci cand creditorii de ipoteci rezidentiale recurg integral la activele consumatorului dupa finalizarea procedurilor de executare silita imobiliara si mai ramane inca o parte nerambursata a creditului, statele membre se asigura ca poprirea salariului, a pensiei sau a veniturilor echivalente este limitata, pentru a se mentine un venit minim suficient pentru a asigura un standard de viata corespunzator".
Creditele sa se dea mai greu, dar la toata lumea
PE propune reglementarea suplimentara a sectorului creditelor ipotecare, resursa de finantare a 70% din achizitiile de locuinte in Europa (6.126 mililiarde de euro in 2009).
Data fiind importanta sistemica a creditului ipotecar, care a stat la baza bulelor subprime si speculative din SUA, dar si din cateva tari europene (de ex. Spania), parlamentarii europeni si Comisia s-au gandit sa reglementeze mai bine sistemul.
in text se vorbeste si de obligatia bancilor de a informa mai bine clientii, ba chiar de a-i educa, de asigurarea unei perioade lungi de timp in care clientul se poate hotari daca face sau nu imprumutul, timp in care banca nu are nevoie sa modifice prevederile contractului.
Proiectul vrea sa stabileasca criterii mai riguroase pentru accesul la creditele ipotecare, mai ales la cele in moneda straina, si in acelasi timp sa permita un acces nediscriminatoriu la finantare.
O mare parte din prevederile de natura prudentiala cuprinse in proiectul european urmeaza sa fie integrate in regulamentele interne probabil inca din acest an. BNR are pe agenda aprobarea unui regulament care modifica standardele dupa care se acorda credite persoanelor fizice. Printre elementele comune luate in considerare pentru calificarea la un imprumut se vor numara si cuantificarea stricta a riscului valutar, a celui de dobanda, necesitatea de a avea garantii suficiente pentru toate tipurile de credite, elemente care duc la franarea puternica a creditului in valuta.
in forma initiala propusa de BNR spre dezbatere, creditele ipotecare, mai ales cele in valuta, ar fi mult mai greu de acordat de catre banci. Bancherii spun insa ca au obtinut eliminarea acestor prevederi pentru creditele pentru locuinte, si ca ele se vor aplica doar creditului de consum, sau cel putin asa sustine presedintele asociatiei bancherilor, Radu Ghetea.
Asa ca, daca Banca centrala nu aproba acum aceste modificari, autoritațile romane ar putea fi nevoite sa le faca dupa ce Parlamentul European adopta legea, data preconizata fiind februarie 2012.
Bancherii care vand credite sa nu mai primeasca bonusuri
Alt bucata de text care spera sa aduca eliminarea/reducerea practicilor iresponsabile de creditare ale bancilor se refera la decuplarea remunerarii angajatilor care se ocupa cu riscul de volumul creditelor acordate. inainte de criza, si in bancile din Romania o parte din angajati primeau bonusuri in functie de cate credite vindeau si mai putin in functie de calitatea acestora. PE mai vrea si ca pe parcursul derularii unui contract de credit, banca sa actioneze in interesul consumatorilor.
“(1) Statele membre impun creditorilor si intermediarilor de credite obligatia ca, in momentul prestarii serviciilor de acordare a creditelor, de intermediere sau de consiliere cu privire la credite si, daca este cazul, in momentul prestarii serviciilor auxiliare, sa actioneze cu onestitate, corectitudine si profesionalism. Cand isi ofera produsele sau executa contractul, creditorii sau intermediarii de credite actioneaza in interesul consumatorilor.
(2) Statele membre vegheaza ca modul in care creditorii isi remunereaza personalul si intermediarii de credite si modul in care acestia din urma isi remunereaza propriul personal, precum si modul in care creditorii si intermediarii de credite pot fi remunerati prin vanzarea de servicii auxiliare sa nu afecteze respectarea obligatiei de a actiona in interesul consumatorilor, conform dispozitiilor de la alineatul (1).
(2a) Statele membre se asigura ca remunerarea personalului creditorilor responsabil de evaluarea bonitatii sau de prestarea serviciilor de consiliere nu este legata de performanta individuala a produselor sau de obiective de vanzari”.
Evaluatori independenti de banca
De asemenea, pentru a se evita situatiile anterioare crizei in care evaluatori apropiati unor angajati din banca supraevaluau o proprietate imobiliara pentru a creste valoarea creditului acordat, diferenta fata de valoarea corecta de piata fiind apoi impartita intre cei implicati, PE vrea ca evaluatorii sa fie independenti fata de creditor.
“(3) Statele membre se asigura ca evaluatorii care efectueaza evaluari utilizate de creditori pentru a evalua garantia sunt suficient de independenti de creditor, de imprumutat si, dupa caz, de intermediarul de credite, pentru a putea realiza o evaluare obiectiva si impartiala”.
Alt articol prevede ca la momentul in care se acorda creditul, banca sa nu faca concesii in privinta capacitatii de rambursare a imprumutatului in speranta ca imobilul cu care se garanteaza creditul se va scumpi si va acoperi riscul de neplata. in anii anteriori crizei, cand preturile apartamentelor cresteau necontenint, bancile au dat credite fara griji, fiind convinse ca isi vor recupera banii din executarea garantiei apreciate.
Contractele inverse. Solutie pentru batranete
„Statele membre se asigura ca, pentru a acoperi riscurile legate de imbatranire sau de pensionare, partile la un contract de credit pot conveni sa-l converteasca intr-o ipoteca inversa sau un alt contract de credit prin care o anumita suma este avansata sau platita periodic consumatorului pentru a-i permite accesul la drepturi asupra proprietatii imobiliare rezidentiale, creditul fiind rambursat in final din vanzarea proprietatii respective”.
Astfel, clientii care se apropie de varsta pensionarii si au un credit in derulare pentru casa in care stau ar avea posibilitatea sa fie platiti de banca in fiecare luna, urmand sa locuiasca in acelasi imobil. Acesta intra in schimb in proprietatea bancii si poate fi valorificat de ea dupa decesul locatarului sau dupa ce acesta decide sa renunte la contract.
Noua OUG 50?
Piata bancara a fost marcata anul trecut de adoptarea Ordonantei de Urgenta cu numarul 50 a Guvernului Romaniei. OUG 50 a insemnat translatarea directivei europene cu 48/2008 care reglementeaza contractele de credit pentru consumatori.
Aprobarea si modificarea ulterioara a OUG 50 a afectat milioane de clienti.
Proiectul de lege va fi discutat și posibil adoptat in Comisia Economica și Sociala din Parlament in data de 12 decembrie 2011 și se preconizaza ca va ajunge in plen pe 14 februarie 2012. Raportor este parlamentarul spaniol Antolín Sánchez Presedo, care face parte din Grupul Aliantei Progresiste a Socialistilor si Democratilor din Parlamentul European. Textul de lege, cu toate modificarile suferite și forma amendata la care textul nostru face referire este disponibil aici
Web Design by Dow Media | Gazduire Web by SpeedHost.ro